即将添二孩 家庭如何理财积攒养老和教育资金

　　自“二孩政策”实行以来，规划君发现很多父母都在筹划着生个“二宝”。但是多一个孩子多一份压力，准备生二孩的家庭应该如何做到准备养老资金和教育资金两不误呢？

　　今天案例的主人公，名字起得很有个性，邮件上写的是：

　　那，规划君就称呼他为“五角星先生”吧(*^__^*)

　　1案例回看

　　五角星先生：

　　坐标：山西太原

　　家庭成员：本人(35岁)、老婆(35岁)、女儿(4周岁)、二孩(2016年8月31日预产期)，双方老人(60岁)，目前均在农村老家务农

　　家庭收入和支出

　　备注：“理财收入”按照五角星先生提供的资产配置情况，进行的预估。

　　家庭财务

　　2理财目标(1)想在3-5年内再买一套3居室的房子；

　　(2)小孩的教育基金的积攒；

　　(3)老人的养老基金的积攒；

　　(4)自己养老金的积攒；

　　3理财体检报告

　　财务状况——良好

　　从上面的收支表看，五角星先生一家的财务状况还是很健康的，虽然收入不算高，但是支出控制的很好，年结余率高达60%+！

　　但是，规划君仍要建议五角星的是，5个月后家里将迎来二宝，届时的开支估计还得增加1000元左右，这样算下来，每月的结余率可能将不到30%这一安全边际，所以还得尽量缩减每月的其他额外支出，来增加结余资金量。

　　资产状况——良好

　　五角星先生目前没有任何负债，资产共计65万元，全部投资于固定收益类的低风险产品中，资产安全性很高。

　　但是，如果想实现理财目标，过于保守的理财方式不利于收益的提高，在资金量有一定积累的情况下，还是要做好资产配置。

　　保障情况——一般

　　五角星先生一家的保险配置如下：

　　规划君也觉得五角星给自己买的保险比较失败(-_-)这种分红型的两全险是一种理财型保险，不出意外的话，应该是在银行被人推荐购买的吧~

　　这类保险在规划君的文章中也常有提及，总结六个字就是：保费高，保障弱。

　　再说给孩子买的这款年缴5000元的平安智慧星。这是一款用于子女教育金的万能险，在未来规定的年限内，可以返钱，能保本，但是收益比较低。如果没有附加重疾和意外的话，保障功能很弱。

　　4理财目标的实现——较为轻松

　　总结一下五角星先生的理财目标，其实无外乎就两个：

　　一是3-5年内另外购置一套面积大一些的房子；二是攒钱，为父母和自己的养老，以及孩子的教育金做准备。

　　那我们先看看第一个理财目标：

　　买房，能否顺利实现？(P.S：资产中的12万元虽然用于理财，但是还担负着“停车费”的功能，五角星先生也打算到期后续签，所以以下计算暂时不涉及这笔资金。)

　　假设当地的房价8000元，购置的房屋面积为100平米，那么总房款为80万元。规划君度娘了一下，目前当地的二套房首付比例已降至四成。也就是说，假如五角星3年后购置二套房，他需要准备首付32万元。

　　先不算每年的结余，单依靠当前的50万资产，按照4%的年收益计算，3年后本息共计56.24万元，完全能够支付首付款。再计算年结余，收益仍按照4%来计算的话，3年后本息合共计22.61万元，家庭的资金量还是比较充裕的。所以买房的目标，实现起来并无太大的阻碍。

　　我们再看一下其余的理财目标：

　　养老+子女教育

　　在沟通中得知，五角星夫妻二人的父母，均有农村养老保险，不过领取的金额较少，1个月俩人加起来400多块钱。但是父母靠务农，每年还能有2万左右的收入，折算到每月就是1600元，算上农村养老金，老两口儿每月可支配的资金量应该在2000元左右，如果不追求过高的生活质量，这笔资金用于当前的养老是没问题的。所以，父母养老这个理财目标，并不需要五角星先生太费周章，每月可以额外拿出500元左右孝敬老人。

　　说到自己养老金的积攒，这里就应该合理运用投资手段，来为几十年后的养老筹划了。假如每月给父母500元，二宝出生后家庭月支出再额外增加1000元，580元固定的两全险，在夫妻俩收入不变的情况下，每月固定能结余1620元。

　　投资方案1

　　货币基金+基金定投。货币基金能保证资金的安全，还可以提供很好的流动性；但基金定投需要长期坚持，期间可能会有本金损失的风险。

　　该组合的优势在于，平均收益较高，既有流动性又有收益；缺点在于，如果投资者风险承受能力较低，短期定投可能会带来一定风险。

　　投资方案2

　　货币基金+P2P网贷。选择正规平台的P2P网贷，可以提供稳定持续的回报。

　　该组合的优势在于，投资期限灵活，资金的安全性高；缺点在于，整体收益偏低。

　　以上两组投资方案各有千秋，五角星先生应根据自己的实际情况，利用好每月的结余资金，做好长期投资的计划。

　　至于子女教育金规划，随着二宝的即将诞生，今后家里的花费也会更多。说到这儿，规划君曾经写过一篇关于“二孩”的文章，分享给你：养一个娃至少63万，你还敢生“二孩”么？

　　大宝现有的这款保险产品，实际上是一款带有储蓄功能的子女教育金险，虽然规划君并不提倡通过这类保险来攒教育金，但是鉴于已经购买，退保的成本较大，坚持这种攒钱方式也未尝不可。

　　5 规划总结

　　整体看，五角星先生一家的财务状况不错，理财目标也制定合理。为了实现3年后的购房目标，建议当前的50万资产仍以银行理财或适当分散在P2P网贷中为宜，不要冒险用于风险投资，理财还是兼顾流动性。每月结余资金可以按照上述给出的两种配置方案执行。

　　最后，祝五角星先生全家生活幸福，二宝顺利诞生！

关键词：二孩,养老,教育资金