惠人贷李晨：互联网消费金融存在两大发展难题

　　去年年底，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)。在监管元年，“合规化”成为了上千家网贷平台关注的字眼。

　　近日，由网贷垂直社区“P2P圈”主办的线下沙龙活动在京举办。围绕“监管意见下网贷平台运营”的主题，结合行业高速发展的现状，来自数十家网贷平台的管理者共聚一堂。活动当天，嘉宾们就合规化运营的发展方向达成了共识，并纷纷建言献策共议运营模式。

　　作为互联网金融行业的资深从业者，惠人贷CEO李晨受邀出席。沙龙现场，李晨与同行们分享了惠人贷平台的成功业务模式。从长远视角，他也以消费金融模式为例客观剖析了平台的运营现状。李晨表示，当下备受瞩目的消费金融在发展进程中需解决两大难题;而对于风控环节引入的“评分卡”，行业亦需化解误区。

　　　消费金融需突破两大困境

　　消费金融这一概念在国内起源于银行等传统金融机构，之于大众并不陌生。在当天的沙龙现场，谈及这一话题时，李晨通过追溯消费金融的发展进程，表述了自身的看法。他介绍说，银行以房贷、车贷为代表的大额按揭贷款和信用卡服务是最为我们所熟知的两类消费金融产品。然而，随着社会的发展，银行原有的业务产品难以满足客户的新兴需求点，因此，阿里花呗、京东白条等电商模式的消费分期和以惠人贷为代表的基于真实消费场景的消费金融产品随之诞生。

　　2015年是网贷行业高速发展的一年，伴随同质化竞争的加剧，消费金融作为一大突破口，吸引了不少平台试水。有分析认为，在监管之下，国内的消费金融市场已经到了爆发的风口，2016年还可能迎来大爆发。对于行业即将面临的大考，李晨表示，虽然市场有大批量的互联网消费金融公司涌入，并且这一发展模式广受瞩目，但行业在发展进程中仍然需着重关注两大难题。

　　对此，他分析说，首先是解决推广成本的高居不下。“在互联网的营销时代，如果针对每个小额客户都采用大量的人力去宣传，势必会增加推广成本，所以降低推广成本便显得尤为重要”。再者是尝试提高风控效率。他表示，“在实际的工作流程中，针对贷款人的审核工作并不能采用一概而论的方式”。在消费金融，特别是零售金融的风控上，关键还在于提高平台的自身核心竞争力。如何建成高效化的风控体系?如何面对客群?基于金融本身类似于互联网的横向性特点，让互联网更好地实现信息交互，进而提高行业资源的整合率，这些都是核心的关键点。

　　　风控测评体系需科学认知

　　互联网金融作为新兴行业，尚处于发展初期。相关权威统计数据显示，目前行业的交易量在国内整体的信贷市场中占比还较小，因此发展空间巨大。李晨结合惠人贷的实际业务模式举例说，“作为专注于零售金融领域的网贷平台代表，惠人贷目前在理财端，通过线上的方式获客;在借贷端，是以消费金融业务为特色，“但无论是消费金融，还是互联网金融，核心都离不开风控”。

　　李晨结合银行的专业从业经验介绍到，风控的问题主要是解决信息流通。传统金融机构的风控主要体现在两方面的判别。基于对借贷人的深度了解和全面认识，首先判别其还款意愿，其次判断还款能力。相比之下，互联网金融的网贷平台存在着逻辑输入。通过大数据的方式，从外部或者是申请人本身处获得关于客户的数据信息，并输入到风控模型里。比较好的一个参照对象是类似于信用卡的审批机制。在这套机制里，决策流里面会包括多个决策单元，例如黑名单、反欺诈、历史信用准入、评分卡等。

　　这其中，“评分卡”即信用评分体系在行业里被广为宣传。对此，李晨介绍说，“评分卡是风险规则里的一个子规则，但并不是特别重要的规则级。相比之下，在整个的规则里面，反欺诈的黑名单是更为重要的，或者可以说是整个风控的关键点”。他分析说，“在目前基础信息缺失的情况下，相对而言，评分卡在国内缺乏十分普遍的实用性，因此还需要一个逐步迭代的过程，需要我们科学的进行认知”。

关键词：惠人贷,李晨