银豆网CEO王鹏程：互联网消费金融的版图会持续扩大

　　7月21日，由中国中小企业协会与中关村互联网金融服务中心联合主办，今日中国杂志社承办的新金融助力中小微企业发展论坛在北京国家会议中心举办。论坛以“创新合规普惠”为主题，聚集了一大批国内金融界、学术界、法律界等权威人士，共商促进互联网金融规范发展、创新发展，谋求大力推广普惠金融和绿色金融之路。

　　参加论坛的有政府、协会高层人士，金融、法律专家，互联网金融机构(平台)高管，各类中小微企业主，技术、贸易与服务提供商及相关行业人士，共计300余人。银豆网CEO王鹏程应邀出席本次会议，并在圆桌对话中与互联网金融界多名知名领袖就供应链金融、消费金融、大数据征信等实操话题进行了深度讨论和分享。

　　就关于互联网消费金融和传统的消费金融的区别与优势，王鹏程认为，“首先是覆盖范围不同，银行等传统金融机构所覆盖的人群仍十分有限，对于相当一部分未能获得信用卡等消费金融支持的蓝领消费层，或者刚步入社会但有强劲消费意愿的年轻族群来说，消费信贷的价值就大大凸显出来。其次是从事的公司类型不同，传统的消费金融主要包括以银行、消费金融公司为代表的银行系，以汽车金融公司等为代表的产业系。而互联网消费金融则以、阿里、京东等为代表的电商系。另外，资金的来源形态、使用者的门槛都有所不同。”

　　与此同时，王鹏程表示，“风控与用户体验是矛盾的，最好的办法是利用大数据进行控制，如一些金融科技公司目前可以依靠大数据提前筛选出优质客户，比如京东的白条额度提升，这样能够快速而全面的查询到平台自身所需要查询的数据,这样不仅可以降低风控成本,还能快速高效的开展风控工作。但目前很多整个行业消费者数据积累不够，同时目前多数消费金融违约数据没有计入央行征信体系，这都对消费金融的风控提出了挑战。”

　　他继续补充道：“对于场景，消费金融很大的一方面场景是稀缺的，每一个场景能够催生很多的需求，这跟移动金融结合起来，可以催生一些以前没有发现的一些稀缺。比如说租房就是一个很好的例子，还有学习、医美，医疗美容，以前也没有想过镶个牙、整个鼻子还能借到钱，所以这是一些场景有真实消费的需求。而且在这个场景里一般信贷的医院真实的。在这个场景里有一个真实的消费需求，有真实的贷款意愿。场景化的消费类金融需求拥有更长的生命周期和用户黏性，让高冷的金融更接地气，与消费需求结合，才能碰撞出火花。消费金融最关键的就是场景生活化， “当一个购买行为跟场景紧密结合在一起的时候，这个消费闭环完成会非常快，如京东金融的“旅游白条”，就是跟旅游的合作平台嵌在一块。凡是跟生活相关的高额消费，诸如出境游、婚庆、考驾照、3C电子产品、高端培训、家装等都可在分期消费的范畴，这都为P2P平台提供了广泛的资产来源。”

　　在对于互联网消费金融未来趋势的问题上，王鹏程则表示，互联网消费金融的发展未来有巨大上升空间。除了传统的银行，目前，P2P网贷，新兴的专业的互联网消费金融公司等等都投入到这个领域中来。根据国家的鼓励政策，每个领域，每一条行业线，都有更为专业的互联网消费金融公司出现。目前已有近20家消费金融公司获批，但大多数消费金融公司尚未正式开展业务。但我国消费金融规模有限，信用消费市场逐年高速增长，市场潜力十分巨大。与银行、消费金融公司等传统金融机构相比，互联网公司更接近用户，也更为简单快捷。目前很多的互联网金融概念平台也已经朝着这个方向在做，其特征是平台标的是小额、分散、有严格期限匹配的消费类金融借贷和理财服务，并且这些消费类的金融服务是依托于一些具体的行业和产业，这样做起来就可以做到批量降低成本，同时做好行业性风控。如阿里小贷，蚂蚁花呗等等。未来针对个人端的综合性消费金融服务必然会成为整体内需导向型经济的一个重要组成部分。

关键词：消费金融,银豆网,CEO,王鹏程