降息又逢年底 提前还贷算好账再行动

　　专家提醒：如果房贷是纯个人住房公积金贷款，五年以下(含五年)贷款利率3.75%，明显低于定期存款水平，即使五年以上的贷款利率4.25%，相对于不少银行的三年期存款水平，还要低不少。从这个角度看，提前还贷似乎没什么必要

　　自11月下旬央行宣布降息以来，许多贷款买房的人欢欣鼓舞，这意味着购房负担可以减轻。眼下时值年底，不少已有房贷的贷款一族收到年终奖或一年下来小有盈余，于是考虑要不要提前还贷，以便今后少交点利息。专家表示，不必盲目提前还贷，最好算好账再行动，到底划不划算还要视具体贷款情况和不同银行目前执行的存款利率来定。

　　日前，记者从省会多家银行了解到，尽管房贷新政下还清贷款后再买房算首套，因而前来咨询的客户有所增多，但真正提前还贷的客户并不多，并未出现扎堆提前还贷现象。记者也咨询了身边的一些有房贷的朋友，很多人都表示不会选择提前还贷。

　　记者从多家银行官网上了解到，部分银行存款利率已经上浮到顶。以三年期存款为例，降息前的基准利率为4.25%，上浮到顶1.1倍就是4.675%；降息后的基准利率为4%，上浮到顶1.2倍则达到了4.8%。据此计算，如果房贷是纯个人住房公积金贷款，五年以下(含五年)贷款利率3.75%，明显低于定期存款水平，即使五年以上的贷款利率4.25%，相对于不少银行的三年期存款水平，还要低不少。从这个角度看，提前还贷似乎没什么必要。

　　那么，如果是商业贷款，最新五年以上贷款基准利率6.15%，相比目前银行定期存款利率，高出不少。但业内人士提醒，提前还贷，购房者还需要考虑贷款利率、还款期限、资金投资收益等综合成本。比如，目前大部分市民采取的是“等额本息”方式还款，还款利息支出通常集中在还款初期，如果已还款多年，可能已支付大部分利息，提前还贷则意义不大。

　　记者采访到的一位工行理财师表示，一般而言，以下两种情况较适合提前还贷：一是处于还款初期的借款人，因为利息支出通常集中在还款初期；二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款较划算。借款人可将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求来解决融资需求。但如有以下四类情况则不适合提前还贷：基准利率享受7折与8.5折之间的购房者；投资收益高于贷款利率的投资人士；不久后将有资金需求向银行贷款的购房人；等额本金还款期已过三分之一的购房者。

　　业内人士分析称，央行下调银行贷款基准利率后，房贷客户需要支付的贷款利息进一步减少，这种情况下如果你手上有好的投资渠道不妨将闲钱拿去进行投资从而获取更多的收益。在不久的将来仍有贷款需求的房贷客户，也无需进行提前还款，因为就目前来看，房贷利率是所有贷款类型中利息最低的一种贷款，如果你现在提前偿还房贷，在未来有资金需求时再次申请贷款，获得的贷款利息将比现在高出许多，可谓“得不偿失”。

　　此外，银行人士还提醒，市民如考虑提前还贷还须提前通知银行。目前各地对提前还贷是否收取违约金的规定有所不同。有些银行对于贷款一年内就全部还清贷款的客户，还要收取一定数量的违约金；对于贷款一年之后提前归还贷款的客户则不收违约金。一些地方的银行对提前归还住房贷款不收违约金，但是提前还贷时必须提前一至两个月通知银行，以便使银行能有时间做好更改贷款契约的准备。

关键词：降息,年底,还贷