广州农商银行创新发展服务实体经济

广州农商银行前身是有60多年发展历史的广州农信社，2009年改制开业。目前辖属营业机构630多个，拥有ATM设备2600多台，是广州地区机构网点、自助设备最多的银行机构。截至2014年6月末，资产规模4450亿元，同比22.4%，各项存款3300亿元，同比增长25.4%，各项贷款1777亿元，同比增长15%，上半年经营利润45.5亿元，同比增长36.7%。

2014年，广州农商银行第五年入选“全球1000家大银行”，排名提升至210位，也是标准普尔中国第25家大银行、并荣获“中国农村合作金融机构2013-2014年度标杆银行”，且是28家标杆银行中唯一资产规模超过3000亿元的农商行。

在产品和服务创新上，广州农商银行主要以“三农”、中小微企业、社区金融为重点，结合自身特色业务优势，为客户提供优质的金融产品和服务体验，支持实体经济持续健康发展。

◆ 创新服务新“三农”

近年，广州农商银行根据农户的农业经营和收入特性，推出农户小额信用贷款、订单农业贷款、农户股金分红“质押”贷款；根据村民做生意经营之需，推出村民经营贷、创业贷；根据村社集体组织的经济发展需求，推出宅基地上盖物业升级改造贷款、村社组织贷款、村社高管贷。尤为值得一提的是，广州农商银行成立专营机构——三农金融事业部，以农业龙头企业为抓手，重点支持生猪养殖、菌菇培植、水产养殖和综合农业产业等多个细分领域，为企业提供动产浮动抵押、土地承包经营权抵押、保证等多种灵活担保方式选择，并以一揽子综合金融产品组成的“商业模式”方案服务“三农”金融需求，已成功实施琶洲村城中村改造期间融资、江南果蔬市场经销商循环授信、番禺区水产养殖行业融资解决方案等多个商业模式服务方案。

同时，广州农商银行成功实施了“一村社一对策，一村社一支行”工作部署，1267条村个个有相应的服务支行和服务方案。如在从化召开了政银村金融服务对接会，与从化14个村签署《战略合作框架协议》，授信金额超7亿元。广州农商银行还支持农村跨区域发展，如支持荔湾区葵蓬村跨区域对外投资，发展村社经济。

作为广东省首家资金互助合作社广州市增城福享资金互助合作社的唯一合作银行，广州农商银行为其提供信贷发放、账户管理、资金结算等一系列相关金融服务。

◆ 创新扶持中小微企业

为了有效解决中小微企业融资难的问题，广州农商银行采取了一系列有效措施：

在授信业务上，广州农商银行向中小微企业倾斜，大力支持符合国家产业政策、有市场、有技术、有发展前景的中小微企业融资需求，重点培育科技含量高、经济效益好、创新能力强、自主效益好的优质中小微企业，全力支持其成长和发展。

在信贷管理上，广州农商银行以信贷工厂模式进行运营管理，制定符合科技型企业特点的信贷管理办法，拓宽贷款主体、降低贷款门槛、简化贷款流程以及提高风险容忍度，建立适应科技型企业特点的信贷管理体系，设立专门的信贷评审通道和专业的审批团队，逐步实现科技贷款的专业化。

在产品创新上，广州农商银行深入研究国内中小微企业经营特征与融资需求，灵活运用多元担保方式和快速审批通道，推出了“好易贷”、“微小贷”两项品牌，专项解决中小企业和小微企业的融资与发展问题。2010年聘请德国国际项目咨询公司（简称“IPC公司”）作为专职咨询顾问，并成立专营机构——小微金融事业部，在本地区率先引入国际性先进银行在小微企业业务领域所形成的科学经营理念和成熟运作模式，推出了专门针对小微企业融资需求的“微小贷”业务。免抵押的“微贷”业务最高可申请100万元，平均放贷时效为3个工作日，可接受存货、设备抵押的“小贷”业务最高可申请1000万元，审批时效最快为5个工作日。2014年6月末，全行已成功发放微小贷款12000余笔，金额超过120亿元，帮助解决近30万人的就业。微小贷不良率0.71%，资产质量优于同业水平。

◆ 创新社区金融服务

随着中国城市化进程的加快，社区经济的崛起，各家金融机构已意识到社区金融这座金矿所蕴藏的巨大潜力，纷纷开始部署社区金融业务版图。

2012年，广州农商银行以“金融服务进社区，共建和谐好家园”为主题，开创性推进社区金融服务工作，为广州城乡居民带来更多的金融消费便利。

2013年以来，广州农商银行提出以“创新做服务，金融进生活”为核心的工作方案，在科技便民、服务便民、优惠便民、宣传便民四方面大力创新，全面提升社区服务水平。

创新服务渠道：广州农商银行在业内首推掌上车管家、微信预约取款服务，打造特色电子商城与线上支付体系，构建微信、短信、手机、网上、电话银行等全渠道电子服务网络，布局智慧银行建设，积极探索线上线下互动服务模式。移动服务进社区，推出“快易办”移动终端，100台“快易办”走出网点，可在户外或上门为社区客户办理开户、签约、综合理财等多功能金融服务。信息服务进社区，推广应用运营管理系统，客户可在网上和手机随时随地查看不同网点信息、排队情况，并预约办理业务。

为广大社区居民提供创新贴身的服务，广州农商银行创新推出“定利灵活账户”、移动存款机、现金管理平台等存款产品，以及系列消费信贷产品“消贷通”，余额理财产品“至尊宝”，无介质账户“e账户”等特色产品，并相继取得社保基金、住房公积金、物业专项维修基金、居民医保缴费等业务资格。

为居民提供电子商务、机票预订、购物优惠等多元化服务，广州农商银行上线客户关系管理系统及“1+N”私人银行服务模式强化分层服务，在社区网点引进钱库、一指通、银联支付终端等先进的第三方设备。

广州农商银行还针对社区居民实际需求，结合广州市政府十大民生工程要求，2013年着力打造5家综合性社区金融服务站和45家网点型社区金融服务站，通过服务提升、错时营业、特色服务、社区沙龙等多种方式提升社区服务水平。

关键词：农商,理财产品,浮动抵押,实体经济,三农,银行机构,社区金融,服务