【长城“财”发现】信用卡遭遇海外盗刷 持卡人怎么维护权益？

　　近期，一名信用卡用户遭遇海外网络盗刷却成功“自救”的帖子在网络火热传播。不少人一方面感叹当事人的机智，另一方面也心存担忧：对大多数不会“自救”的消费者来说，应如何维护自身权益？

　　遭盗刷后无法取消交易，但可以及时冻结

　　在一个近期传播甚广的网上热帖中，当事人被不法分子在海外网站盗刷三笔大额消费，近8000美元。发现账户信息出现异动后，当事人第一时间给银行信用卡客服打电话，要求取消支付。但银行客服人员表示，银行没有权利单方面取消。

　　持卡人不明白被盗刷为啥不能终止交易？一家股份制银行信用卡部门人士告诉记者，遭遇有疑问的交易，银行确实不能单方面取消交易。一方面是遵循卡组织的清算协议，另一方面银行也要防范道德风险，很难一下子就判断出这笔交易是被盗刷，还是恶意欺诈。业内人士表示，尽管不能终止交易，但持卡人发现被盗刷后仍应第一时间向银行反映，及时冻结信用卡，先确保损失不再扩大。

　　网络盗刷难自证“清白”，判定盗刷时间长

　　尽管不能取消支付交易，但持卡人可以通过银行发起拒付指令，追回损失。不过，拒付首先得证明是盗刷。遭遇境外伪卡盗刷时，持卡人可以采取立即到ATM机取现的方式证明原卡在国内。“但海外网络盗刷，不需要实体卡片，只需要卡片支付信息就能完成交易，取现自证稍显无力。”一位银行人士表示。

　　“只有商户才掌握网络交易的IP信息，卡组织和银行都看不到，所以难以通过交易IP地址判定是盗刷。”一名卡组织相关人士介绍说，“不过，随着安全验证标准的不断提升，卡组织正探索将IP地址等信息加入日常交易，以提升判断盗刷的时效。”

　　目前，处理境外盗刷占用了持卡人大量资金和时间，如何提升判断盗刷的时效性、保护消费者权益，是当下银行、卡组织需要思考的问题。

　　“自救”不如事前预防，及时出台相应法规

　　在热帖中，持卡人的三笔盗刷都发生在美国的购物网站上，当事人凭借流利的英语与网站客服沟通后，取消了不法分子下的订单，追回了损失。但是，如果不掌握流利的外语、对网络购物不熟悉的持卡人又该如何维权？

　　“银行在取得持卡人被盗刷的相关证明材料后，会代持卡人向境外卡组织申请盗刷损失的追偿。”一位银行信用卡部门人士告诉记者，“一些国外无卡、免密交易的网站也有承诺，遭遇盗刷可以先期赔付。但前提是请持卡人妥善保管好卡片支付信息，没有向他人透露或者在可疑的网站上填写。”

　　业内人士指出，在信用卡盗刷等风险不断攀升的情况下，1999年出台的《银行卡业务管理办法》在消费者保护方面已难当大任。国家应借鉴银行卡权益保护的国际经验，尽快制定并出台有关银行卡消费者权益保护的特别法规或条例，建立适合我国国情的银行卡使用纠纷非诉讼解决机制。

　　不过，在专项维权制度出台前，消费者的“自救”更多体现在事前预防。专家建议，持卡人在境外刷卡时，要注意保管好个人以及卡片信息。如果担心海外盗刷，可以向银行申请关闭海外无卡支付，或要求开启“预留手机动态验证码”及“动态口令”等高级别验证方式。此外，一些银行和保险公司还推出了“盗刷险”，可以为刷卡提供一定安全保障。

　　如何才能有效仍降低盗刷风险，避免因操作不当引起的麻烦及经济损失呢？为此，记者在日前分别致电多家大型银行的信用卡中心，总结了相关的工作人员就境外刷卡安全给出的实用建议及处置方法。

