生育保险连买一年才能报销 购买要趁早

　　羊水栓塞的后果很严重生育保险要趁早买湖南湘潭产妇事件中被熟知的“羊水栓塞”，虽然其发病率仅为两万分之一，但致死率高达80%以上

　　此前，由佟丽娅和王耀庆主演的医疗剧完美收官，写实的连续剧中，一场场“惊心动魄”的手术，也让不少准妈妈看得是“心惊肉跳”。

　　而不久之前，湖南湘潭产妇张某因羊水栓塞引发多器官功能衰竭，最终因抢救无效死亡的事件，也让号称“产妇分娩头号病症”的羊水栓塞，上了各大社交网站的头条。与此同时，生育保险也成为了一时的话题。

　　但是生育保险却有着很多“不为人知”的秘密：羊水栓塞，哪些保险可以赔？已经怀孕3个月了，还可以购买商业生育保险吗？在单位工作不到1年，能享受生育保险的报销吗？赴美生子可以在国内买生育保险吗？

　　商业生育保险：羊水栓塞可以赔

　　据统计，2013年我国全年的出生人口为1635万人，平均每天有44795人出生。而由于传统观念里对于“马宝宝”的“热衷”，以及“单独二胎”的放开，2014年新生儿的数量有望超过1800万人。

　　在生育热潮的背后，一部以妇产科为主题的电视连续剧收视率节节攀升。根据国内收视率调查专业公司CSM的数据显示，其收视率在同时段一直保持着领先地位。在收视率高涨的背后是“弥漫性血管内凝血、恶性葡萄胎、胎盘早剥、子痫症、羊水栓塞”这些专业术语的搜索高峰。

　　而号称“产妇分娩头号病症”的羊水栓塞，在湖南湘潭产妇事件后更是引发热烈讨论。虽然其发病率仅为两万分之一，但是高达80%以上的致死率令人震惊。

　　除了羊水栓塞，导致孕产妇死亡的主要原因还包括产后出血、产褥感染、妊娠合并心脏病、子痫症等。因此，提前购买一份商业生育保险，既是对孕产妇的关心，也能在万一出现风险时，有足够的资金用来治愈和疗养。

　　值得注意的是，对于一般的商业生育保险来讲，一般孕期在12周内(部分为24周)都可以购买，因此准妈妈们完全可以在确定怀孕后再进行购买。

　　生育保险：连买一年才能报销

　　不过，值得注意的是，此类保险中并不包含生育补贴。那么生育补贴在哪里呢？

　　对于社会保险中的生育保险来讲，女方需要连续买满12个月才能享受报销待遇，并且要在宝宝出生后的18个月内报销(报销时需还在保)。同时，因为生育保险和地方政策息息相关，所以各地对于生育医疗费用的报销、生育津贴标准的规定也并不一致。

　　以北京为例，产前检查的报销属于限额付费，根据妊娠周数的不同，额度在500-1500元之间。而生育医疗费用的报销标准为定额付费，按照医院等级的不同、生产方式的不同而各异。在三级医院自然分娩的产妇可报销3000元，二级医院报销2900元，一级医院报销2700元；而人工干预分娩的报销标准则为：三级医院报销3300元，二级医院报销3200元，一级医院报销3000元；中期引产术的报销标准分别为2800元，2700元，2500元；剖宫产术合并，分别为4400元，4200元和3800元。

　　与医疗费用的报销不同，生育津贴是以女方产前或计划生育手术前12个月的生育保险月平均缴费工资为计发基数。补偿标准分为16周内流产、16周以上流产、顺产分娩、难产生产(借助产钳助产、胎吸、剖宫)、多胞胎生育等多种情况，不同情况的补偿标准不同。

　　同时，计划生育手术费，包括因计划生育需要，实施手术所发生的费用，也列入生育保险基金的结付范围。

　　高端生育保险：赴美生子也可赔

　　2014年是民俗中的“金马年”，好名头和好政策(“单独二胎”)促成了“生育大年”，然而“大年”的背后却是各大产科医院的一床难求的窘境。

　　不过，随着人民生活水平、经济能力的提高，更多的年轻家长开始考虑去床位不紧张、服务更优良的私立医院生宝宝。

　　然而私人医院是无法享受生育保险报销的，那么提前购买一份高端医疗保险可能会是个好选择。

　　近年来，高端医疗保险进入了迅速增长期。此前，《证券日报》保险周刊的《高端医疗险：超预期增长背后问题渐显》一文中就介绍过：截至目前，某险企高端医疗险客户数量约为20000人，而9个月前，这一客户群体的数量仅为9000人。

　　私人医院产子的价格昂贵，高端医疗保险的价格同样也是“高高在上”。《证券日报》(公众号：证券日报微保险)记者调查发现，保障区域为全球，但不包括美国的高端医疗产品，一年的保费在2万元-3万元之间，保险责任包括1000万-2000万元左右的住院赔付和20万-50万元的门诊补贴，此外产检和顺产/剖腹产的保障合计在20万元左右。

　　其实，除了私人医院外，更多的“高端人士”开始考虑赴美、赴港生子。纵观娱乐圈，平均每个月都会有某个明星/明星妻子出国或去香港产子的新闻。而去年上映的电影《北京遇上西雅图》，汤唯、海清、买红妹饰演的赴美生子妈妈形象深入人心的同时，更让不少人也动起了赴美生子的念头。

　　那么，对于要在美国生育的准妈妈来讲，境外产子的费用，部分高端医疗保险产品也是可以赔付的。以25岁女性为例，保障区域为全球(包括美国)的高端医疗保险产品，保费基本在5万元一年，保险责任为1000万-2000万元之间的住院/门诊保障(包括癌症治疗)、孕检和分娩(剖腹的赔付高于顺产)总计在20万元左右。

　　可见，保障内容相似，保障区域涵盖美国与否，保费能相差2倍。

　　但值得注意的是，此类高端医疗产品，通常需要有10个月以上的生育等待期，即怀孕后再购买将不予赔付。因此，以一款等待期为12个月的高端医疗保险为例，一位25岁女性的保费价格在5.4万元，要想享受其9万元的孕检保障，以及等额的分娩保障，就需要至少购买2年的高端医疗保险，即10.8万元。

关键词：生育保险,报销