聚焦邮储银行中报：信贷资源更多地向零售倾斜，下大力气培养员工专业能力

　　8月30日，邮储银行召开2021年中期业绩发布会。数据显示，上半年实现营业收入1578亿，同比增长7.71%，净利润412亿，同比增长22.48%。不良率仅0.83%，较上年末进一步下降0.05个百分点，拨备覆盖率421.33%，较上年末提高了13.27个百分点。

　　会上邮储银行董事长张金良，执行董事、行长刘建军，执行董事、副行长张学文，执行董事、副行长姚红战略性业务发展、资产质量、信贷成本、零售业务发展思路等话题进行了回应。

　　张金良表示，“我们对未来五年作了新的思考和规划，形成了邮储银行‘十四五’规划纲要。围绕战略方针，我们将在普惠金融、财富金融、产业金融、绿色金融四大领域发力。我们将以更大力度整合内部资源，以改革创新为根本动力，以客户为中心，以价值创造为导向，开创高质量发展新局面。”

　　战略性业务中收同比增长37.86%，对公是发力重点截至2021年6月末，邮储银行总资产规模突破12万亿，较上年末增长7.61%，其中贷款总额突破6万亿，增长8.33%，负债规模达到11.47万亿，增长7.36%，客户存款接近11万亿，增长5.36%，存贷比较上年末进一步提升1.55个百分点至56.74%。

　　近年来，邮储银行一直把发展中间业务作为战略性的业务来抓。近5年（从2016年上市到2020年），中收年均复合增长率超过12%。2021年上半年，邮储银行实现手续费及佣金净收入114亿，同比增长37.86%，占营业收入比重7.24%，同比提升1.58个百分点。代理业务取得了突破式发展，代理业务手续费收入99亿，同比增长126.53%。依托同业生态圈建设，做大有效托管规模，资产托管总规模4.21万亿，其中公募基金托管规模首次突破4000亿，托管业务手续费收入同比增长达到25%。

　　刘建军提出，“今年上半年应该说多项中间业务齐头并进，实现了中间业务的快速发展。我们希望全年的中收力争实现20%以上的增长。未来一段时间，邮储银行的中间业务仍然是我们的重要战略业务”为此，邮储银行表示将在“建机制、提能力、促协同”方面发力，下一步主要打造两支队伍：一支是以理财经理为核心，以财富顾问和内训师为支撑的财富管理队伍；一支是以客户经理为核心，以产品为支撑的公司业务的理财队伍、营销队伍，特别是公司业务这支队伍。在中收中，对公业务的贡献度提升空间还很大，也是今后发力的重点。

　　在业务规模扩大的同时，邮储银行的资产质量也在提升。截至今年6月末，邮储银行的不良贷款率是0.83%，较年初下降了0.05个百分点。对此，姚红表示，“我行客户新生成不良贷款较去年同期显著下降，同时我们持续加大对存量不良的处置。结合我行自身的资产质量，以及我们对市场形势的研判，遵照会计准则和监管要求，我们前瞻性地反应预期信用损失、计提拨备。目前，拨备覆盖率上升也表明了我们风险抵补的能力非常充足。”

　　关于信贷成本方面。今年上半年邮储银行年化信贷成本是0.53%，较去年全年下降了0.45个百分点。据姚红介绍，这是因为去年一次性地针对疫情因素计提了减值，今年疫情得到了控制，虽然有所反复，但总体的情况是良好可控的。同时企业恢复生产，特别是受疫情影响的一些企业能够正常地还款，释放了一部分减值。另外就是资产质量良好，因资产质量迁徙的减值计提也明显下降。目前，虽然信贷成本下降，但拨备覆盖率上升，资产质量良好，风险抵御能力充足。

　　零售业务禀赋优异，下大力气培养员工专业能力新上任三个多月的行长刘建军将邮储银行的特色总结为四点：一是零售银行业务的禀赋优异；二是根植县域、基础牢固；三是队伍年轻，充满活力；四是资产负债表很干净。他表示，“认真听取了总行部门的工作汇报、调研了几家分行、跑了一些网点、见了一些客户，我发现邮储银行的特色非常鲜明，从当前开展的各项工作来看，未来极具发展潜力。”

　　数据显示，邮储银行拥有近4万个网点，6.3亿的个人客户，个人贷款占比57.46%，存款占比87.56%，收入占比69.84%。邮储银行县域及以下的网点占比接近70%，通过“四千精神”（历尽千辛万苦、说尽千言万语、走遍千山万水、想尽千方百计）与广大县域客户建立了深厚的感情，获得了强烈的认同感，县域及以下存款业务占全行的比重将近70%，在县域市场具有显著的竞争优势，未来在金融支持乡村振兴方面大有可为。

　　邮储银行信贷资源配置坚持两条基本原则：一是要符合国家的产业政策和监管要求，二是以RAROC为标尺，向回报水平高的领域倾斜。按照这两条基本原则，信贷资源的摆布基本上可以概括为“资产向贷款倾斜，贷款向实体倾斜，实体向零售倾斜”。今年上半年信贷资源的摆布也基本遵循了这样的思路。邮储银行具有独特的优势，下半年总体的想法是信贷资源更多地向零售倾斜，在零售当中主要是以涉农贷款和小微贷款为主加大投放力度。

　　刘建军表示，邮储银行零售资源非常地丰富，而且在零售信贷和财富管理方面已经搭建了较为成熟的业务体系。网点转型方面，通过硬转型、软转型以及IT支撑，推动网点向维护客户关系、提供财富管理、满足客户综合金融需求的“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。财富管理体系方面，大力培植理财顾问能力，以专业综合服务满足更广泛客户的财富管理需求。

　　随着金融科技投入的持续加大，数字化转型持续加快，零售业务的优势将进一步扩大。截至6月末，VIP客户数超过4000万户，较上年末增长14.87%，财富客户346万户，较上年末增长20.44%，个人客户AUM突破12万亿。谈及未来发展零售业务的规划，刘建军表示，“要持续地、坚持不变地推动财富管理战略。”

　　他指出，“首先，要继续完善财富管理体系，强化中后台专业能力支持，在前线根据服务客户的规模要求来配置我们的专业理财经理队伍，同时利用从上到下的专业能力来赋能一线，为客户做好投资理财服务。在财富管理过程当中，我一直觉得不仅是产品的销售，更是通过资产组合、资产配置为客户持续创造价值，持续获得收益的过程。在这个过程当中，我觉得队伍的能力非常重要，接下来我们要下大力气培养财富管理条线员工的专业化能力，让他们通过自己的专业能力来给客户做财富管理。”

　　邮储银行大学本科及以上学历员工占比达到78.6%，这些员工的平均年龄只有35岁，刘建军表示，“我来之前对邮储的干部队伍印象是比较传统的，但是我实际接触后发现，大家在职业素养、精神面貌、工作能力等方面很令人满意，有干劲、有想法，整体队伍的素质非常好。”