告诉你一个无需抵押和担保的借钱方法

　　如果急需用钱，但是可用资金又都在理财产品里取不出来，该怎么办？

　　向朋友开口，怕欠人情；去银行办理贷款，审核过程又太慢；直接拿信用卡取现，不仅有手续费，每天还得收利息；用信用卡套现，通过虚拟消费把银行的资金套取出来，又比较冒险……思来想去，还有什么快捷安全的办法能解燃眉之急吗？

　　我告诉你，只需一张信用卡，申请现金分期即可。

　　什么是信用卡现金分期？

　　简单讲，就是把信用卡的额度变成现金供持卡人使用。信用卡现金分期业务基于个人信用，因此无需任何抵押和担保，只要申请获批后，资金最快秒到账，或者第二个工作日到账。

　　现金分期业务的贷款金额，有些银行可以数倍于本卡的透支额度。比如，该卡的额度为2万元，持卡人可以申请到3万甚至更多的额度。

　　借款容易，但费用略高

　　虽说贷款利率降了不少，但是信用卡现金分期的利息，一点儿没降。不然银行从哪儿赚钱呢？

　　以一笔总额为20000元的信用卡分期业务为例。根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某银行规定，“12个月分期，手续费按每月0.75%收取；3个月分期，手续费按每个月0.95%收取”。

　　据此计算，如果选择分12期还款，手续费合计支出为20000*0.75%*12=1800元；分期数选择3个月，手续费合计20000*0.95%*3=450元。如果将上述手续费进行年化计算，费率在9%左右。

　　但是，普通消费贷款的利息支出，是按照“剩余本金×利率”计算得出的，也就是说利息是在逐月递减的。而信用卡现金分期的手续费，则不考虑借款人已经偿还的部分，收取标准依旧按“全款”计算的，因此，借款成本实际不止9%，有人算过，大概在16%左右。

　　不过，现金分期比直接信用卡取现要划算的多

　　还是上面案例的银行，再来算笔账：

　　如果用信用卡取现1万元，每笔取现限额5000元，因此要取现两次才能完成。如果按取现手续费2%，日利息0.05%计算，分3期还款的利息和手续费共计：1000*0.05%*90+5000*2%*2=650元。

　　如果使用现金分期业务，分3期还完，需要缴纳手续费10000*0.95%*3=285元。

　　差异很明显，使用现金分期能节省365元的费用。

　　现金分期手续费PK

　　PS：以上手续费率是每期单独计算的，要计算全部手续费，需用当前费率×期数。

　　选择信用卡现金分期的3个技巧

　　1、选择费率适中的银行

　　从上面整理的费率表可以直接看出，各家银行的现金分期手续费不一，因此选择合适的银行很重要。以3期为例，工行手续费最低，每期0.43%，招行和平安银行最高。

　　PS一下，每家银行的现金分期手续费不定期会调整，比如搞个折扣优惠什么的，所以有需要的持卡人建议直接致电银行客服。

　　2、分几期也很关键

　　同账单分期一样，现金分期的期数越长，相应的费率越低。持卡人可以根据个人的实际情况选择分期期数。

　　3、关注折扣优惠

　　很多银行在节假日都会推出针对信用卡现金分期的折扣活动，有的直接打折，有的则把手续费换算成积分，总之活动也是多种多样，有需求的话，直接致电银行客服。

　　现金分期可以用，但别依赖

　　与信用卡直接取现相比，现金分期的手续费确实优惠。但是年化近10%的手续费率，也确实不低。如果是短期内急需现金周转，可以考虑这项业务。如果是一般性的消费，规划君建议还是不要依赖这种借款手段，完全可以用信用卡透支，这样还能享受免息期。

　　其实这篇文章的结尾，我还有个备选，大概意思就是让大家谨慎选择现金分期。不过通过一番计算和查阅费率，发现并没有想象中的那么“恐怖”，起码比校园贷动辄40、50%的年息低得多。

关键词：抵押,担保,借钱,理财