投保人缺钱 保险如何化解燃眉之急

　　保险不仅可以做风险保障，有时也可为投保人提供增信服务。在这方面，信用保险和保证保险发挥着关键的作用。近日，首家信用保险公司阳光渝融在线推出“房贷保”，为有房想贷款的人提供增信服务。

　　所谓“房贷保”是指通过“保险+资金”综合服务，为房屋抵押融资人提供保险增信，对接低成本资金，进而降低房贷成本，提高房贷效率，推动房屋抵押融资持续、健康发展。 “房贷保”通过保险增信拓宽资金渠道，可为融资人提供低成本资金。

　　据了解，“房贷保”最大的优势是通过保险的增信拓宽资金渠道，为融资人提供充裕和低成本资金，从而大幅降低融资成本。同时，在办理时效上，通过全线上承保、放款，作业效率大幅提高，有助于融资人以最短的时间拿到资金。目前，阳光信保已与多家专业房产抵押融资平台及金融机构开展“房贷保”创新业务合作，为客户房屋抵押贷款提供个性化的融资方案。

　　业内人士表示，房产作为我国居民最重要的资产，其具有产权明晰、价格透明的特点，是个人贷款的优质抵押品。近年来，我国房屋抵押贷款业务快速增长，并成为个人融资的有效渠道。但由于市场分散、操作过程复杂、资金渠道限制等因素，融资成本、效率低的问题一直困扰着行业，保险公司未来可以在此领域开拓获利空间。

　　事实上，无论是个人还是企业,融资需求一直都很旺盛,但主流的银行信贷渠道并不能完全满足，而保险正在通过多种渠道帮助缺钱的投保人化解燃眉之急。如“保单质押贷款”功能就可以为投保人进行融资，及时还款还不影响保障。相关数据显示，2015年,整个行业的保单质押贷款规模为2300亿元,较上年增长27.6%。有业内人士直言,未来保单质押融资极有可能会成为继银行信贷之外第二大融资渠道。

　　据了解，保险条款里面会注明保单是否具有贷款功能，“最高金额不得超过现金价值扣除欠缴保险费、借款及利息后余额的80%”。举个例子：以某款人寿保单为例，该产品集养老、身故保障及理财功能于一身。如果某客户是在2013年4月购买的这份产品，当时选择的是10万元基本保额，分三年缴清，年缴97220元，保障期45年。到今年4月，这位客户已经缴齐了三年保费，累计291660元。保单利益测算表显示，保单现金价值累计至15万元左右(即退保金)。若按80%贷款比例来算，办理质押可得到近12万元。

　　除此之外，保险也开创了保险资金直接用于支农融资的先河。今年6月，中国人保在河北阜平县试点推出“政融保”金融扶贫项目。所谓“政融保”即采用“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”的运行模式。

　　以“政融保”的首款支农融资专属资管产品——“人保支农融资”为例，该产品提供资金方便快捷、额度大、期限灵活、成本低。据介绍，农户提交申请，经政府增信担保机构联合调查和人保公司审查后，即可签订融资合同，即刻实施放款。根据农户、涉农企业或合作社需求，中国人保提供10万-1000万元的融资支持，融资期限一般为6个月至两年，最长融资期限可达三年。由于融资减少了中间环节，保险资金直达农户，大大降低了融资成本和时间成本。