奇葩险种的冷思考:从渠道搬家到千人千面的进化

　　——互联网保险报告之产品篇

　　从线下产品线上化，到基于场景开发，再到“千人千面”、定制化的产品，互联网保险的发展，不断唤醒并创造出新的保险需求。

　　在进化的过程中，注入互联网技术的保险产品含金量更高(如UBI车险，以及对糖尿病、高血压等慢性病进行移动健康管理的健康险产品等)，但落地难度无疑更甚。这类互联网保险产品前期成本投入大、投资回报期长，在场景应用中为二者创造结合的机会是一种值得探索的路径。

　　值得注意的是，曾经红极一时的奇葩险种，如今已显没落之态，这与互联网保险市场的日益成熟不无关系。但同时，过往一些被定义的奇葩险种，经修正、完善后成为专注于某个领域的保险服务，这种“进化”为互联网保险的发展提供了思考：如是过程能否横向复制？从保险步向服务，能否成为互联网保险平台开拓市场的曲线方式？

　　21世纪经济报道记者通过与首届互联网保险大会上嘉宾的对话、采访、调研等，试图寻觅互联网保险产品的嗨点、难点和痛点。或许，正如一位资深互联网保险人士所言，“互联网保险的创新才刚揭幕。”

　　互联网保险“进化论”

　　放眼市场，通过互联网销售的保险产品虽然成百上千、种类繁多，但是多数属于传统保险产品范畴，其实质是“线下产品线上化”，与真正的互联网保险产品相比，仍有一定差距。

　　这种渠道迁移，犹如一把双刃剑，并不能一言概括其优劣。

　　“一方面，容易形成互联网保险的泡沫。”万联电子商务股份有限公司总经理谢进以车险为例，“目前，相当一部分互联网车险保费收入来自于电销转网销。网销对业务员有着更高激励，为消费者带来更多优惠，从而出现了线下签单、线上出单的现象。但最重要的销售环节并未发生在线上，加上车险属于低频保险产品，难以形成长期的消费习惯和行为。”

　　他进一步解释称，“另一方面，互联网保险繁盛的背后，离不开传统保险产品、渠道和模式的支持。如果没有传统保险产品的互联网化，不会有如今的互联网保费规模，也无法形成对互联网保险的宣传效果。”

　　在此基础上，传统保险产品与互联网从发生物理作用到产生化学反应，逐步优选、改进和完善，最终设计出基于互联网场景的保险产品，实现“从量到质”的跨越。

　　例如，基于淘宝场景的退货运费险，以及配合美甲O2O中美甲师、顾客，滴滴出行中司机、乘客的人身安全等基于特定场景开发的互联网保险产品，都是互联网结合新兴行业衍生出来的新型保险需求，对互联网保险产品的探索具有重要价值。

　　正如北京华夏保险经纪有限公司总经理陈利强所言，“在研发互联网保险产品的过程中，需着重考虑如何把保险和场景予以深度结合。目前退货运费险的成功，在于其嵌入到电子商务的渠道中，实现连贯的场景交易。”

　　有了传统保险产品互联网化和基于场景开发的经验积累后，依靠互联网大数据，通过对消费者年龄、性别、职业和消费习惯的分析而形成的定制化互联网保险产品，正逐步成为可能。

　　蚂蚁金服保险平台产品总监林顾强介绍称，“我们曾联合保险公司推出过一款机票退票险，上线后赔付率达到190%，但随后却成功将赔付率降低至合理水平。方法正是利用互联网的大数据，将购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地的天气、不同机场的管理水平等因子置入模型中，并据此给这款机票退票险予以相应定价。”

　　令据21世纪经济报道记者了解，有保险平台正在研发定制化的车险项目，其核心在于，消费者如果当天并未开车出行，即可将当天保费按一定比例赎回，甚至可以将按年计算的保费拆分成按天计算，消费者只有在开车出行的日子才需缴纳保费。

