怎样的P2P安全可靠？银行存管？风险保证金？

　　前一阵子监管甚严，又是银行存管，又是取消风险准备金。投资理财我们需要的是什么保障？下面就跟着播播一起来看看吧。

　　我们常常会看到P2P平台标注着“风险保证金”。首先我们来认识下什么是“风险保证金”？

　　风险保证金又叫风险备用金、风险保障金，是目前网贷平台最常采用的p2p安全保障方式之一。除了部分无担保无垫付和自身担保的平台外，现在大部分的p2p平台都采用第三方担保公司担保或者是风险保证金来对平台上的投资项目进行本息或者本金保障。

　　风险保证金到底靠谱不？

　　一般来说，风险保证金是由平台设立一个风险保证金账户，并拿出平台自身部分资金作为风险保证金的启动资金，然后在每笔借款成功时，平台从收取的费用中提取一定比例的资金放入保障金账户中。

　　怎么样才能启动风险保证金？

　　当平台上的投资项目发生逾期时，平台会根据风险保证金的使用规则，在项目逾期一定时间后，由平台从风险保证金账户中取出资金为投资人进行本金或者本息垫付。

　　风险保证金是不是真能保障P2P安全呢？

　　有风险保证金的平台，也不一定安全。因为P2P网贷平台，仅有少部分平台会公布风险保证金的资金情况，提供相应的报告或账户信息的平台更是少之又少。所以无法判断保证金是否真实存在。

　　如果是真正意义上的银行托管，是P2P平台及银行双方必须要签约，约定缴存比例及启用条件，平台每一次启用资金也必须是符合条件的且要经银行审批，这样银行才起到监管的作用。

　　2016年根据银监会颁布的网络借贷暂行办法，明确规定网贷平台的资金存管方式要对接银行。将存管的范围明确扩大覆盖到网贷业务从发标、投标、流标、撤标、项目结束的全业务流程，使得用户在网贷平台上的资金得到全流程的监管，并与平台的银行账户隔离，使得用户的资金安全得以极大地提升，杜绝了网贷机构在整个业务过程中触碰和支配用户资金的可能，从根本上避免了网贷机构“跑路”的可能。

　　已经上线的存管，也要按照指引的要求作出整改。这些平台之所以要签订银行存管协议，主要是为了符合监管规定，同时能够对平台进行“背书”。

　　风险保证金的使用规则是什么？

　　风险保证金的使用规则：违约赔付规则、违约赔付规则、债权比例规则、有限偿付规则、收益转移规则及金额上限规则。

　　其中有限赔付的规则，如果平台风险保证金余额不足，投资人是不一定能够完全收回投资资金的。

　　P2P平台围绕客户资金银行存管的问题提出的解决方案和实践看似纷繁复杂，实质上客户资金银行存管围绕两个核心要素展开，万变不离其宗：第一，实现P2P平台账户与投资人账户隔离，对平台自有资金和投资人交易资金分开管理；第二，资金流向与项目相匹配。这两个要素可以衍生出客户资金存管的三类模式。

　　第一种模式：银行直连。

　　所谓的银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

　　银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。

　　第二种模式：直接存管。

　　直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后就会充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。

　　目前正真实现对接的直接存管平台只有28家。好好理财作为正在对接中的直接存管平台之一来和大家分享下整个资金存管的开户过程。直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。

　　第三种模式：“银行＋第三方支付公司”联合存管。

　　“银行＋第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付公司担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

　　目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，其实账户还是属于第三方支付公司的账户。

　　以上的3种银行存管模式就是目前网贷平台常用的存管方式。随着互金专项整治工作的布局和开展，部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务。其中值得注意的是，也并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，尤其银行还不保证项目的真实性和收益，所以投资人在选择平台时，除了考核银行存管的真实性以外，更要看清平台的实质情况。从多方面进行考量才能让自己在理财中稳操胜券。

　　好了，以上是关于风险保证金的一些小知识，P2P平台安全与否，除了风险保证金是否足够之外，还要结合平台采取的其它安全措施综合考量。

关键词：P2P,银行存管,风险保证金