社区金融10年迭代：场景“生态化”拓维引流

　　社区金融是金融服务的“最后一公里”，《中国经营报》记者调研了解到，历经10年发展，银行机构的社区金融布局呈现差异化：部分银行机构选择减少社区支行网点，降低资源倾斜，亦有银行机构坚持社区金融发展战略，对零售业务起到良好支撑作用。

　　记者了解到，目前社区金融的经营业态正在逐步转变。一是社区金融正逐步与商超等场景融合，通过提供提货、购物优惠等服务引流；二是社区金融正以社区为中心，搭建生态金融模式，增加标准化、简单化资产业务，打造新的增长点。

　　民生银行西安分行行长助理史宁告诉记者，社区金融重点是坚持长期主义，没有一招鲜，只有不断优化服务模式、强化团队建设、拓展场景边界，提高获客效率，发挥社区支行“地缘”“人缘”优势，并通过数字化赋能，实现业务受理的综合化和办理的专业化，才能够实现社区金融迭代破局。

　　场景盘活：商超引流赋能

　　社区金融是我国金融体系的微循环，2013年民生银行率先启动“社区金融”战略，开行业先河。10年来，民生银行坚持发展社区金融，至今已有1205个网点、近4000位员工，并进一步升级社区银行，明确“便民智慧银行，普惠服务银行”的定位，深化社区场景建设，将社区金融打造成为该行的特色和优势。

　　一位股份行人士告诉记者，社区支行因服务区域范围有限，业务开展种类有限，故而发展容易达到瓶颈期，如何突破瓶颈创造新增长点是一个考验，需要将社区场景与其他场景融合，打造业务新“触角”。

　　记者调研了解到，为进一步创造增长空间，民生银行石家庄分行将社区支行网点作为便民团购服务提货点，通过购物场景与社区场景的有效结合强化了客户与社区支行的互动，实现赋能引流。

　　民生银行石家庄分行行长助理崔洁告诉记者，“社区便民服务从2021年起历经3次迭代，分行联合当地商超市场占有率第一的北国超市，共同搭建与客户之间的高频连接点。客户自发通过团购平台下单，货物第二天送至各个社区支行网点。分行同时提供专属优惠活动，客户可享受优惠菜品。从2021年至今，社区便民团购在河北已为15万人次提供服务。”

　　民生银行石家庄分行零售金融部何璇表示，以为社区客户提供提货等服务为基础，提高互动频次，此后通过分层优惠活动了解客户消费习惯，为客户提供更多实惠。社区便民团购服务重点是为客户提供便利，不断加强客户信任度，切实打通社区客户服务场景的“最后一公里”。

　　同时，石家庄分行深化商超联动挖掘，北国超市谈东店社区支行在2023年4月正式开业，地点紧邻北国超市。该社区支行与北国超市的周年庆典活动、爆款商品抢购活动融合宣传与推广，实现高效获客；同时，该社区支行为顾客准备环保购物袋，并借助地缘优势，与北国超市深度合作。开业半年时间，该社区支行服务客户达1万人次，净资产规模增长超过1.2亿元。

　　社区支行还联动涉足借记卡、信用卡业务。崔洁表示，2020年，石家庄分行与北人集团合作共同发行北国联名借记卡，持卡客户可享受北国购物优惠券的权益，该卡可在社区支行申领，与购物、提货联动，至今已有16万客户。下一步，分行将与北人集团推出联名信用卡，为客户提供更多金融服务的同时，进一步赋能银行业务发展。

　　“社区金融若想结出硕果，绝非一朝一夕之功。”崔洁表示，社区金融业务就像农民耕种，需要时间灌溉，才会获得好收成。记者调研了解到，民生银行石家庄分行社区金融发展历经三个阶段：2013年到2015年为探索期，率先提出小区金融战略；2016年到2018年为调整期，着重提升产能，总体扭亏为盈；2019年至今，步入优化期，强化连锁经营、综合营销，探索社区场景生态获客和经营。

　　崔洁告诉记者：“社区金融是民生银行践行普惠金融的创新探索，从2013年至今从未止步，效果也在逐步显现。”2022年，该分行社区金融的金融资产、储蓄存款逐年提升，截至2022年年末在全行占比超17%。金融资产增速连续3年高于全行大零售增速。金融资产新增占比逐年提升，2022年金融资产新增贡献占比42.8%。

　　社区展业：小微联动服务

　　随着数字化金融发展，部分资产业务正逐步对社区金融开放，并且社区金融已从单纯的社区住户经营转向以社区为中心的生态金融经营模式。

　　史宁告诉记者，民生银行社区金融今年起着手搭建“生态金融”，即以社区为中心，辐射附近商户，将社区、商户、银行连接发展，释放新动能。为此，西安分行从社区支行抽出部分人员组成场景拓客团队，专门开展资产业务拓展；同时组建远程服务团队，对于一些复杂类业务对社区支行进行线上支撑。

　　“西安分行自今年7月落地社区便民生活圈项目。”史宁介绍道，“此项目发挥社区网点自身优势，整合社区周边商户，总分行投入营销资源，搭建‘社区周边消费生态圈’，通过线上平台和线下网点的有机结合，为居民提供更实惠、便利的服务。截至9月30日，入驻平台商户近400家，累计为商户引流2000人次，在网点经营许可范围内不断增强综合化经营力度，满足客户一站式服务需求。”

　　民生银行西安分行零售金融部总经理张弛告诉记者：“目前围绕社区附近商户，分行打造了小程序平台，药店、便利店等均可以加入平台，银行给平台上的社区客户发送优惠券，从而助力商户引流消费，加强商户、居民、银行三者联动，拓展业务空间。”

　　商户的入驻逻辑是什么？崔洁告诉记者，“只要是衣食住行相关，均可以入驻小程序，对于商户来说，入驻没有成本，民生银行提供免费展示宣传，同时投放权益引流。入驻后，我们会提供结算、小微企业贷款等一系列配套服务，也包括针对小微企业主的财务管理等。小微企业是社区支行重要的服务对象，业务操作上，一方面，社区支行推介给小微客户数字化贷款产品，特点为小额、线上；另一方面，社区支行会将小微企业大额贷款需求转接上级支行专业贷款人员负责。”

　　记者调研了解到，远见社区支行是民生银行石家庄分行第一家成立商户联盟的社区支行（2021年12月），在社区便民团购服务的探索道路中，远见社区支行发现周边商户中便利店群人数1000人，坚果店群300人，快餐群200人，熟食店群300人，除了大型超市菜品，客户对周边商户产品需求也较为广泛。因此，远见社区支行经过沟通，借助民生银行“惠聚身边”小程序，开始整合周边商户，拓展生态效应。

　　民生银行西安分行行长齐国华表示，零售是银行发展的稳定器，而社区金融是重要支撑。民生银行致力于将社区支行打造为便民智慧银行、普惠服务银行，强化资产业务，增加小微线上贷款等相对简单、标准化的数字化资管产品，这将是社区支行业务的新增长点。（记者 慈玉鹏）