【长城“财”发现】拿到年终奖 要不要提前还房贷？

　　导读：每到年底，随着年终奖的下发、各种积蓄的汇集，不少人手头上都会有笔钱。由于不想背负太沉重的房贷压力，有人会将提前还贷提上议事日程。每年的12月通常都是房贷提前还款的高峰期，而今年12月正碰上美联储加息，且美元走上加息通道。业内人士表示，在人民币贬值的预期下，可以对手头资金和房贷有更多的规划，未必需要提前还房贷。

　　9成“房奴”选择提前还贷

　　“每年12月份,都会是房贷提前还款的高峰期,今年也不例外。”某银行个贷中心王主任介绍说,不到半个月的时间,提前还款的金额和数量都已达到11月份的量,预计下半个月会更多。

　　众所周知,现在的房贷最长是30年,但在实际生活中真正的还款周期并没有那么长。有银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为五到七年,有90%的人都会选择提前还贷。其中,很多人受制于传统观念的束缚,觉得欠银行的钱不舒服,又或者自己在经济上另有打算;；当然还有一部分人,对于目前理财投资市场并不了解,没有找到合适的理财渠道。

　　年底房贷咋规划？

　　上周，美联储公布利率决议，将联邦基金利率提高25个基点，同时，美联储决议声明：预计2017年将加息三次，并预计未来加息路径更迅速。美元进入加息通道，会出现全球热钱加速涌入的状态，因为美元收益率上升，未来美元走强，全球将出现通缩迹象，多数货币出现贬值，估计人民币也不例外。在这样的情况下，业内人士表示，对房贷和资金的规划也需转变些思路。在通货膨胀、货币贬值的情况下，提前还贷或许并非精明之举，如有可能，尽可能“负债人民币化”。

　　通常进入加息通道，就需要减少长期负债，降低负债成本。美元加息，使得全球流动性收紧，为了应对资本外流，推高通胀，预计加息将成为不少国家的选择。中国是否会选择加息？业内人士分析，如果中国CPI持续上涨，经济反弹，房地产库存持续下降，人民币持续贬值，且央行的外汇储备被大量消耗等情况下，央行会选择用加息的手段。

　　若没加息宜继续供楼

　　从保持经济稳定增长的需求来看，短期内中国加息的可能性不大。在这样的情况下，长期的人民币负债比短期更划算。以贷款200万元为例，20年需支付114万元利息；贷款30年要182万元利息。虽然看起来利息支付要多很多，但在按揭买房中，商业贷款利率为名义利率，扣除通货膨胀率之后的利率为实际利率，以4.9%的利率减去2%左右的通胀率，实际利率并不如想象中高，这就是为何当年感觉压力颇大的每月数千元的房贷现在看来却感觉轻松很多的原因。贷款期限越长，月供越低，如果通货膨胀、货币贬值的情况一直延续，伴随着工资收入增加，越往后还贷压力会越小。

　　若开始加息可减少房贷

　　需要注意的是，如果经济形势发生了变化，进入加息通道，则要衡量加息后债务成本的增加幅度，是否明显高于资金的收益。若明显高于，就需要尽快减少负债。第一太平戴维斯华南区董事长林木雄表示，加息要看外部和内部两个因素。在他看来，美元加息对楼市的影响反不如中央经济工作会议对房地产的定调：“房子是用来住的，不是用来炒的。”由此落实的房地产政策可能对楼市的影响更大。

　　三种情况不适合提前还款

　　第一种：本来就是用公积金贷款或者享受较高优惠的商业贷款的买家。

　　现在，住房公积金五年期以上的贷款利率为3.25%；商业贷款基准利率为4.9%，如果打了8.5折，执行利率为4.165%，如果是前几年打的7折，那么执行利率为3.43%，这样的利率水平较低，假如闲置资金有其他用途，不建议提前还贷。

　　第二种：等额本金还款期已超过1/3的。

　　所谓等额本金，是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，使用这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过了1/3，说明已经还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

　　第三种：等额本息还款已到中期的。

　　等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷的意义也不大。假如不知道你选择的是等额本金还是等额本息，看看你每月的还款额就知道了，如果每月还款额相同，那么就属于等额本息的方式。

　　提前还款有哪些注意事项

　　如果您仍然觉得不愿意欠银行的钱，那么在提前还款时还有以下几个注意事项：

　　根据公开资料，银行对于房贷提前还款的客户，一般是采取预约机制，根据银行的规定，提前还款的客户需提前一周至一个月提出书面申请，并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、当初和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上，由银行自动扣收。

　　1.提前还款必须到贷款经办行办理，所以只能咨询贷款经办行的具体办理流程及相关规定。

　　2.各银行办理手续不同，务必咨询清楚需要携带的证件，如身份证、借款合同、收押房产证文件、代扣还款委托书等银行放贷手续资料，到贷款经办银行办理，否则就会失去本次预约机会，重新预约。

　　3.偿还部分贷款的，每次提前偿还的数额应不少于壹万元或壹万元的整数倍。

　　4.以等额本息或等额本金方式还款的提前还款是无须缴纳任何违约金的，只有以固定利率还款的提前还款才需要缴纳违约金。

　　5.年底是银行年终业务统计的高峰，办理相关业务可能会有一定的延期，建议借款者若要提前还款，尽早咨询，抓紧办理。

　　6.购房者在提前还清全部贷款后，勿忘到保险公司等部门退保。贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，提前还清贷款所退还保险费为已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险赘在提前归还时的现值。

　　7.勿忘记注销抵押，贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

　　8.借款人需携带身份证、借款合同等相关证件到所借款的银行提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项才能办理提前还款的相关手续。

（据广州日报、京华时报、齐鲁晚报综合整理）

关键词：长城“财”发现,年终奖,房贷