互联网保险：产险寿险冰火两重天

　　正如中国保监会主席项俊波此前公开发言所称，互联网等新技术将对保险业产生深远影响。“互联网+”依托跨时间、跨空间的特性，从产品设计、经营管理到服务模式各个层面深深影响着保险业。

　　当“互联网”与“保险”碰撞，势必迸发出耀眼的火花。在经历了探索起步、迅猛增长、占比提升之后，目前，互联网保险业务同比增速逐渐放缓，结构也开始不断改善。

　　财险保费转升为降非车险占比超12%

　　根据中国保险行业协会(以下简称“中保协”)3月30日发布的今年2月份网电销财险业务数据，截至2月份，我国共有52家财险公司开展互联网业务，今年前两个月累计互联网财险保费收入113.67亿元，业务占比7.58%，同比下降3.00%，累计电话销售财产保险保费收入175.28亿元，业务占比11.69%，同比增长8.71%，网电销整体业务保持平稳，业务占比维持在19%至20%之间。

　　从险种结构来看，互联网非车险继续保持了增长态势。2月份，互联网车险保费收入36.01亿元，占比87.57%；非车险保费收入5.11亿元，占比12.43%，首次突破12%。今年前两个月，互联网车险保费收入102.11亿元，占比89.83%；非车险保费收入11.56亿元，占比10.16%，包括意外健康险51249.42万元、责任险9810.74万元、信用保证险9807.22万元、财产险16897.37万元、其他非车险27822.69万元。

　　从渠道结构来看，保险公司移动终端、第三方平台继续发力，持续保持增长态势，占比不断增大。今年前两个月，通过保险公司PC官网实现互联网财险保费收入82.84亿元，占比72.88%；通过保险公司移动终端(APP、WAP和微信等方式)实现互联网财险保费收入15.16亿元，占比13.34%，较去年末上升3.6个百分点；通过第三方平台(为保持可比性，含保险专业中介机构)实现互联网财险保费收入15.17亿元，占比13.35%，较去年末上升5.1个百分点。

　　从市场竞争来看，今年前两个月，互联网财险保费前三家公司的市场份额共计75.11%，比去年末下降近5个百分点。其中，互联网车险保费收入前三家公司的市场份额为81.02%，非车险保费收入前三家公司的市场份额为63.74%。

　　寿险发展仍然迅猛业务模式日趋多元

　　“作为互联网保险的重要组成部分，互联网人身险市场发展迅猛，成为互联网保险的重要增长点。”中保协3月25日发布的《2015年互联网人身保险市场运行情况分析报告》(以下简称《报告》)指出，去年，互联网人身险保费规模实现跨越式发展，实现保费收入1465.6亿元，同比增长4.2倍，虽然较上年5.5倍的同比增速有所下降，但市场规模仍发展迅猛，渠道地位持续攀升。

　　目前，对互联网保险业务的支持与推进，已经成为行业共识。去年，互联网人身险市场不断扩容，共有61家人身险公司开展互联网保险业务，较上年底新增9家，占人身险会员公司总数的八成。其中，中资公司39家，外资公司22家。

　　同时，互联网人身险业务模式日趋多元，在去年经营互联网人身险业务的61家公司中，共有44家公司通过自建在线商城(官网)展开经营，54家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中37家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。中国人寿、泰康人寿、太保寿险和太平人寿在内的大型保险公司还成立了独立的电子商务公司，以此加强互联网专业化经营布局。

　　此外，去年，互联网人身险件均保费达到690.8元，同比大幅提升105.4%。其中，保障型产品件均保费大幅增长，保险保障功能逐步强化；理财型产品件均保费大幅下降，互联网金融普惠优势日益凸显。

　　结构失衡亟待破解移动互联为新契机

　　虽然互联网人身险市场仍然保持了较为迅猛的发展态势，但其中一些问题已经逐渐浮出水面。

　　《报告》指出，目前互联网人身险业务过度依赖理财业务，产品结构发展失衡，并且逆选择和道德风险防范亟须加强，信息安全防护机制也尚不成熟。

　　展望未来，《报告》预测，移动互联网将为保险业带来发展新契机。可以预见，以移动端为平台推广和交易保险产品必然成为互联网人身保险业务的新增长点。同时，场景化、碎片化程度也将持续加深。保险公司可以通过创新场景应用了解客户需求，针对细分人群设计创新产品，满足客户需求，增加客户黏性，增加后续业务的可持续性。资源整合则有助于推动业务转型升级。目前，行业中开始陆续涌现关于如何实现“线上引流、线下衔接”或“线下引流、线上承接”的有益尝试，有利于充分调动线上和线下资源整合。此外，多元主体或将提升市场化效率。当下业界所呈现的跨界竞争、多元化主体有利于进一步推动互联网保险发展，激发市场活力，实现多方互利共赢。

　　对于互联网财险业务发展，中保协相关部门负责人表示，今年，互联网财险市场内生动能将会得到进一步凸显，险种结构、渠道结构将会继续优化，数据真实性将会得到提高，市场集中度将会逐步下降。

关键词：互联网保险,产险,寿险