银行火拼出国金融 教你四招“薅羊毛”

　　刚结束大学生活的黄欣计划赴英国留学。为保证顺利通过留学程序，黄欣一年前便开始联系留学机构进行咨询。在中介的建议下，黄欣让家长在一家银行账户里存了出国所需的保证金，并开具了存款证明。

　　黄欣称，自己准备在出国前办理该行的一款信用卡，既能在国外使用，也方便家长在国内还款。

　　在澳大利亚攻读会计学硕士学位的陈栋梁也在银行完成了出国前的金融准备。陈栋梁告诉记者，因为留学目的地对保证金、存款证明等方面的要求并不多，为了方便，家里选择在平时使用的银行办理了各种所需项目。

　　事实上，每年的毕业季都是留学生办理出国准备的重要时间点。各家银行也纷纷瞄准留学前后所需的各种金融服务，相应推出自己的出国金融产品。

　　据新京报记者了解，“一站式”出国金融是目前市场上众多银行的主打战略，具体的服务项目也成了各家银行争抢留学生及其背后中高收入家庭的武器。也有分析称，许多出国金融服务项目对留学市场不够了解，做的引流渠道不够接地气。

　　银行三分天下“抢蛋糕”

　　教育部公布的统计数据显示，2015年度我国出国留学人员总数为52.37万人，其中自费留学的人数为48.18万，较2014年的42.30万人同比增加了14%。在中国居民留学、旅游等跨境需求增加的背景下，出国金融市场的释能也进一步显现。

　　仅以美国国际教育学会去年11月发布的报告来看，2014至2015学年共有100万国际学生进入美国高校，其中约三分之一来自中国，而该学年仅中国学生的学费就达98亿美元。在巨额的流通资金面前，各家商业银行也嗅出商机，近些年如蜂拥般布局出国金融市场。

　　根据新京报记者的统计，目前除了工、农、中、交、建等国有五大行已经悉数进场之外，包括中信银行、招商银行、民生银行、兴业银行、光大银行、广发银行、华夏银行等在内的商业银行也纷纷推出了围绕出国金融的服务和产品。

　　与此同时，外资银行也来争抢出国金融这块“肥肉”。汇丰银行提供海外留学、移居、置业及旅行等出国金融服务，而花旗银行也相应推出了“海外留学”、“世界公民”、“全球投资”、“环球旅行”等服务项目。

　　有业内人士分析称，目前出国金融市场是大型商业银行、中小股份制银行和外资银行三分天下的局面，但同时又具备不同的特点。其中，中资银行在国内网点覆盖率高，但海外分支方面存在劣势，而一些外资银行恰好相反。

　　“一站式”成多家银行主打招牌

　　近年来，“一站式”出国金融成为众多银行的主打招牌。以出国留学方面来看，从签证前后的银行存款证明、代理开户见证、个人购汇、外币携带证，到留学中的境外汇款、海外紧急补现等服务，留学前后所需的各种金融服务已经成为各家银行的竞技项目。

　　具备海外资源优势的中国银行很早便开始推行“一站式”出国金融服务，一些分行也成立了出国金融服务中心。中国银行官网显示，其出国留学产品从申请学校、签证前后和留学生活各个阶段入手，覆盖了留学前后所需的各种金融服务。

　　与其类似，包括工商银行、交通银行、民生银行、广发银行、兴业银行也推出了“一站式”的跨境金融服务。同时，也有银行推出专门的留学金融品牌来打开市场。

　　农业银行的“金钥匙·留学宝”通过将预约开立境外银行账户、留学贷款、存款证明、贷款证明、西联汇款等个人本外币产品进行打包整合，针对目标美、英、加、澳等国的留学生相应提供一些金融服务。

　　而中信银行则直接打出“要出国找中信”口号，除了提供一站式的基本金融服务，还推出一些特色业务。据工作人员介绍，中信银行具有美国领事馆独家授权，可办理美国权证护照领取业务。

　　在不断拓展一站式服务内容的同时，有银行开始发力移动端线上业务。据新京报记者了解，中国银行已经推出了出国金融APP，包括外币预约、投保、购汇还款、信用卡申请及紧急卡挂失等操作均可在线上完成。

　　背靠海外的众多网点，外资银行也大打优势牌。汇丰银行设有海外留学金融服务项目，只需在中国成为合格的汇丰卓越理财客户，即可自动晋升为目的国的该类客户，并可享受免费预约开立海外账户、中英资金证明等服务。不过门槛并不低，需满足维持账户总余额不少于50万人民币或等值外币的要求。

　　利用增值服务争夺高净值潜在用户

　　除了在出国金融产品本身发力，一些银行也围绕着出国留学前后所需推出各种增值服务。据记者了解，中信银行于2011年与新东方建立合作，除了出国金融，也在语言培训、留学规划、院校申请等方面提供服务。其官网显示，目前中信银行推出了“中信留学宝”出国训练营，为准留学生提供生活、烹饪、社交等方面的知识技能体验。

