银监会细化银行存管 民信优选合规模式

　　8月14日，银监会于向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下简称“征求意见稿”)共五章26条，首次细化明确了互联网金融相关平台资金银行存管的各项要求。民信公司7月与江西银行达成了资金存管合作，按这份征求意见稿的具体标准，民信已经一步到位优选了银行直接存管的合规模式。

　　从征求意见稿看，对于现有的资金存管模式，最引人注目的是直接提出：“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”民信公司相关负责人表示，从某种意义上来说，这实际上否决了平台通过银行和第三方支付机构合作的联合存管模式。

　　目前，银行与互联网金融平台进行资金存管合作有三种模式：第三方联合存管、银行直连、银行直接存管。联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐并提供资金结算及所需的终端设备。

　　为什么特别针对第三方存管模式?在这种模式中，第三方支付公司不仅作为支付通道，而且代替银行资金结算。如果按照征求意见稿的要求，现有的联合存管模式必须进行改造，第三方支付退回到纯粹的支付通道，由银行直接管理客户账户的各种交易，因为实际上银行自身就有支付的资质，无需第三方支付介入。

　　那么，抛开第三方联合存管，余下的银行直连和银行直接存管两种模式都基本符合征求意见稿的相关规定，能够确保客户资金安全。民信公司相关负责人表示，两种模式虽然看起来很像，但在客户的实际体验中，银行直接存管显然是更优的选择。

　　银行直连是指平台与银行开通单独的支付结算通道，相关业务只能通过该银行的账户通道进行，在转账、支付、提款等关键环节往往只能通过该银行名下账户才能交易，用户体验差。

　　银行直接存管是目前平台与银行资金存管合作普遍推荐的模式，银行为平台开发独立的账户系统，为客户直接开立个人银行账户，通过人民银行、银联及第三方支付等渠道，客户可轻松实现传统银行的充值、转账、提现等服务，又能体验到互联网金融服务的透明、便捷、安全。

　　民信公司与江西银行的资金存管合作正是“银行直接存管”模式。民信公司相关负责人表示，“银行直接存管”模式对平台资质和运营能力要求非常高，而在技术对接过程中需要平台和银行派出专业团队付出巨大努力完成后台建设，因此目前行业内真正实现银行直接存管的平台非常少。

　　民信公司与江西银行的资金存管合作不仅一步到位符合征求意见稿和相关文件的合规要求，并且在技术开发中尤为注重客户体验，实现易用、友好、实用和业务界面赏心悦目，达到用户体验与高质量服务的出色平衡，确保了资金安全。

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