博弈加剧 银行慎对P2P平台

　　近日，一些P2P平台对外公布，此前被关闭的农业银行或招商银行的第三方支付网关支付接口已经恢复，部分平台用户通过上述银行进行充值账户已经恢复正常。《经济参考报》记者通过采访了解到，确有一部分P2P平台的网关支付接口已恢复。这其中，存在银行对部分资质好的平台放行的可能性，同时也存在恢复接口的P2P平台使用银行给银联的支付通道的可能性。

　　业内人士表示，银行对于P2P平台整体态度仍较为谨慎，但第三方支付收单业务能为银行贡献部分中间业务收入，银行也需在风险和收益之间进行平衡。在目前的环境下，银行完全重启P2P接口仍待时日。

　　部分平台网关支付接口确已恢复

　　记者从部分P2P平台获悉，农行对其第三方机构业务交易接口已经恢复。“不仅网关支付恢复了，而且最近还将之前降低了限额的快捷支付的限额有所调高。”一位P2P平台人士表示。不过，记者也了解到，另有一些平台的农行支付接口并未恢复。

　　对于恢复接口一事，农行方面表示，“农行并未恢复对P2P平台的接口，部分称已经恢复接口的P2P平台实际上使用的农行给银联的支付通道”。

　　银联相关人士在接受记者采访时表示，银联不会针对特定业务进行通道关闭，具体的交易成功与否，是由发卡银行根据自身的风控管理政策或标准(涉及商户类型、交易金额等维度)自行决定的。之所以有银行说不支持的商户仍然能够使用该行卡完成交易，可能是由于收单机构疏于商户管理等原因，造成上送信息的不准确，导致发卡银行无法识别准确商户信息。

　　不过，一位P2P平台人士则向记者介绍说，大部分P2P平台采用的都是通过第三方支付连接至银行的直连模式，而非通过第三方支付、再通过银联连接至银行的间连模式。“据我了解，农行在接口方面还是有所松动。”一位P2P平台人士表示。

　　据了解，比较大的支付公司目前接入的P2P平台在各银行都是要备案的。据媒体援引一家平台负责人的话称，对于部分资质较好的平台，可由第三方支付公司特意向农行申请恢复，但审核非常严格。

　　记者也就恢复端口一事联系了招商银行，招行表示，“对相关报道不做回应”。

　　有选择性关闭并非一刀切

　　由此看来，银行对P2P交易接口的恢复或许只对部分平台有所放松，尚未完全重启，不过大部分银行的快捷支付的限额较之前有大幅度调低却是事实。

　　一位不愿透露姓名的P2P平台负责人告诉记者，由于平台资质较好，因此小额快捷支付充值通道一直畅通可用。不过此前，个别银行确实暂时关闭了大额网关充值通道，这对于通过网银充值的投资用户造成了一些影响。

　　今年1月22日，农行发布《关于立即停止与违规违约支付机构合作的通知》，要求各直属分行电子银行部等立即关闭全部涉P2P的第三方支付机构交易接口。农行文件显示，“近期，P2P网贷平台风险事件频发，涉及客户群体及资金损失金额较大，引起社会和舆论广泛关注。部分第三方支付机构向P2P平台提供了农行卡支付通道，导致风险蔓延至我行，给我行声誉带来极大负面影响。”

　　而在农行关闭涉P2P第三方支付机构交易接口后，另有招商银行、交通银行等部分商业银行也采取了跟进措施。据记者了解，与农行关闭第三方支付涉及P2P平台的网关交易接口不同的是，招行和交行只是有选择地关闭了部分第三方支付涉及P2P平台的网关交易接口。“比如一些类似E租宝这样的、银行判断风险比较高的平台。”一位P2P平台人士对记者说。

　　根据监管要求，P2P企业须与银行合作客户资金存管业务，而目前多数P2P企业仍需要通过第三方支付机构与银行对接。

　　神仙有财CEO惠轶称，“银行关闭支付接口是为了便于排查第三方支付机构涉及P2P的业务风险，这与P2P乱象有关。”

　　“关闭P2P充值支付接口主要是银行从自身业务安全性的角度考虑，对涉及P2P业务的第三方支付进行排查、梳理风险，并更好地进行风险隔离。”爱钱进CEO杨帆表示，不过从其平台得到的反馈来看，银行对于关闭接口的态度还是比较审慎的，是有选择性地关闭，并不是一刀切。

　　面临风险与收益取舍

　　业内分析人士指出，从现阶段来看，虽然P2P经历一段时间整治后效果明显，但网贷行业仍处于调整期，且这个调整期很难在短期内完成，因此预计银行对于P2P业务的态度仍会比较审慎。

　　不过，对于银行而言，在P2P业务支付接口业务的选择上，也面临着风险和收益之间的博弈。一位支付行业人士对记者说，暂停全部和P2P相关的第三方支付业务，对银行而言将损失一大块利润。“第三方支付能够给银行供应巨大的流量，收单量越大，银行的中间业务收入也越大。第三方支付每收单一笔，都要给银行缴纳一定比例的费用。”他说，银行需要在风险和收益之间进行平衡，但是如果只有一家银行暂停了业务，而大部分银行没有跟进，对于这家暂停业务的银行而言肯定“并不合算”。

　　而对于不同类型的银行而言，选择可能也会有所不同。“对于大行而言，可能相关业务收入本身占比就不高，考核压力也相对没那么大，所以，在和股份制银行在这项业务的态度上，可能会有所差别。”一位业内人士表示。

　　不过从长远来看，随着P2P专项整治不断深化，行业中的各类风险点也将逐渐明晰，并得以排除，银行关闭交易接口的状态不会持续很久。

　　杨帆告诉记者，不论此次传闻是否属实，都向行业传递出了积极的信号。未来，银行可能会对P2P平台进行更为细致的分级对待，对于合规性高的大平台逐步放开交易上限。

　　惠轶表示，关闭不可能是永久的。经过监管对行业的纠正，未来银行可以更放心地去做P2P这块颇具市场潜力的业务。