年收入20万，这样配置资产！

　　一、配置资产的意义——提高被动收入

　　30岁之前靠人生钱，30岁以后主要靠钱生钱。钱生钱的第一步，就是合理评估自己的情况，做好资产配置。资产配置这件事呢，即怎么分配手里的可投资金，这个分配方法，又因人而异。每个人的收入水平、资产、负债和短期目标不一样，适合配置的理财方法就不同。

　　资产2000万以上的高净值人群，资产配置的核心是保值，主要求稳。

　　资产在20万附近的人群呢，起点低，资产配置的核心是增值，求财富增长。

　　这篇文章，理财君主要面向年收入在20万以下的家庭、个人，提供思路，寻求可投资金的分配方法和比例。

　　这个阶段配置的目的，还是合理地打理现金，让钱生钱，做到资产增值，提高被动收入。通过理财钱生钱，提高的就是被动收入。被动收入大多是来自资产性收入，比如房租入账、股权投资、股票、基金投资收入。

　　二、常见三大类资产配置产品

　　理财不需要什么都懂，投资的世界里，我们只做资金擅长的那部分即可。理财君有四个指标：收益性、安全性、门槛高低、流动性。用着四个指标，评估出适合大多数人的理财产品。

　　分成三大类：

　　流动类资产、保障类资产、收益类资产。

　　1.流动类资产

　　那些银行短期、银行活期存款、货币基金、银行现金管理等理财产品，都是这一类的。日常短期的生活开支配置在这些产品里就行了，比如3个月、6个月的生活费。我最爱的是余额宝、理财通这些互联网理财，它们背后是货币基金这种标的物。

　　不止是年化收益超过4%，秒杀市场上的各种银行定存、银行理财；并且流动性完美，随存随取，完全可以把零花钱放在里面。风险也很低，基本没有出现过负利率。

　　2.保障类资产

　　养老金年金险、子女教育金年金险、重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。

　　注意，这类保险产品应是纯粹保障型的，不应该以投资收益为目的。年金险、带有财富传承性质的大额分红险等，都不建议你买，因为不适合普通人。保险产品现在还以这种分红、返还、理财性质的保险为主，可以说害人不浅。一方面，比收益率，比不过银行理财；另一方面，流动性基本为0，急用钱的时候，不但不能取出来，而且一旦停止缴费，保单作废，只退回现金价值。现金价值相比之前交的保费，可以说是毛毛雨。

　　3.收益类资产

　　这个根据风险从低到高，可以分成三种。

　　1)固收类

　　即固定收益率的产品，比如国债、债券、银行定存、P2P网贷理财。

　　优点：风险低。

　　缺点：收益低。

　　国债、债券、银行定存的年化收益一般在5%或者以下。

　　相比之下，P2P在这里面就是鹤立鸡群，表现相当亮眼。互联网理财成为主流，秒杀这些传统大银行没有诚意的产品，指日可待。

　　在我看来，P2P不是传言的高风险，这个因人而异。如果你贪恋高息、高返，沉迷不靠谱的平台，还怀着侥幸心理，那就注定去做了韭菜。

　　正规的平台，一旦选对了，安全性就升到90%以上。比如人人贷、凤凰金融、宜人贷、爱米理财、熊猫金库等，唯一的风险大多是经营不善倒闭这些问题。

　　所以，固收类产品中，P2P投资目前显然是收益较高的最好投资品。

　　2)浮收类

　　和第一种相反，即收益率是浮动的，比如股票、普通开放式基金、指数基金、超级基金(FOF)。

　　对于这些理财产品，不建议你做短线的投机。而是中长期的定投，做价值投资。

　　养成一个低价买入，高价卖出的习惯。长期来看，手持子弹分批买入，摊低交易成本，穿越熊牛，才能迎来一个稳稳的的微信定投曲线。

　　3)高风险

　　外汇、期货、房地产、古玩字画等其他投资品。其中，高风险的外汇、大宗期货、珍奇古玩字画，投资门槛高，并不适合大多数人。所以我也不建议你看了。

　　好了。说了这么多，适合我们大多数人的资产配置：

　　10%的保障型商业保险+10%的余额宝。剩余的80%分配在互联网理财、股票、基金上面。后面这80%比例分配，看你自己的意愿，因人而异。

　　需要用来做养老本、老婆本、治病、买房等的钱，就不建议这么倒腾了。还是慎重，把这些近期要用的钱放到货币基金，随存随取方便，而且风险很低。

关键词：配置资产,提高,被动收入