　　UBI车险折射创新难点

　　互联网保险产品的进化，虽有着清晰的发展思路，但其与互联网技术的融合绝非易事。

　　这一点，保监会原副主席魏迎宁有着深刻的体会。他曾直言，“运用互联网技术可以创新保险产品，如UBI车险，以及对糖尿病、高血压等慢性病进行移动健康管理的保险产品等。这些嵌入了互联网技术的保险产品，技术含量较高、研发成本较大，目前还比较少，保险业应当花一些气力去开发相关产品，这是互联网保险产品的重要创新方向。”

　　以UBI车险为例。UBI车险是基于日常开车及用车习惯的汽车大数据进行保险费用定价。与传统车险相比，UBI车险可以提升定价的科学性、公平性，对监管机构、保险公司以及消费者都存在积极意义。

　　目前，不少保险公司、互联网公司和比价平台等均在尝试通过车载OBD记录的行车及驾驶情况，重新进行风险定价，但尚未有哪家UBI车险业务呈现爆发性增长，更有甚者其合作方已经有打退堂鼓的冲动。

　　究其原因，“一是缺乏前装市场，即新车自带原装智能系统，没有车主希望为自己安装移动监控；二是缺乏核心计算模型，要么像退货运费险一样亏两年慢慢调试，要么只能从国外引入一套模型再予以调节；三是缺乏统一标准，各自为战，难以形成市场规模；四是UBI车险可能会把车险保费规模做小，保险公司对此有所担忧。”一位专注于保险领域的创投人士如是说道。

　　整体而言，在某保险公司战略部门人士看来，保险产品与互联网技术融合正处于探索阶段，未来应该通过二者的融合来解决新兴风险，并强化风险管控。成熟的产品需在场景应用中逐步对接、融合。大型的保险公司亦应该在该领域加大投入力度，引领行业发展。

　　奇葩险的演变路径

　　在互联网保险产品的创新过程中，赏月险、看球险、失恋险、熊孩子险等一众奇葩险种纷至沓来。前述“奇葩险”的问世，有者仅为博取眼球、赚取噱头，更有甚者并不符合保险的基本原理，甚至触碰监管红线。

　　如今，随着互联网保险市场的日益成熟，消费者选择互联网保险产品更加理性，奇葩险中数量亦相应减少。但部分过往被定义的奇葩险种，却也上演着“蜕变”的戏码：

　　以某保险公司曾推的一款高温险为例，其主要原理是对赌所在城市日最高温超过某一温度的天数。实际上，保险公司通过历年气象数据精算得出免责天数，被保险人获赔概率极小，费率厘定并不合理。

　　近期，该保险公司再推一款游园天气险。这款保险产品包括个人意外伤害、医疗保障，以及天气补偿。“这可以理解为天气保险与意外伤害险的叠加，两款保险产品在天气部分并无实质差异，但后者增加了个人意外伤害、医疗保障，也就是说在对赌性质上添加保障功能，寻求噱头和保障的平衡。”一位不愿具名的互联网保险人士评价称。

　　再如，轰动一时的贴条险，在问世十天后即被保监会以无经营资质、不符合社会公序良俗和保险原理等理由叫停。其原理为：消费者购买为期一年的贴条险后，如果在该时间范围内被贴条，贴条险可以减免最高100元的罚金部分费用，贴条险使用一次即作废，再次购买的价格将根据赔付历史上浮。

　　“主要问题在于产品定性，贴条险从上线伊始便强调这是一种服务，而非保险。称之谓‘险’，旨在让消费者更容易理解服务形态，但后来在传播过程中产生误解。叫停后，贴条险改为贴条服务，明确产品属性，避免对消费者产生误导。”OK车险创始人齐石解释道。

　　对于奇葩险种的进化、变迁，会否成为互联网保险平台开拓市场曲线方式？现时下结论似乎为期尚早。但正如中国保险学会副会长姚飞所言，“以互联网为代表的新技术正改变生活的方面，但它没有改写经济规律，亦并未改变金融保险业的本质。互联网保险产品，追求短、平、快，但绝不能颠覆保险保障的本质。”