余额宝“惨败” 收益是它N倍的理财产品你敢投吗

　　余额宝最大势的时候收益接近6%，吸引了很多投资者，特别是小白理财大军。但现在却跌破了3%，习惯了吃肉的投资者现在让他喝汤，难免有人起“异心”，寻找更高收益的理财产品成为了他们的一大诉求。

　　近一段时间，小编多次在朋友圈和微信公共号里看到“余额宝惨败，XX收益是它的N倍”诸如此类的文章，点进去一看，发现全部是说余额宝收益不行了，然后推荐一款理财产品。一番梳理下来，融360小编发现不少猫腻。

　　同样是活期本质却大不同

　　余额宝不用说了，是活期理财产品，而其他被推荐理财的产品，小编看了一下，大部分虽然也是活期理财产品，但本质却完全不同。

　　余额宝对接的是货币基金，你存在余额宝里的钱是交给基金公司用来投资的短期货币工具的，比如国资、央行票据、银行定期存单、同业存款等短期有价证券。

　　而其他被推荐活期理财产品，一般是P2P的活期理财。小编梳理了一下目前市场上的P2P活期理财，大致分三种。

　　第一种是P2P平台代销的货币基金而且最新监管禁止了，整改后没有基金牌照的能再卖了；第二种是P2P平台上债权(包括债权转让项目)，这种情况下要求平台非常活跃，一旦不能保持活跃度或者某一活期项目赎回金额巨大，可能就会引起风险问题；第三种是资金池，将投资者自己自行投资到平台打包的债权项目，显然是不合规的。

　　第一种收益也不高，不大可能被推荐，后面两种情况下，投资人不知道资金的真正去向，就算是投债权，如果逾期也无法按时取出资金，风险较大。

　　还有一种是互联网金融平台或者是互联网科技平台的活期理财产品，搞的是定向委托投资，把钱投到平台上，一般是委托贷款、信托、基金公司及子公司发行的特点或专项资产管理计划、证券公司发行的资产管理计划、商业银行理财产品、货基、票据收益和银行存款等，性质和余额宝不同，风险也高于余额宝。

　　真的是提前锁定高收益？

　　有的文章在推荐理财产品时会说，现在理财收益率都在走低，需要买个“长期理财产品提前锁定收益”，也就是固收类的，相当于出让流动性换来更高的收益。但真相如何呢？

　　表面上看是没错，但风险肯定也是不一样的，货币基金在咱们国家还没出现过兑付问题，但定期理财标就很难说了，预期收益率可能达不到，甚至本金就陪在里面了。

　　小编梳理了一下那些文章里推荐的定期理财产品，主要分两种。

　　一种是P2P平台上的借款项目，借款人逾期甚至骗贷或者平台跑路的风险都是存在的，能不能拿回投资资金要看平台和借款人的实力和信誉了，这种理财产品的风险比余额宝可要大得多。而且比起余额宝，投资P2P是一件比较复杂的事，要做很多准备工作，对于普通投资人特别是小白投资人来说并不是一个好的选择。

　　还有一种叫“证券市场的优先级产品”，按照解释就是别人借你的钱去认购定向增发的股份。别人投资的股票涨了，人家能赚收益，你也能拿到一部分，感觉好像是人家吃肉分你肉汤喝，但如果股票跌了，可能把你的钱也赔没了。举个例子，有的产品会说你的钱占投资比例30%，垫后的有70%，这70%赔完了你才会出现损失，但是股市风云变幻大家都知道，谁保证你那部分不赔，而且就算你那30%不赔，也可能达不到预期收益。

　　大腿也不一样

　　余额宝是蚂蚁金服推出的理财产品，大家都知道背后是马云，要有人说余额宝不给你兑付，你都不会信吧。不管怎么样，蚂蚁金服那么大的生态，这份底气还有的。

　　其他的理财产品呢，不管是P2P平台还是互金理财平台，背景各异。国资系、上市系平台出问题不再是个例了，何况民营的连个兜底的“爸爸”都没有，更别提打着互金旗号骗钱的平台。

　　余额宝真的惨败了吗？

　　梳理了那些文章，融360小编发现所谓的余额宝惨败，不过是说它的收益低。确实，现在不到2.5%了，但推荐的那些产品往往投资风险要高出不少，从投资安全角度来说，余额宝根本谈不上惨败。此外，余额宝和市场上同类互联网宝宝相比，收益从来都不是最低的，早有几只基金多次跌破了2%。

　　上面说了余额宝在蚂蚁金服体系内，其丰富的应用场景也是自身的亮点。存在余额宝里的钱，除了可以赚取一定的收益，还能用于线上和线下支付。很多人应该都有余额宝的支付体验，线上支付不仅局限在阿里体系内，很多地方都可以使用，线下支付也十分方便快捷，很多线下场景都支持余额宝付款。

　　此外，余额宝的资金情况还会对芝麻信用产生影响，余额宝资料存量一定程度上体现了个人的财力，使用余额宝支付功能也能展示个人的消费行为，这些都将纳入芝麻信用大数据内，而芝麻信用想必大家也不陌生，简单说就是好的信用带来好的信用生活。

　　丰富的应用场景和信用累积，这些往往是其他所谓“打败”余额宝的理财产品所不具有，所以绝不能只看收益就说余额宝惨败了。