　　依照留学规划、语言提升、学校申请、签证申请及学成归国等环节，交通银行分别安排了相应的非金融服务，包括：留学规划、课程优惠、模考测试及各类论坛讲座。

　　一位中小股份制银行的工作人员介绍称，上周总行营业部刚刚与出国教育机构合作举办了针对贵宾客户的留学讲座。该工作人员表示，通过举办类似的活动，可以发掘部分潜在客户。

　　“出国金融是一块大蛋糕，现在银行都把目光聚集在留学生群体，主要是抢占一些高端客户。”有业内人士向记者表示，银行也在拓宽利润来源，而留学生大多来自有一定经济实力的中高收入家庭，这也促使银行与教育培训机构合作，推出一些优惠或者增值服务。

　　存在“用户体验不够好”等问题

　　面对日益繁盛的出国金融市场，各家银行均想有所斩获。而一些分析认为，虽然市场上出国金融服务众多，但也存在如“用户体验不够好”、“各自为战”的一些问题和不足。

　　一家留学金融创业平台的创始人向新京报记者表示，虽然各家银行的“一站式”出国金融各有特点，但流量入口做得并不太透彻。“对留学市场不够了解，做的引流渠道都不接地气，比如APP的打开率并不能保证。”该创始人认为，银行仍在自有渠道上使劲，没有更好借助外方力量。

　　在莫斯科攻读硕士学位的朱晓强向新京报记者反映，虽然当初存保证金和办理存款证明都由家长在一家银行完成，但考虑到办理副卡等待时间较长，自己以DIY的形式在另一家跨境取款手续费更优惠的银行办了新卡。

　　一位留学机构的管理人员表示，目前的出国金融市场属于较为混乱的“各自为战”状态，银行对留学生提供的政策不一，用户选择有一定难度。而相较而言，大型国有银行更容易取得用户的信任。该管理人员称，一些银行未来可与更多国外银行进行合作，采用国际化或者强强联合的方式，让出国金融服务更加优惠、便捷。

　　PK

　　掌握四大要点DIY留学金融更省钱

　　从签证前后到留学生活，许多银行都推出包括开具存款证明、换汇、刷卡、留学贷款以及境外开户等在内的“一条龙”服务。市面上各式各样的产品让消费者眼花缭乱。

　　据新京报记者了解，在现阶段的出国金融市场，不同银行在相同项目上提供的具体服务以及收费标准都不尽相同。有理财专家表示，留学生可在自己实际需求的基础上，选择是否在一家银行完成全程业务办理，或者通过对不同银行的金融服务进行DIY式的组合。

　　那么，针对采访中留学生比较关心的几项金融服务，新京报记者通过致电银行工作人员、查询官方网站等方式，将一些银行的主要服务内容呈现出来，可供留学生按需选择。

　　1贷款

　　留学贷款用途、金额各有限制

　　在计划出国之前，许多家庭都会盘算经济承受能力和资金流动情况。而遇到资金不足时，向银行申请留学贷款便是摆在一些留学生面前的选择。据新京报记者了解，目前各家银行基本都开设了留学贷款业务，同时也对资金用途、金额圈定了不同的范围。

　　中国银行的客服人员向记者介绍称，目前提供的留学贷款是针对用于已获准在境外就读大学本科及攻读硕士、博士等学位所需的学杂费和生活费，用户需出具一定证明材料。可提供美元、英镑、欧元、日元、港币等多种币种的贷款，根据贷款币种和还款人还款能力等情况确定最终的费率。据了解，留学贷款可提供的最高金额是所需费用总和的80%。

　　中信银行、工商银行也有类似的留学贷款服务，费率以人民币挂牌贷款利率为参考。其中，中信银行的留学贷款除了可用于支付学杂费和生活费外，也可用于申请过程中所需的保证金。其官网显示，单笔贷款最高额度为150万元。

　　记者了解到，针对个人留学，工商银行提供两种类型的贷款，对贷款使用范围进行了拓宽。其中，提款型留学贷款用于支付留学期间所需学杂费和生活费，而非提款型留学贷款可用于办理留学或陪读等手续所需，以及经使领馆认可的资信证明。两者的最高额度分别为200万元和100万元。

　　2开户

　　中行、工行等可预开境外账户

　　出国之前，留学生一般都持有境内开立的银行卡，而提前拿到境外账户或者提前预约国外银行卡，对于一些留学者来说，不失为一个稳妥的选择。

　　新京报记者通过致电银行客服等途径了解到，已有多家银行和境外银行进行对接。在提供相关材料办理过手续后，客户可以提前预约开立账户，将所需费用存入境外账户中。

　　目前，光大银行提供包括澳新银行、美国华美银行和英国巴克莱银行等国外银行账户的预开业务。而农业银行在多个城市有留学金融服务网点，留学生及家长可在就近网点预约开设英国巴克莱银行、加拿大蒙特利尔银行和澳洲联邦银行的账户。

