国盛鑫融投资有限公司 必须知道的商业银行房贷风险

　　中国人自古以来就很注重“房子”这一概念，房子对于中国人来说，是一种象征，也是一种精神上的寄托。近年来，随着我国市场经济的进一步发展，人们对住宅的需求逐年递增，房价持续稳增不降，房地产行业逐渐成为我国市场经济中炙手可热的行业。伴随着房地产行业的快速发展，与房地产行业息息相关的经济活动也蓬勃的发展了起来，国盛鑫融投资有限公司专家分析：我国的金融机制在适应房地产发展的过程中，开发了商业银行房贷业务，并在长期的发展进程中逐渐成为商业银行主营业务之一。

　　但不可否认的是，房地产行业的发展也会存在起伏波折，国家政策对楼市的宏观调控以及人们生活消费观念的转变都会为房地产行业的发展带来一定的不可控因素。商业银行房贷业务的发展同样会存在着一定的风险恶化挑战。

　　国盛鑫融投资有限公司专家从银行作为放贷的主就商业银行放贷体系分析来看，其存在风险因素主要可以分为以下几点：

　　1.放贷银行对相关放贷风险的认知不足，风险防范意识淡薄。从商业银行的角度来看，房地产的市场价值主要能够保证稳定的状态，不出现大幅度的市场价值下滑，那么自身对房地产行业的贷款行为是一个稳赚不赔的生意。国盛鑫融投资有限公司研究组从2000年到2015年数据发现，房地产的市场价值一直处在上升的状态，就算有所回落也能很快的调整过来，这也就致使房贷银行对房地产信贷风险产生了乐观的认知，风险认知和风险防范意识存在着明显的不足。

　　2.银行的征信系统建设相对较为落后，存贷款期限不能实现很好的匹配。我国绝大多数银行的征信系统建设存在着一定的不足，很多银行在处理客户信贷业务的过程中很难对客户的个人信息实现全面的调查和评估，对客户的个人贷款能力大小的判断存在着认知不对称的现象。其次，银行吸收存款的最长时长一般是在三到五年，而银行外放贷款的市场则超过了十年以上，这样就很容易致使银行自身的资金流动出现问题，造成一定的资金风险。

　　3.银行对外贷资金的具体用途无法形成有效的监管，资金流出之后基本上就不再被银行这一体系涉及到。尽管我国商业银行信贷业务已经有了很长时间的发展，但就其对外贷资金流动的监督力度来看，其对外贷资金的监督还是存在着很大的不足。国盛鑫融投资有限公司专家认为：我国银行基本上处于这么一种状态，不管是个人住房贷款还是房地产开发项目贷款，经过一定的流程之后它都能把资金贷给他们，但贷给他们过后，贷款资金到底被用在那个地方，或者是怎么用的，它都无法做到很好的了解和掌握，缺乏对贷款资金的跟踪监督。

　　
国盛鑫融投资有限公司必须知道商业银行抵押的风险

　　中国人自古以来一直专注于“房子”的概念，这个房子为中国人民，是一个象征，而且是一个精神的维持。近年来，随着中国市场经济的进一步发展，人们对住房的需求逐年增加，房价持续稳定上升，房地产行业已逐渐成为中国市场经济中最热的行业。随着房地产行业的快速发展，以及房地产行业与经济活动密切相关的蓬勃发展，国信盛鑫融投资有限公司专家分析：中国金融机制在适应发展过程中的房地产，商业银行抵押业务的发展，并在长期的发展过程中逐渐成为商业银行的主要业务之一。

　　但不可否认的是，房地产行业的发展会有起伏，国家对房地产市场的政策，宏观调控和生活理念的变化将是房地产行业带来的一些发展不可控因素。商业银行抵押业务发展也将面临一定的恶化挑战风险。

　　国盛鑫融投资有限公司专家从银行作为贷款人到主要商业银行贷款体系分析，存在风险因素可分为以下几点：

　　1.贷款银行不知道与贷款风险相关的风险，并且对风险预防的意识薄弱。从商业银行的角度来看，房地产市场价值主要可以保证国家的稳定，不会出现市场价值的大幅下降，那么自己房地产行业的贷款是一家不亏损的企业。国盛鑫融投资有限公司研究集团从2000年到2015年的数据发现，房地产市场价值一直处于上涨状态，即使跌幅可以迅速调整，这也导致了抵押银行对房地产信贷风险导致乐观，风险意识和风险防范意识存在明显缺陷。

　　2.银行信贷制度建设相对落后，存贷款期间不能很好地配合。绝大多数银行在中国信用体系建设中存在一定缺乏银行在处理客户信用业务的过程中难以实现全面的个人信息和评估客户的个人贷款能力，以确定其存在的规模的认知不对称现象。第二，银行吸收存款通常是三到五年中最长的时间，而银行贷款市场是十多年，所以很容易造成银行自己黄金流动问题，导致一定程度的金融风险。

　　3.外汇银行对特定使用资金不能形成有效监管，在资金流出后，银行基本不再涉及该系统。虽然中国的商业银行信贷业务已经很长时间发展起来了，但其外国贷款基金监督其对外国贷款的强度或有足够大。国盛鑫融投资有限公司专家认为：中国银行基本处于这样一个状态，无论是个人住房贷款还是房地产开发项目贷款，经过一定程序后都可以借给他们钱，但是他们贷款给他们，贷款资金到底是用在那个地方，还是怎么使用，都不能很好地理解和掌握，缺乏对贷款资金监管的监督。