【长城“财”发现】年末投资理财产品要注意什么？

　　导读：年底到了，市场上的高收益理财产品增多。投资者们按捺不住，也纷纷选购高收益理财产品进行投资，希望能在年末锁定高收益。那么，年末理财都有哪些机会呢？又要注意哪些风险呢？

　　理财产品怎么淘？三个方面来把关

　　目前，我国银行理财市场上的主流产品仍然是预期收益型产品。而自去年11月以来，预期收益型银行理财产品预期收益率一直处于下降通道，已从2015年11月的4.23%降至今年11月的3.66%，但降幅较年初已经明显趋缓，尤其是10月份还出现了0.01个百分点的微增。

　　由此，有分析师指出，短期内看不到货币政策有发生变化的迹象，实体经济增速下滑、债券违约和资产配置荒导致银行理财产品收益持续下滑，目前常规理财产品的收益已经呈探底状态，大幅上升和下降的可能性都不大。

　　预期收益型银行理财产品可分为开放式预期收益型产品和封闭式预期收益型产品两种。如果你对流动性要求不高，当然是优先选择封闭式理财产品。毕竟，在绝对收益率的比较上，封闭式预期收益率产品明显高于开放式产品，其中，一年期以上的产品收益率差值高达0.35个百分点。

　　此外，选择理财产品，不但要考虑收益率，也要看流动性。理财产品的流动性跟投资周期密切相关，投资周期越长，流动性越差。对投资者来说，流动性好，则意味着资金使用更灵活，能够防备资金链紧张等意外情况，安全性更好。

　　银行理财产品虽然品种繁多，类型复杂，但只要从风险、收益、流动性这三方面把好关，投资理财的安全性和收益都能得到保障。

　　年末理财“四宗罪”

　　1、理财过于“恐慌”

　　年底是理财公司、P2P跑路、关闭高峰期。据网贷评级组统计的数据显示，2016年三季度，新增问题平台289家，环比二季度上升14%。继2016年二季度末停业平台在问题平台总数中占比首次过半，第三季度以来，停业平台数量继续攀升，其占比也由52.7%上升至53.98%。预计这一趋势在年底仍将持续。

　　在小编看来，值得投资的P2P平台有很多，具体可以参考最新一期的网贷评级报告。

　　2、轻信银行员工

　　“明明是去买银行理财的，怎么变成买保险了? ”近年来，“存单变保单”的事情多有发生。部分销售人员在推销银行代销的理财产品时，会采用刻意回避产品风险、模糊产品性质、夸大产品收益等“忽悠”话术。

　　今年5月，银监会发布了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求“商业银行应当加强投资者适当性管理，在销售过程中明示产品的代销属性，充分揭示代销产品风险，不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品，并应当根据有关规定实施录音录像”。

　　在新规的指导下，“存款变保险”的情况会有所减少。小编建议投资者，在银行买理财产品时，不要将银保产品与银行理财产品划等号，在银行员工推销时提高警惕，向其详细了解想要购买产品的性质。

　　3、只看预期收益不看投资期限

　　很多人在年底都需要准备年货、给父母或亲戚送礼等，开支会非常大，因此要预留出足够的资金出来，如果把钱投到了流动性较差的理财产品中然后发现钱不够用会比较麻烦。

　　我们在购买理财产品的时候，销售人员通常会告知你产品可以提前支取，但需要注意的是提前支取需要支付手续费，持有时间越短手续费越高。

　　甚至还有不少投资者急于追求高收益，之前投资的产品还没到期就拿出再投资，这其中必定损失不少收益，折算下来未必划算。

　　小编认为，如果你短期内可能有较大支出，那么就要选择灵活性较大的产品或是短期产品，比如货币基金、短期银行理财等，如果你对资金流动性要求不高，则可以考虑一些中长期产品，比如长期银行理财、基金等。

　　4、混淆收益率

　　对于大多数投资者来说，眼花缭乱的理财产品宣传单上唯一能看懂的就是“收益率”。张女士拿着某银行最新的理财产品宣传单，提出了问题：“这款期限90天的理财产品写着预期(最高)年化收益率4.30%，认购起点5万元，如果我买5万元该产品，到期就能拿到‘5万元×4.3%’的收益么? ”

　　张女士犯了很多投资者常犯的错误：混淆了“年化收益率”和“实际收益率”。一些销售人员在推荐理财产品的时候会有意地忽略“年化”二字，只是一味地强调收益率的数字。以张女士提到的这款理财产品为例，年化收益率4.3%，到期的实际收益率=4.3%÷12×3，相当于1.075%。

　　小编提醒投资者，在年末选购理财产品，除了关注产品的收益率外，还要仔细看产品的说明书，不能“马虎”。

　　提醒：投资勿忘风险隐患

　　融360理财分析师刘银平指出，投资理财永远不要忘了风险。因为每到年底各类理财诈骗案例也是层出不穷，投资者要擦亮眼睛。

　　其次是要小心掉入流动性陷阱之中。投资者在购买银行理财、保险理财产品的时候往往只看到收益却忽略了期限，有些产品期限很长并且在到期之前不能支取，流动性很差，一旦急需用钱就麻烦了。

　　此外，还需提醒大家，由于老年人风险防范意识不强，近两年成为骗子的重点攻击对象，“因此，老人买理财，最好要提前咨询一下子女的意见”。

(据每日商报、南财网、深圳商报等综合整理)

关键词：长城“财”发现,理财产品,投资