　　据新京报记者了解，借助众多的境外网点优势，中国银行、工商银行也可提供代理开户见证业务。

　　中国银行工作人员介绍称，通过办理开户见证，留学生可预先在该银行指定的境外机构开立银行账户，以方便资金的汇出和境外使用。其官网显示，具体境外网点覆盖英、美、德、意、法、澳、韩、日等数十个国家或地区。

　　工商银行也可提供开立境外机构银行账户的服务，包含其位于英国、美国、加拿大、马来西亚、法国、新西兰等多国的境外机构。

　　3取现

　　部分银行卡境外取现免手续费

　　就信用卡而言，一般国外使用Visa或Master等种类的用户居多。留学生在国内时可以和监护人共同申请银行相关的主副卡，届时主卡放在境内，副卡带到境外，存款及还贷都较为便利。

　　新京报记者走访多家银行了解到，在提供留学等出国相关的金融服务时，各家银行都设计了专门的信用卡或储蓄卡。

　　据介绍，中国银行推出的全币种国际芯片信用卡终身不收取年费，取现手续费为交易金额3%，如有相关客户经理的推荐可以申请更高级别的信用卡，在2016年12月31日前申请享受境外取现无手续费。不过，需要注意的是，全币种信用卡是人民币账户和美元账户，在其他币种国家使用存在一定的手续费。

　　中行工作人员告诉记者，针对具体的外币卡，可以进行单独申请，如英镑卡已对接了苏格兰皇家银行和中国银行伦敦分行。

　　工商银行则推出了多币种信用卡、环球旅行卡等卡种，后者覆盖约10个币种，无货币兑换手续费。

　　华夏银行客服人员称，华夏银行的客户可办理一张本行的普通银联储蓄卡，该卡在境内储蓄人民币后，在境外可以取出当地的币种，手续费每日首笔免费，从第二笔算起每笔收取12元人民币，境外取现每日不超过1万元人民币。

　　4汇款

　　手机、网银汇款可节省成本

　　对于大部分留学生来说，接受国内家长的汇款是最基本的资金来源。目前跨境汇款主要的承载方式包括手机银行、网银及传统的柜台办理，而通过网银等渠道自助办理较柜台往往能节省一定成本，如电汇费。

　　工商银行的客户经理告诉记者，确定相关汇款的手续费，要看客户办理的是哪一种类型的卡。举例来说，若客户持有工商银行的美国卡，在境内柜台办理，按正常标准收手续费，免掉电讯费，而使用网银或手机银行由国内工行转账是免费的。

　　另外，若留学生持有的是美国当地银行卡，由国内工行卡进行转款，则会按金额的千分之一收取手续费，最低20元，最高300元，并同时收取电讯费。不过，在手机端或网银进行汇款会按柜台标准打8折，电讯费每笔为100元。

　　中信银行方面，国际汇款手续费为金额的1‰，最低20元，最高250元。而电讯费方面，港、澳地区每笔为80元，其他地区每笔为100元。

　　记者还从交通银行了解到，使用该行出国金融卡或指定储蓄卡可享受汇款优惠。无论通过网银或柜台跨境汇款，出国金融卡目前都免电报费。

　　另外，在电汇的基础上，许多银行也提供其他形式的汇款方式。比如，工商银行提供了“全球快汇”和“速汇金”业务，农业银行也预设了环球汇票和西联汇票等国际票汇业务。

　　消费者

　　赴英留学生：最难办的是信用卡

　　曾丽是2016年的应届毕业生，预计于九月赴英留学，目前她已经完成了前期学校保证金交纳和相关存款证明开具，期间都是托中介办理的。

　　拿到境外大学的通知书后，学校要求曾丽在一定时间内交纳保证金。于是，曾丽和银行联系并兑换了一些外汇，采用电汇的方式把相关保证金寄给学校。而曾丽向新京报记者表示，考虑到外汇兑换的方便性，在紧接着的开具签证存款证明环节中，她挑选了另外一家大银行进行办理。

　　因为国外住宿一般需通过信用卡支付，所以在办理信用卡时，曾丽经过一番比较，最终选择了优惠活动更多而且自认为靠谱的银行。“在整个办理过程中，感觉最难的是办信用卡。”曾丽表示，因为没有收入来源，办理主副卡的过程中需要等待一个月，又恰逢遇上银行相关业务规定调整，子母卡需分开来办，间隔时间很久。

　　曾丽称，目前在等学位证发放后进行递签，估计拿到信用卡做好资金准备后，就要赴校开学了。

　　而身在武汉的郭飞则表示，通过中介的对接，最终在中信银行进行办理存款等业务。据其介绍，中介和银行方面有合作关系，大部分业务都比较顺畅。深圳的小王则选择在建设银行办理相关业务，“父母的存款主要在建设银行，能便于更好地申请留学贷款。”小王说。

关键词：银行,出国金融