家庭理财注意八大规划 购买保险要遵循双十原则

　　最近两个月以来，由于有限合伙基金和部分信托产品出现兑付危机，很多投资者的资金面临风险，这引起了很多人对理财安全的关注。业内人士告诉记者，很多投资者的投资都是以家庭为单位，但目前东莞很多家庭对理财持保守态度，而一些有理财意识的家庭，又缺乏专业知识和系统性的规划。业内人士建议，东莞市民在进行家庭理财的时候，应对资产进行合理的分配，同时注意分散风险，最好能够进行有针对性的财务规划。

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　　东莞人家庭理财意识不强

　　所谓家庭理财，从概念上讲就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

　　简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭的收入和支出进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力。

　　虽然说东莞藏富于民，有很多东莞人都很富裕，却欠缺进行系统性的家庭理财的意识。“有的家庭虽然看起来存款量不少，但由于缺乏系统的规划，所以抗风险能力较差；有的家庭热衷于将钱投向股票、民间借贷等高风险、高收益的领域，却欠缺专业的知识，容易造成资金亏损；更多的家庭采取传统的方式，把攒下来的钱存进银行。”一名业内人士告诉记者。

　　恒天财富东莞公司理财经理刘雪松认为，东莞人很有钱，发挥的空间很大，“但是东莞富人的家庭理财的意识不强，观念较为保守，宁愿把钱存在银行里收利息。”在他看来，家庭理财不仅是单纯的投资，而是涉及个人理财水平、家庭资产、家庭结构、如何分配家庭收益等诸多方面，要保障家庭的资金安全、子女有充裕的教育资金，还要安排好夫妻双方退休后的养老生活等。

　　在东莞市理财师协会会长马志平看来，理财师像一个医生，面对客户，先对他们做全面的体检，再为其配药。对于家庭理财来说，理财师要依据客户家庭的实际情况，为客户定制专门的理财方案。“具体的方案因人而异、因家庭而异，根据其自身的财务状况、期望值、风险承受能力量力而行。”

　　马志平告诉记者，作为理财师，在为客户定制理财方案前，首先要进行问卷调查，评估其家庭的状况、财务状况；其次，通过风险测评，评估其风险承受的能力。

　　“对于风险承受能力高的家庭，可为其配置比例较高的黄金(1282.80, -2.40, -0.19%)、股票等理财投资；对于风险承受能力较低的家庭，可为其配置银行理财产品、国债、货币基金等。”他说。

　　2家庭理财注意“八大规划”

　　家庭理财有什么需要注意的呢？东莞市财智财富理财顾问有限公司总经理杨柳根告诉记者，家庭理财需要财富管理，涉及财商知识，通常可分为“八大规划”，分别是保险规划、现金规划、资产传承规划、投资规划、子女教育规划、养老规划、税收规划、消费支出规划。

　　在现金规划方面，需要根据流动性比率进行判断，一般建议留有家庭月消费支出额的3至6倍的现金即可，过高的流动性会影响资产的增值空间。“对于流动资金过剩的家庭来说，在收入稳定、债务风险不大、资金具有一定流动性的前提下，可以进行短期的银行理财产品投资，相对银行存款有一定的收益优势。”杨柳根说。

　　而在子女教育规划方面，杨柳根认为，由于教育费用通常都不具备时间弹性和金额弹性，尤其是对于那些准备送子女出国的家长而言，有必要进行提早规划。“对于子女的教育资金储备使用的金融工具，以基金定期定额投资为首选，其原因就在于基金定投能够分摊其投资成本，从而分散投资风险，并具有强化储蓄积少成多的作用。”他说。

　　杨柳根告诉记者，退休养老规划属于家庭的长期理财目标之一，筹划时间达二三十年之久，所以要保证养老账户的安全性，并在安全的基础上追求稳健的增值。他认为，除了平时购买社保之外，一般家庭可增加资产增长型投资，在年轻的时候养成储蓄投资的习惯。“而对于收入稳定，家底比较殷实的家庭来说，可以动用一部分的资金来进行基金定投，提高收益率以满足家庭养老金的总需求。”

