险企抢卖天气险：稳赚不赔？专家称实际保障意义不大

37℃高温险产品上市 专家表示 此类险种的实际保障意义并不大

连续高温超过37℃有保险赔？昨日，有保险公司推出其首款高温险产品——37℃高温险，保障持续酷暑造成的个人额外生活支出。

事实上，这并不是第一款以天气为保险标的的产品，此前有公司推出过中秋赏月险以及雾霾险产品，保障因某种天气而导致的损失，不过雾霾险仅仅在上线一周就被监管层叫停，理由是雾霾险与保险本质相悖，不再是保险产品，更像是博彩。

业内人士指出，天气类保险产品充分体现了互联网创新思维，“不过多数天气类产品，实际意义保障意义并不大。以高温险为例，广州的免赔天数是3天，而‘火炉城市’重庆的免赔天数有28天，意味着只有高温天数累计出现到第29天才开始赔付，险企是做了一笔稳赚不赔的生意。”

10元保费最高保100元

记者昨日登录险企微信公众号发现，在其公众号上销售的产品总共有三种类型，保费档次分别为10元、30元、50元，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿，高温补贴按照上面的保费档次分别对应5元/天，15元/天，25元/天，累计可获得100元、300元、500元的最高赔付额度。

天猫上的销售数据显示，截至记者发稿时，高温险产品累积售出147件。

险企相关人士表示，高温险产品针对的是城市居民酷暑高温天生活成本上升的问题，而生活成本的上升主要包括水、电、煤、交通费开支以及消暑用品、饮品费用支出。消费者投保该产品后，在今年夏至至酷暑期间，即6月21日~8月23日，超过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。

记者测算发现，广州的免赔天数为3天，这也就意味着，以广州为例，若成功投保10元保费，在保险期间广州累积发生了三个37℃以上的高温日，从累积的第四天开始，投保人可以获得保险公司每天5元的高温津贴，累积最高赔付100元。

事实上，全国各地的免赔天数也不尽相同，重庆的免赔天数有28天，杭州的免赔天数有25天，贵阳、昆明等地的免赔天数为零。险企相关负责人表示，各地的免赔天数是根据过往二十年的三十个城市气象数据，综合精算得出。

险企既赚保费又赚名声

“对于保险公司来说，这可谓一笔稳赚不赔的生意。”有业内人士评价，“产品本身没有实际意义，和此前推出的中秋赏月险性质一样，类似对天气的一种赌博游戏，而且不少城市的免赔天数很长。进行这种产品的营销，保险公司既能赚钱保费又能顺便提升知名度，可谓一举两得。对消费者而言，因为保费本身较低，相信多数都是玩玩的心态，真正每日赔付的5元、15元、25元高温补贴的意义有限。

不过也有分析认为，产品充分体现了其互联网创新思维，投保流程和理赔环节都凸显了互联网优势，非常简单快捷。

据介绍，在理赔环节，不同于一般保险产品需要被保险人主动申请理赔的被动模式，高温险采取主动理赔的全新方式：保险公司根据实际气温数据自动计算并在符合理赔条件时按日即时支付保险金，全程客户无需提供任何资料。

业内观点

利润高：保费收入40万元 理赔仅8.7万元

事实上，这并不是第一款以天气为保险标的的产品，此前有公司推出过中秋赏月险以及雾霾险产品。赏月险主要是指，在中秋节当日20:00至24:00，指定的赏月城市的天气情况是阴或雨导致被保险人不便赏月，则保险人向被保险人支付赏月不便津贴，主要保障因不能赏月造成的心情损失以及个人意外保障。而雾霾险则是针对雾霾带来的健康损害给予补贴。

数据显示，来自41个城市的共5154名投保者购买了“赏月险”，而雾霾险则在仅仅推出一周后就被监管部门叫停，理由是雾霾险与保险本质相悖，不再是保险产品，更像是博彩。

天气类保险产品引起了不少网友的跃跃欲试，但是其中的高利润也显而易见。

赏月险的最终理赔数据显示，仅9%投保者获赔，保险公司获得保费收入在40万元以上，而赔偿金额仅为8.7万元，保险公司的获利在30万元以上。

有业内人士指出，雾霾险的被叫停给火热的互联网保险泼了瓢冷水，甚至此前有某险企原本打算在今年夏天推出一款“高温险”，但是在雾霾险被叫停后，也开始担忧高温险会被叫停。

不过多数保险内部人士坦言，保险业的创新不应该因为部分险种的叫停而受抑制，一款产品被叫停了，险企可以跟监管层进行沟通。保险创新与监管应该是一种博弈关系，这样才能找到一个创新与监管的边界。（文、表/记者周慧）

关键词：高温补贴,保险本质,免赔,雾霾,被保险人