“白骨精”终于出嫁 婚宴礼金还房贷还是投资

　　“白骨精”蒋小姐因礼金用途与丈夫产生了巨大分歧。一向强势的她，坚持要将礼金用于投资。为数不多的礼金，究竟应当作何用呢？

　　湖南长沙的蒋小姐是一名标准的“白骨精”(白领、骨干、精英)，在一家民营企业任中层领导，深受老板赏识。年过三十的她终于在今年觅得如意郎君，嫁为人妇。

　　丈夫小吴比蒋小姐小三岁，虽为“潜力股”，事业也在上升期，但经济能力一时还赶不上蒋小姐。两人的新房，蒋小姐一人掏了首付40万元，还剩65万元为期20年的房屋贷款。由于亲朋好友众多，两人婚宴共收到了20多万元礼金。婚宴为男方父母出钱操办，为了小两口提高生活质量，男方父母将20万元的礼金全部交由他们二人处理。

　　蒋小姐夫妇对于这笔钱的用途始终达不成共识。丈夫希望先将这些钱还一部分贷款，以减轻二人的房贷压力。现在，他们二人每月的生活花销在450 0元左右。蒋小姐认为，如果节省一些，完全可以少于这个数字，同时以他们二人每月共计1. 3万元左右的薪水，还每月4865元的房贷，根本不是问题。而用这笔钱去投资，不但可以协助还房贷，还能以钱生钱。

　　两人争执不下，找到了《投资与理财》杂志，希望我们的理财规划师为他们量身打造一个适合的理财规划。由于还年轻，蒋小姐认为承受风险能力强，她青睐高收益的理财类型产品。同时，32岁的蒋小姐打算在35岁生孩子，希望提前规划一下孩子的各种资金，如健康保险、教育等。蒋小姐最后偷偷地告诉记者，自己还有10万元的私房钱，这次也希望拿出来投资，但这10万元是自己辛辛苦苦攒下来的，希望做一些保守投资。

　　“白骨精”终于出嫁

　　婚宴礼金先还房贷还是先投资(A)

　　资产分析

　　家庭资产情况

　　蒋小姐家庭资产目前主要为自住性房产与现金存款。其中房产占比78%，活期存款占比22%。蒋小姐资产负债率宜在20%至50%之间。家庭目前有65万元按揭贷款，资产负债比率为48%，处于合理区间。

　　家庭收支情况

　　储蓄比率=盈余/收入=43620/156000=0.28，该家庭的年收入达15.6万元，年支出11. 2万元，收支比率约为72%，支出比率过高，家庭储蓄能力较弱。未来随着孩子的出生，家庭支出会进一步加大。

　　家庭保障情况

　　蒋小姐夫妻具有基本的社保。但由于社保只能满足最基本的生存需求，夫妻二人希望今后家庭、养老生活更有质量，尚需加大商业性保险的规划和投入，提高家庭保障水平。

　　其它

　　房产情况：按揭购房一套，尚有65万元为期20年的房屋贷款，月供4865元。

　　理财目标

　　希望量身打造投资理财计划，实现家庭资产保值增值；

　　育儿计划——三年后生小宝宝，希望提前做好一些准备，如健康保障、教育等；

　　希望自己的私房钱能做一些保守稳健的投资；

　　保障计划——建立家庭保障。

　　理财建议

　　合理规划，有效分配家庭资产，实现资产增值最大化

　　一、留足家庭应急准备金

　　一般而言，家庭流动资产比率不宜过大，过大则可能导致投资效率不高，过低则可能导致家庭短期出现财务透支风险。根据蒋小姐家庭收支情况考虑，建议保留5万元的家庭储备金为宜，可以存为货币基金、通知存款等，既灵活，又比活期收益高。

　　二、小家庭刚成立，节流是家庭理财重点之一。夫妻二人应养成定期记账分析的习惯，每月一总结，逐步消除不必要的浪费型消费，加快生息资产的累积。二人世界阶段，家庭月生活总开支控制在3000元左右为宜。

　　三、维持当前资产负债比率，加大投资性资产的比例

　　按照目前家庭情况，建议投资性资产比例在50%以上。流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。投资资产比率低下，也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。

　　蒋小姐家庭目前有65万元按揭贷款，资产负债率48%，尚处于合理区间，月供也在可控范围内。因此，建议20万元礼金应用于投资，而非提前偿还贷款，投资形式可以按照6:4的比例，分别投资于股票和基金市场。经过近5年的调整，相信随着世界经济的逐步复苏，中国资本市场将会迎来一波新的行情。

　　三年后生小宝宝，提前准备要做好

　　在长沙，孩子的生育费、保健费、护理费等约为1.5万元，父母有本市户口，还可以报销大部分费用。因此，生育费不是考虑的重点。

　　对于蒋小姐这样忙于工作的白领阶层，可以选择基金定投这种投资方式。选取股票型、配制型、混合型基金组合投资，每月定投1500元(生活费节省部分)，年平均复合收益为6%，预计15年以后，可积累财富约69.3万元。

　　私房钱投资计划

　　蒋小姐自己存的10万元私房钱，如果只是银行存款的话，收益肯定很低。建议在风险可控的条件下，选择较为稳妥的投资，如银行债券类信贷资产类理财、债券型基金等。平均收益一般在4%至6%之间，风险比较适中，可以作为私房钱的主要投资形式。

　　建立家庭保障

　　蒋小姐夫妻两人目前正值壮年，对未来的事业和收入有着积极的预期。但是在这个时间段中，需要对人生可能的风险进行规划，这是对家庭的一种责任和承诺。一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。

关键词：白骨精,婚宴礼金,理财