自从上个月，我国P2P网贷累计交易量成功突破第二个万亿之后，新加入P2P网贷理财的投资者瞬间增多。在大多数人看来，做P2P网贷理财的最佳时机已到。有投资人表示，有了国家监管层对P2P网贷的严管，行业乱象少了，自然投资P2P网贷的风险也在降低。这也正是他们看好P2P理财的一大原因。　

　　“温和关停”凸显P2P网贷行业发展趋向理性

　　投资P2P网贷的风险降低了吗？不可否认，相较监管“靴子”尚未落地的2015年7月之前，与当时P2P平台跑路多发情况不同的是，而今在国家监管专项整治的严格核查下，有一种新词正在P2P网贷行业流行，叫“温和关停”。而且这种关停大多是由监管整顿引起的。如果要说P2P网贷行业还存在风险的话，来自平台“温和关停”的风险占了主要。但这种风险对投资人的影响确实比较小。因为“温和关停”的平台，在对待平台退出的问题上往往做法都比较温和，如平台方基本都会考虑到如何补偿投资人的问题，而并不会像之前一样直接卷款“跑路”溜之大吉。如果从这一角度来说，P2P网贷的风险确实在降低。至少说明行业的发展正在趋于理性。

　　投资风险降低P2P平台产品模式还用在意吗？

　　投资P2P网贷的风险降低了，是不是意味着今后投资者在做P2P理财选择时，只要平台在政策上合规监管，然后平台的产品模式基本不用再做考虑就可以投了呢？

　　对于这一点，理财专家的建议是，纵然监管很严，平台目前看似运营很合规，而关于平台的产品模式却不得不看。因为一旦不幸遭遇了平台温和关停的情况，平台方在给投资人提供等价补偿时，这一内容就显得非常重要，如果不提前看清楚，到时候你可能会遇到不少尴尬和不好收场的局面。

　　会遇到什么尴尬呢，我们先来看下近日发生在P2P网贷里的一则新闻：

　　新闻里说的是一家关于以林权作为抵押模式的P2P网贷平台，由于进入整顿期，因此发公告表示，暂停发标、充值、提现两个月，投资者可以先将本息换成树龄为1年，价值2500元(原价值3000元)一株的海黄树(既海南黄花梨)，然后等公司来购。而折现后帐户约不足2500元的部分可以以现金支付的方式予以提现返还。

　　看到如上新闻，也许有人觉得挺美，海黄树可是树中极品，而且在古玩界也流行这么一句话“土豪不玩赌石了，现在流行赌海黄树”。可见，平台方给投资人补偿开出的筹码还是蛮稀奇也相当具有升值前景的。但是作为P2P网贷投资人，首先一个，你就算真有兴致想栽棵海黄树玩，1棵2棵可以，但是要那么多海黄树就有点不知所措了吧？再者，你就真了解投资海黄树的内情吗？只能说，海黄树芯材价值不菲人人皆闻，而海黄树成材率低的内情你可就是外行了，不然，内行人为何叫做“赌海黄树”了。因为真正值钱的不是海黄树的外相，而是它的芯材。而且还有一个更为棘手的问题是，纵然海黄树可以成材，但如果你急需用钱，等到海黄树真成材可以变现那天，估计少说怎么也得个七八十年吧，那要等到几个猴年马月之后才行呢？

　　我们再来看一则新闻，是关于海黄树的。曾经有这么一位老人，听说海黄树能换钱，为了给儿子结婚娶媳妇买房子，于是含泪将家中种了50年的海黄树给砍了，结果，一开料就傻眼了，能用的芯材真是少到让人叹息啊！除了做车珠子，做根拐杖都不够了。幸好，在砍之前他是和木材商谈好价钱了。不然，只能如打碎牙齿般自个将苦水往肚里咽了。而且另据一林木专家表示，对于海黄树，有时树木胸径达三四十厘米，心材可能只有筷子细，可见，海黄树是珍贵的，没错，但要盼望着海黄树能给自己带来巨大的财富希望，用一句浪漫的话说就是：等着一起慢慢变老。

　　因此说，在做P2P网贷之前，纵然现在P2P网贷行业已有监管为大家维护行业环境，保护利益，但是作为投资人，平台的产品模式一定得看好看明白了。纵然是有实物垫底的抵押贷，那也得看是以何物作抵押，而且它的抵押值、抵押比，流动性等会如何，这些都得看，具体可以参见《安心十论之三十三：安心贷如何做风控》一文。假如你对和抵押物直接相关的那个行业不甚了解，或者了解不够，最好慎选。

　　P2P理财低风险时代产品模式要怎样选？

　　综观当前P2P网贷市场，在运营模式上排在前两位，且最为主流的是“信用贷”和“抵押贷”。而鉴于中国征信体系的不健全，中国的P2P平台以及投资者，相对则更加青睐于抵押贷。

　　而在国内，抵押贷的产品形态也是五花八门，如果要细分的话，如房产抵押贷，车辆抵押贷，甚至以林权、古董、字画、货物、酒水等都可以用来做抵押。那针对抵押贷，哪种类型的更加适合投资者选择呢?

　　财专家建议，如果要从变现难易程度考虑，可以选择大众普遍熟悉的房产抵押贷模式。因为中国的房地产行业在近几年发展，房价每年几乎都呈稳定增长趋势，而且房产容易变现，稳定性和流动性都比较好。比如某个城市、某个区域的房子更值钱，更具投资价值，更好卖等等，这基本是大家一眼就可以看明白的事。

　　如国内AAA信用平台安心贷(www.anxin.com)，其产品主营模式为房产抵押贷，而且主要做的是北京、上海等一线城市的房产抵押贷。在房地产方面，不争的事实是，如北上广深，这些一线城市的房产，如果要提保值和变现的话，基本是不用担心的。因此，如安心贷平台，就很值得大家做P2P投资理财时选择。

　　末了，奉送各位欲将P2P网贷作为投资理财对象的朋友们一句话：市场有风险，投资看平台。抵押有类别，选择看品类。最后预祝各位在P2P网贷理财的康庄大道上，都能理的顺心如意，赚的满心欢喜。