银谷互联网金融平台直面网络借贷最大挑战

　　监管层已于近期出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，彻底结束该行业无门槛、无监管、无标准状态。

　　《办法》主要对网络借贷中介行业做出四大硬性要求：

　　一是强调网贷从业机构作为金融信息中介的定位，并用负面清单进一步理清了业务边界，明确禁止自融、增信、资金池、拆标、股票配资等12项业务。

　　二是明确规定网贷从业机构不得通过线下网点获取、吸收投资资金。不过，考虑到征信数据缺乏，《办法》允许网络借贷中介平台通过物理场所开展信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押等风险管理活动。

　　三是强调信息透明，明确强制性信息披露义务。内容从融资项目信息以及经营管理信息两方面进行披露。

　　四是明确要求资金通过银行存管。

　　目前，国内监管层仍将网络借贷中介行业定性为“属于民间借贷范畴”。而网络借贷的最大争议点和挑战不是技术成熟与否，而是利率太高。2013年网络借贷利率最高时超过20%，经过近年来的竞争与规范，网贷利率已降到10%左右。而业内普遍的共识是，互联网金融催生了合法的中国民间利率。

　　中国目前的利率体系存在不小的断层：

　　银行存款，目前年利率是活期0.35%，1年定期1.5%；

　　余额宝类产品，相当于中国的民间活期存款，年利率已跌到3%以下；

　　银行理财产品，年利率为4%～5%(企业债目前也是这个利率水平)；

　　而民间借贷，利率高点仍可以接近20%。

　　从中可以看到，从银行理财产品到民间借贷中间有一个很大的利率空档，现在互联网金融填补了这个空档区域。据第一网贷发布的数据显示，全国网贷利率持续下行，10月份全国网贷总成交额的46.20%年利率在10%以内。

　　东方银谷作为专业的网络借贷信息咨询服务平台，更关注长远利益。而低利率才是长远利益。所以，银谷平台一开始就不是用“高利”来吸引用户。公司总裁孙敏女士曾表示：“很多平台一开始把收益定得过高，吸引的投资人都是偏好高收益的投资人。一旦降息，投资人就会有巨大的落差，从而造成用户的流失。”

　　银谷平台最关注的地方，在于对接到足够多的高信用度的借款人，信用风险低、坏账少，自然可以平抑利率。

银谷平台主要向小微企业主、个体工商户、公务员、事业单位高收入人员等提供服务，这一群体人均借款额度小，分期偿还额度少则数千元，多则数万元，几乎不会发生单次的巨额坏账。另外，此类借款人的住所固定，关系链易追溯，一旦出现逾期未还款，能够迅速联系到借款人并找到合理的解决方案。

关键词：银谷,直面,网络借贷,最大挑战