　　至于投资规划，由于理财投资的种类比较广泛，包括股票、基金、外汇、PE、VC、海外房产、土地、P2P等，每个家庭的实际情况不一样，需要定制不一样的家庭理财计划。

　　他认为，对于一些处于财务安全阶段的家庭来说，可以关注一些能带来现金流的投资项目，如商铺、写字楼、公寓房、企业等，并适时介入投资，以减少整个家庭对工资收入的依赖性。必要时可适当负债，以财务杠杆原理放大家庭资产，优化家庭财务结构，增加非工资收入。

　　“但在投资方面需要谨记一点原则，那就是先注意风险，再关注收益。”杨柳根说，投资规划因人而异，需要具体分析，不能一概而论。

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　　购买保险要遵循“双十原则”

　　事实上，即使是那些有家庭理财意识的市民，也往往把关注点放在如何让资产增值上，保险则往往被忽视。

　　刘雪松认为，在家庭理财中进行保险投资很有必要，而且家庭主要劳动力要投保具有相对高额保费的商业保险，这包括养老保险、重大疾病险和意外险，“通常建议资金比较充裕的家庭配置500万元额度的意外险，国内的意外险保费低、保额高。”

　　对于在家庭理财中购买保险，杨柳根告诉了记者一个之前的案例：客户杨先生一家家庭财务状况总体上非常安全，偿债能力强，但家庭的收入过于依赖工资性收入，而且尚未购买任何商业保险。

　　“杨先生家庭除了基本保险保障制度外，没有购买任何商业保险作为补充，这就难以做到风险的转嫁，从而加大了自留风险成本及潜在风险，一旦家庭的经济主要来源成员发生意外或不幸，会直接对家庭造成极大打击。”杨柳根说，很多人认为购买保险是负担，但保险往往是转移风险的成本而已。

　　他告诉记者，对于家庭收入的支柱，所占保险比重可以适当调高，作为家庭重点的投保对象，“杨先生的保险份额比重可以调节到65%左右，他妻子的保险份额可以调节在30%左右，剩余投入金额可选择为家中的孩子进行投保。”

　　杨柳根告诉记者，对于家庭理财而言，购买保险要遵循“双十原则”，根据科学的保险配比应将家庭年收入的10%用于购买家庭保险，其保额应当为家庭年收入的10倍。“购买的险种包括重大疾病保险，此外还应该购买意外伤害险作为补充。”

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　　客观性掣肘第三方理财公司

　　由此可见，家庭理财需要专业的分析，对家庭的收入资产等进行配置。据记者了解，第三方理财公司在美国、加拿大、英国和香港等国家和地区，都有着可观的市场份额，但在中国仍处于起步阶段，市场份额极低。

　　“银行、保险公司都有自己发行或者代销的理财产品，所以可推荐给客户的产品渠道比较狭窄，可选择推销产品的余地不大。”马志平认为，所有的投资性的产品都是各有优劣的，银行、保险公司的理财经理不能完全站在客观的角度为客户推荐。

　　那么第三方理财公司就能够做到完全客观吗？马志平认为，在国内部分第三方理财公司也代销了一些产品，所以也难免不会推销相关的产品，因此客观性也会打了折扣。

　　根据我国有关规定，第三方理财公司只有咨询的功能，不能向客户推销产品。然而，据记者了解，目前很多第三方理财公司的理财经理都要兼顾销售任务，有业绩压力，如东莞一家专注信托产品的第三方理财公司，其理财经理的每个月的业绩压力达500万。

　　“在国内，理财师是一个新兴的行业，不能像会计师、律师一样按照时间收费。人们给理财师策划费用的意识不强，很多时候理财师是免费劳动的。所以很多理财师很难做到公正、独立，中立，为消费者考虑。”马志平说。

　　马志平认为香港的理财师的运作方式可以借鉴。理财师为客户出理财报告，若客户购买理财报告里面的产品，就可以免费获得理财报告，因为理财师和产品的提供方合作，可以分红获利；若客户不想买理财报告里面的理财产品，只想获取理财报告，即需要为理财报告付费。

　　“因为理财师做理财报告需要时间、精力等，客户可以免费咨询专业意见，但是理财报告需要缴费。这已经成为行规、行业习惯了。”他说。

　　业内人士建议，市民在做家庭理财规划的时候，如果想要获得更专业和客观的意见，可以找那些专业做咨询、理财规划服务的公司，对理财规划付费购买。

关键词：买保险,原则,理财