米缸金融：网贷3月理财利好观察

　　近日，网贷之家发布了《P2P网贷行业2017年2月月报》，月报数据显示，网贷行业综合收益率再次呈现下降趋势，网贷行业综合收益率为9.51%，环比下降了20个基点(1个基点=0.01%)，同比下降了235个基点。而近两个月已有多家互联网金融平台纷纷宣布降息，包括有利网、大麦理财、爱钱进等平台。随着政策监管进一步收紧，以及降息潮的来临，无一不是在向行业以及投资者传递信号：网贷P2P行业合规化行业洗牌在进一步加速。

　　(数据来源：网贷之家)

　　专家认为，监管是手段，合规是目的。随着国家监管政策的陆续发布，网贷行业结束野蛮生长，行业整体收益率下降意味着行业价值的回归，是行业趋于理性的表现，对于投资者而言更是一件好事。3、4月份素有“金三银四”之说，在理财旺季中如何选择安全合规的投资平台成为投资人的主要思考。综合目前环境以及平台发展情况，选择平台需要考虑到安全、信披、收益、体验等方面。

　　第一，风控合规性

　　首先关注安全风控合规性，平台合规主要是看平台各项业务以及风控措施是否符合相关政策发展的规定。这其中包括标的信息披露与监管政策规定是否相符，信息披露是否完整、全面;平台风控措施包括与险企、银行的合作是否符合相关规定，提供的存管、保险是否合规等。

　　2015年7月下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确提出了“鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力”。目前行业内已有100+家平台实现了与险企的对接合作，在这些合作的险种中最受欢迎的是履约保证保险，也被业界公认为最为安全的保险形式。所谓履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的被保险人(即投资人)承诺，如果被保险人(即债务人)不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。在现有的履约保证保险合作的平台中，米缸金融与天安财险的合作，首创了“互联网金融+履约保证保险”的新模式。

　　(2)安全的利率范围

　　高收益伴随高风险，同样适用网贷行业。网贷行业的利率一直是投资人关注的焦点，2016年之前，大部分投资人追求高收益，且偏离理性投资;随着2016年初几次大的爆雷事件后，投资人渐渐趋于理性，安全成为主旋律;同时，国家也相应地规定了网贷平台的安全利率范围，这给投资人提供了更加可靠的参考。平台的利率是否处于安全利率期间也是判断平台安全、可靠的参考之一。从平台利率来看，包括陆金所、人人贷、米缸金融等平台的利率都处于国家要求的安全利率水平线之下，是较为安全的利率范围，从目前的行业平均利率来看，8%左右属于安全利率。

　　(3)透明的信息披露

　　信息披露是否完善已经成为考验P2P平台安全的重要标识，随着去年中国互联网金融协会《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准的正式发布，行业内各平台都在积极的履行，努力提高自身平台的透明度。而从行业全局来看，监管层和市场也需要平台提供更多的披露信息来提升透明度，从而帮助投资人更好的识别风险。

　　在信息披露方面，米缸金融已经形成相对完善的信披，米缸金融定期理财标的信披囊括产品基础信息、标的安全保障、借款人信息等多方面，这其中就包括项目名称、抵押物性质与价值、借款人身份信息以及保障措施等各方面30余项信息，可以给投资人提供基础的参考条件，信息披露较为透明。

　　(4)良好的用户体验

　　良好的用户体验，是平台积累用户的关键。平台APP体验是吸引投资人投资的重要因素之一，尤其是对平台较为关注的客户群体，比如，一些新潮的80后、90后群体、高知群体等。APP页面设计是否简练干净、功能是否齐全、操作是否简单便捷等都会影响投资人的投资决定。

　　对行业广大投资者来说，国家监管的明确，平台之间竞争加强有利于投资者的投资安全，而投资人本身也应该具备判断平台是否合规性的能力。比如从安全、收益、信息披露、体验等方面入手，全方位观察平台，权衡利害得失，只有这样才能判断在接下来的投资理财中，哪些平台能成为符合自己需求的热门投资平台。

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