银行大额存单密密发：利率上浮幅度在40%左右

　　自去年6月份大额存单业务推出以来，包括国有银行、股份制银行、城商行在内的金融机构已陆续发行多期大额存单。今年年初以来，全国多家商业银行开始陆续推出今年首期大额存单，其利率上浮幅度基本在40%左右，与去年部分商业银行发行利率一度上浮50%相比有所下滑。

　　有银行的理财经理向南都记者表示，虽然有一些客户来咨询过，但是真正申购个人大额存单的客户并不多，因为很多客户不太清楚这个产品，也觉得起投门槛较高，利率不具有吸引力。

　　银行密集发行大额存单

　　据了解，去年6月15日，包括中、农、工、建、交、招行在内的9家银行首次发行首批大额存单。去年8月份，大额存单发行银行扩容，包括光大银行、华夏银行等10家全国性银行，青岛银行、长安银行等43家地方城商行，青岛农商行等37家农村合作金融机构以及3家外资银行。

　　今年一开年，全国多家商业银行争相推出了2016年首期大额存单业务。据不完全统计，包括江苏银行、青岛银行、盛京银行、渤海银行、无锡农村商业银行等多家农商、城商行已经发行了大额存单业务，此外中国银行、农业银行、民生银行等多家上市银行也已经推出最新的大额存单业务。

　　城商行、农商行推出大额存单更为积极，利率上浮幅度也更高。去年部分城商行发行的大额存单利率一度上浮至50%，但是根据近期发行的大额存单公告来看，利率上浮有所收窄，普遍上浮42%左右。

　　交通银行发展研究部银行业研究员陈左向南都记者表示，城商行、农商行上浮利率也更高，是因为不同的银行主体，本身的信用也是不一样的，信用较低的，信用溢价较高。据了解，招商银行、民生银行、兴业银行等近期也在力推大额存单，利率对应期限在央行基准利率基础上上浮了约42%。其中，民生银行19日推出了1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年在内的6种时间期限。其中3年期的利率为3.905%，整体较存款基准利率上浮42%。

　　此外，包括中国银行、农业银行、交通银行等国有银行也在力推大额存单，但收益率较城商行稍低，最低上浮40%，但在售种类远超城商行。以中行为例，该行在售的大额存单包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年共8个子产品，年化收益率最高比央行基准利率上浮40%。

　　个人大额存单申购热情不高

　　民生银行华南地区某支行客户经理向南都记者表示，去年是每周都会有新的大额存单产品发行，今年到目前为止刚发第一期。申购大额存单的客户并不是特别多，因为很多客户不太清楚这个产品，但也有一些客户过来咨询。

　　该客户经理进一步表示，相对来说，大额存单的利率并不是特别高，所以对于习惯购买理财产品的客户吸引力并不大，现在理财产品的收益率在4%-5%之间，而大额存单的收益率最高才3.9%左右。但对于存款客户来讲比较有吸引力，因为大额存单比一般性的存款利率要高，风险小，在利率不断下滑的背景下，大额存单可以锁定收益。

　　某大型国有银行理财经理也向南都记者表示，大额存单从去年6月开始，陆续都有推出。也有客户来柜台咨询，但是申购的客户不是很多。主要原因是对大额存单不是很了解，再加上大额存单的上浮利率优势不明显。

　　与普通存款相比，大额存单最大的特点在于可流通转让和可质押。但是据了解，目前大额存单业务可以提前支取，可以质押，但是不可转让。目前人民银行大额存单转让的第三方平台正在搭建中，因此大额存单的转让功能暂未开放，手续费还没有具体细则。”有银行业内人士表示，根据人行文件规定大额存单业务是可以转让的，但目前转让机制暂未成熟，因此大额存单业务暂未开通转让功能。

　　上述民生银行的客户经理表示，大额存单可以提前支取，但是提前支取只能按照活期利率标准获得利息，要负担一定的损失。“现阶段来看，由于大额存单的推出时间不长，流动性也相对较差。”陈左表示，但是大额存单都推出是利率市场化里面很重要的一个步骤和工具，对于银行机构来讲，由于大额存单所谓提前支取并不是从银行中支取，不会与银行流动性发生冲击。对于投资者来讲，多了一个资产配置的渠道。

　　陈左建议，客户是否要购买大额存单产品，要根据自身的情况来判断，要对其资金的安全性、流动性、收益性三方面综合考虑。无论是买大额存单还是购买理财产品都要承担收益风险，因为随着存款保险制度的推出，理论上来讲银行也是可以破产的，银行理财产品也有保本和非保本的，保本也是要看保本的机构。

关键词：大额存单,密密发