巨灾险破冰：保地震保住宅 保额最高100万元

　　昨日保监会、财政部联合印发巨灾保险制度实施方案

　　巨灾险制度迈出关键性一步。昨日，保监会网站公布，保监会联合财政部近日共同印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》(以下简称《实施方案》)，标志着以地震为突破口的巨灾保险制度即将开展实践探索。

　　记者了解到，在过往的商业家财险当中，地震往往被列为免责条款，家财险一般只保障台风、暴雨、火灾等灾难造成的家居财产意外损失。

　　此次的巨灾险明确列明将保障由于地震、海啸、火灾等造成的居民住宅损失，不过目前每户保额最高不超过100万元。

　　整合承保分级承担风险

　　保监会相关负责人表示，由于我国灾害种类繁多，地区差异显著，一步到位建立涵盖多灾因的巨灾保险制度难度较大。考虑到我国地震灾害分布广泛、损失巨大、关注度高，且地震巨灾保险是国际巨灾保险制度的主要模式之一，因此选择地震灾害为主要灾因，以住宅这一城乡居民最重要的财产为保障对象，符合我国当前实际。

　　巨灾险的运营模式将采取“整合承保能力、准备金逐年滚存、损失合理分层”的运行模式。

　　具体来看，一方面，选择偿付能力充足、服务网点完善的保险公司作为地震巨灾保险经营主体，提供地震巨灾保险销售、承保及理赔等服务。另一方面，将地震造成的城乡居民住宅损失，按照“风险共担、分级负担”的原则分担。

　　损失分层方案设定总体限额，由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持等构成分担主体。前四层具体由投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金构成分担主体，当第五层财政支持及其他紧急资金安排无法全部到位的情况下，启动赔付比例回调机制，以前四层分担额度及已到位的财政支持和紧急资金总和为限，对地震巨灾保险合同实行比例赔付。

　　记者了解到，初期以“总额控制、限额管理”为主要思路，确保损失有效分担。

　　业内专家指出，建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，能够促进灾害损失主要由政府承担向全社会乃至全球共同分担转变，是政府运用现代金融手段应对地震灾害风险的有效途径，是对我国现有灾害救助体系的有益补充。

　　保障对象方面

　　运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求(包括抗震设防标准)的建筑物本身及室内附属设施为主，以破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生灾害为主要保险责任。

　　保险金额方面

　　运行初期，结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定不同保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。不过每户可参考房屋市场价值，根据需要与保险公司协商确定保险金额。考虑到保险业发展水平，运行初期，保险金额最高不超过100万元，以后根据运行情况逐步提高，100万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充。家庭拥有多处住房的，以住房地址为依据视为每户，可投保多户。

　　条款费率方面

　　运行初期，以中国保险行业协会发布的示范条款为主，可单独作为主险或作为普通家财险的附加险。按照地区风险高低、建筑结构不同拟定差异化的保险费率，并适时调整。

　　赔偿处理方面

　　运行初期，基于简化操作、快速推广的考虑，初期产品设计为定值保险，理赔时，以保险金额为准，参照国家地震局、民政部等制定的国家标准，结合各地已开展的农房保险实际做法进行定损，并根据破坏等级分档理赔：当破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；当破坏等级为Ⅲ级(中等破坏)时，按照保险金额的50%确定损失；当破坏等级为Ⅳ级(严重破坏)及Ⅴ级(毁坏)时，按照保险金额的100%确定损失。

关键词：巨灾险,保地震,保住宅,保额