P2P理财：企业借贷比个人信贷靠谱吗？

　　从借款对象来看，目前正火的P2P网贷理财可以简单分成两大类：一类专注个人借贷，另一类的借款对象为中小企业。常常有投资人疑惑，两者借款人不同，风险会不一样吗?在笔者自己看来，这个答案是肯定的。

　　首先，个人信贷既是国外网贷主流也是国内网贷未来的发展趋势，借款人只要提供身份证明、收入证明、个人信用报告、工作证明、住址证明等，就能获取无抵押信用贷款。个人信贷的优势是大大降低了贷款成本，但与此相对应的是，借款人毁约代价也相对较小，由此投资人容易遭受资金损失。这其中，主要牵涉两大风险点：

　　一是个人信用风险，借款人的工作变动、收入变动、甚至是身体健康状况的改变都有可能造成正常还款的中断;二是P2P平台的内部风险，比如其风控制度存在漏洞，对借款人审核不严，或者平台项目信息审核标准不一，更可怕的是平台与借款人勾结，侵吞投资人资产。鉴于国内信贷市场还不甚完善，投资专注个人信用借款的平台确实风险较大，这一点，也可以从拍拍贷相比其他平台较高的逾期率上得以证实。

　　再来看中小企业借贷，首先对比个人信用借贷，中小企业借款项目的真实性更易核实。在个人信贷中，投资人往往难以查证借款人是否真实存在、是否具有真实的借款需求，而企业借贷中，投资人至少可以登录全国企业信用信息公示系统查证该企业的资料信息。

　　其次，企业的经营能力和还款能力相对较为稳定，通常还有不动资产。以三益宝为例，该平台专注中小企业借贷，选择的借款企业证照齐全、需经营2年以上，具备良好的信用状况和一定的行业竞争力，另外土地、房产、设备等不动产作为三益宝“绝对控股”风控手段发挥作用的还款保障。迄今为主，该平台未发生一笔逾期坏账。

　　除了给广大群众提供靠谱的投资渠道之外，企业借贷还发挥了更大的社会价值。资料显示，我国小微企业占全部企业的比重达到95.6%，贡献了中国60%的GDP和50%的税收。然而银监会数据显示，截至2014年12月末，全国小微企业贷款余额20.70万亿元，只占全部贷款余额的23.85%。中小微企业贷款难、贷款贵的问题一直凸显。而P2C的存在，对于解决中小企业贷款难题、推动实体经济的发展发挥了不可小觑的作用。

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