小额贷款保证保险实现多方共赢需多措并举

　　11月19日召开的国务院常务会议提出，要推广小额贷款保证保险试点，发挥保单对贷款的增信作用，缓解企业融资成本高问题。这是继“新国十条”提出加快发展贷款保证保险后，中央层面又一次强调保险对企业融资的特殊作用。

　　小额信贷保证保险是一种以政府财政投入的基金做担保，银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险的新型融资产品。目前国内试点的小额信贷保证保险业务取得了一定成效，但由于风险控制难度大、扶持资金有限、各方协调困难，业务规模普遍偏小。

　　记者在广东采访时了解到，当地以“保险＋信贷”模式，为小微企业提供小额信贷保证保险。其中，“政银保”是通过“保险＋信贷”支持企业的主要载体，在江门、佛山、云浮、惠州等地均有落地。

　　作为广东省首个实施“政银保”项目的地级市，江门市农业局副局长钟国活告诉记者，今年初，财政局设立了农业“政银保”小额贷款扶持专项基金1100万元，其中1000万元纳入合作银行的财政专户管理，并按照1：10的比例放大贷款规模，撬动1亿元免抵押低息贷款额度。专项基金余下的100万元，用来补贴保费的50%。

　　“当贷款发生损失时，银行先承担20%，剩余损失如果在保险公司当年实收小额信贷保证保险保费总金额的150%以内，则由保险公司承担；如果损失金额超过实收保费总金额的150%，超出部分的损失由银行承担20%，政府设立的扶持基金承担80%。”广东省保监局财险监管处处长赵一海表示，扶持基金起到了涉农信贷风险补偿基金的作用，完善了贷款损失补偿机制。

　　小微企业缺乏优质抵押物，经营稳定性较差，贷款违约风险大，商业银行对小微企业的贷款申请一般都比较谨慎。此外，小微企业贷款金额通常不高，对商业银行而言，经营管理的单位成本高，不具有吸引力，往往会提高审批门槛。

　　“‘政银保’申请人须经过农业主管部门资格认定，银行财务报表审核和保险公司风险调查三个环节依次把关，然后由农业部门组织银行和保险公司进行实地考察评估。”人保财险广东分公司副总经理沈宁表示，保险公司会对有真实生产资金需求、良好信用记录及发展前景的小额贷款借款人提供增信担保。

　　在有保险公司提供担保的情况下，银行向小微企业放贷的积极性明显提高。江门市鹏中皇畜牧有限公司总经理陆耀堂说，以前基本无法从银行贷到款，有抵押的农业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%左右，约为8%，另外还要向担保公司支付约为贷款额3%的担保费。

　　他介绍说，申请了费率为2%的小额信贷保证保险后，扶持基金补贴了一半的保费，自己支付剩下的一半保费。银行收到保证保险单后按照基准利率6%提供免抵押贷款350万元，只用了10个工作日。

　　目前，广东“政银保”仍停留在“点”上试点阶段，未能实现“面”上推广，扶持专项资金难以满足市场需求是主要原因之一。

　　广东省保监局有关负责人表示，“政银保”缺乏全省统筹，担保基金一般由市、区(县)财政负担，在几百万元到一二千万元不等，规模取决于当地经济发展水平与财政实力，省级财政暂未实现全局性统筹安排。

　　同时，虽然保险公司提供的小额贷款保证保险在企业融资中发挥着与信用担保机构相近的作用，但却享受不到相应的税收优惠政策。

　　首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，可以参考担保公司享受的优惠，为开展小额信贷保证保险业务的保险公司争取相关政策。放宽对银行此类贷款的相关考核指标，如不良贷款率等，或不将发放的贷款纳入考核范围。

　　值得关注的是，虽然小额信贷保证保险降低了融资成本，但对处于发展初期的小微企业而言，还款压力仍然较大。

　　庹国柱表示，保险公司可根据不同企业的风险状况实行浮动费率，在减轻借款人负担的同时，通过费率杠杆引导企业提高管理水平，降低经营风险，从而获得较低的保险费率。

　　记者在宁波采访时了解到，当地试点的小额信贷保证保险采用的是差异化的保险费率，即按照产品定价与风险匹配、收益覆盖风险的原则，根据银保之间的风险分摊比例、客户信用评级、风险缓释措施等因素，来确定保费费率标准。

　　此外，由于覆盖小微企业的征信体系尚未建立，潜在风险高，银行无法全面掌握贷款申请人真实信息，放贷积极性仍受到影响。下一步，保险、银行等行业监管部门共同推动社会信用体系建设，建立小微企业征信平台，帮助金融机构全面真实掌握借款人信用信息势在必行。

关键词：小额贷款,保证保险,共赢