　　建议一：开通支付提醒功能

　　目前绝大多数境外盗刷都是持卡人在收到银行支付提醒后发现处理的，因此，持卡人在前往境外消费前应确保已开通信用卡的短信支付提醒，保证自己能在第一时间知悉卡内金额变化。此外，银行会对信用卡消费信息进行即时监控，如果发现刷卡区域、商户存在较大异常，会主动电话联系持卡人进行确认，如果持卡人确认刷卡没问题，银行会立即确认支付，如果因通讯问题无法与持卡人联系，则可能会进行单方面的冻卡处理，影响持卡人的后续使用支付。

　　建议二：刷卡用卡不离视线

　　由于不少境外信用卡盗刷案件都是因卡片信息泄漏而导致，因此建议持卡人在境外在使用信用卡时因切忌保护好自己的卡片，不要让信用卡远离自己的视线范围。消费时切忌贪图方便把信用卡转交他人代刷，也不要随意将信用卡交给店员拿去结账，防止“别有用心”者借机盗取信用卡上的相关信息。此外，持卡人还应注意将身份证件及卡片分开存放，避免发生信用卡和身份证同时被盗、遗失而产生更大的盗刷风险。

　　建议三：妥善保管CVV2码

　　与国内设置交易密码进行刷卡不同，在境外的刷卡消费习惯一般为只认签名不认密码，如持卡人在信用卡背后的签名栏处附有较难模仿的个性签名，就能在一定程度上有效降低被模仿的盗刷风险。另外，一般的境外网站在刷卡确认时，也都要输入CVV2码，没有CVV2码一般就无法进行网络支付。

　　建议四：刷卡商户需有选择

　　据了解，目前境外刷卡环境总体安全，正规的购物中心、餐厅、酒店及机场一般都不存在刷卡信息被盗用的风险，但在部分小商户或临时摊点进行消费时还是应避免使用信用卡。

　　建议五：回国后及时换卡

　　由于绝大多数的境外盗刷都是发生在持卡人回国以后，为保障账户信息安全，持卡人可在回购后致电发卡行申请换卡或在接到发卡行换卡建议时予以积极配合。

　　建议六：购买信用卡保险

　　除了提升防盗刷的安全意识，避免自身不当操作带来的风险，前往东南亚等境外盗刷风险较高国家旅游消费的游客也可选择按需购买相关的盗刷保险增加自己的赔付保障。

　　相关：发现盗刷三步止损

　　第一步：制造“不在场证明”

　　根据银行业内人士的建议，无论消费者身处境内或者境外，在收到短信得知信用卡被盗刷时，最好可在第一时间前往最近的ATM或身处的商户进行一笔取现或消费，并保留好相关凭条，用以证明卡在自己身上，并非是持卡者本人进行的消费而是遭遇了盗刷。同时，这还是后期证明真实持卡人所处位置最有利的证据，能证明你在那一刻不在盗刷案发地区。

　　第二步：立刻挂失申请冻结追款

　　目前，多数银行的信用卡失卡保障条款只能赔偿客户挂失前48小时的损失，在赔偿上有不同的限制。因此在创造不在场证明的同时，持卡人要立刻致电发卡行相关机构申请冻结追款。农业银行的信用卡中心的客服人员表示，在持卡人申请冻结追款后，银行会有专门的团队去跟境外的收单行联系处理银行会根据客户提供的情况追踪问题信用卡账户的消费情况，拒付相关交易。此外，记者致电工行信用卡中心，也获得了如果客户发现有境外盗刷，应在第一时间申请冻结追款，只要在被盗刷后的60天内联系银行，银行就会负责解决相关争议的答复。

　　第三步：向公安机关报案

　　在银行申请信用卡冻结后，持卡人还可以及时就境外盗刷问题向当地的公安机关报案，要求公安机关协助侦查被盗刷的原因、提供报案证明并取证，若银行负有责任但不肯赔偿，可上诉至法院。

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