肇事车没买商业险 千万理赔累及车主身后家庭

　　[摘要]仅购买了交强险的“裸奔”车辆不仅数量庞大，隐藏风险不小，一旦遭遇重大事故，仅理赔一项就可能足以让“裸奔”车主倾家荡产。

　　有道是天有不测风云，人有旦夕祸福。3月1日，深圳机场的一场交通事故造成至少9人死亡、22人受伤，随后肇事车辆没有购买商业险继续引发保险理赔方面的话题关注：只买交强险划算么？一旦出现理赔够不够用？对此，昨日广东省保险协会车险专家陈先生接受《投资快报》记者采访时指出，目前社会上，仅仅购买了交强险的“裸奔”车辆不仅数量庞大，而且隐藏风险不小，一旦遭遇重大事故，比如人员伤亡或者豪车受损，仅理赔一项就可能足以让“裸奔”车主倾家荡产。

　　9死22受伤肇事车辆没买商业险千万理赔累及车主身后家庭

　　据报道，3月1日下午3时32分，一辆奔驰轿车在深圳宝安机场离港平台失控撞向护栏，截至2日2时22分，已造成9人死亡、22人受伤、1人身体无碍离院。其中5人当场死亡，包括肇事女司机在内的4人送医院抢救无效死亡。

　　后经证实，这辆车牌号为粤BA495Q的肇事奔驰轿车是中国人民保险公司客户。对此，3月3日深圳市保险同业工会证实，经核查数据库，肇事车辆确实购买了人保财险[微博]的交强险，但未购买商业险。目前保险公司尚未接到出险报案。此外，肇事车辆还曾发生过二手过户。

　　据理赔人员介绍，如果该肇事车辆仅购买了交强险，保险公司将依据保险条款中应承担的责任，给予投保人限额为12.2万元的道路交通事故人身及财产损害赔偿，其中包括死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元。赔偿限额之外的损失由投保人自行承担。

　　广东广和律师事务所律师佘涛分析认为，首先由交警对事故做出责任认定，随后由死者家属或伤者向法院提出起诉。如果女司机是车主本人，由其承担责任，对遗产进行分割、赔偿。如果另有车主，法院裁定由车主承担相应赔偿责任。目前城镇户口居民的死亡补偿金、丧费等赔偿限额约为100万元，农村户口居民赔偿限额约为30万-40万元，在深圳连续居住1年以上并有固定收入的农村户口居民参照城镇户口居民赔偿标准。

　　因此，据保险界业内人士预计，这起群死群伤的车祸事故赔付金额近千万元，面对这笔巨款，不幸已亡故的肇事者及家庭能否承担得起是个问题。

　　第三者责任险最好至少投保50万

　　“尤其是人员伤亡的事故，理赔数额可能是个天文数字，光靠交强险的赔付金额是远远不够的。”保险业界人士石先生建议广大车主，在购买三责险时可在30万元或50万元保额里进行选择，应尽量按照50万元投保比较适合。若交通事故致一人死亡的将面临50万元左右的赔偿责任，除交强险赔偿以外，车主还要承担责任内的赔偿金，因此购买较高保额的第三者责任险(以下简称“三者险”)是转嫁车辆所有人赔偿风险的重要手段。

　　何为商业三者险？《投资快报》记者了解到，其与交强险有相似之处，主要是为交通事故的受害人提供及时的保障，但在保障限额上要远超交强险，商业三者险共分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元6个档次。在发生交通事故后，先由交强险负责赔偿，超出赔付范围的，再由商业三者险进行赔偿。

　　那么，商业三者险应该投保多少保额？来自平安保险的车险专家王女士也建议车主最好投保50万元的保额。目前，物质生活越来越好，人们购买的车辆价格越来越高，只上5万元至20万元的三者险就显得有些力不从心，特别是豪车云集的城市，50万元的三者险才能应付各类车辆的刮蹭修理费用。同时，商业三者险的保费费率是固定的，只与车辆的使用性质有关，与车型、车辆价格无关。以某一家保险公司的车险费率为例，限额20万元一档的商业三者险保费为1270元，限额50万元的为1721元，限额100万元的为2242元，如果算上折扣，保费相应会更低一些。

　　除了商业三者险外，车上人员责任险也很有投保的必要：在开车时，不小心造成自己车上的人员受伤或死亡，这个保险可以提供赔偿。该险种由投保人和保险公司协商确定车上人员责任险的责任限额，一般的情况下，每一个座位的最高限额在五万元左右。车上人员责任险的费率在保费的计算上与车价也没有什么关系，与之相关的是投保的责任限额以及费率，车上四个座位投保最低只需100元左右。

　　被“裸奔”车撞了该咋办？协商不成诉诸法院

　　虽然目前商业险投保是采取自愿原则，车主有权利决定是否保商业险，保险公司也有权利决定接不接这个保单。由于交强险对于人身伤亡、财产损失的赔偿限额较少(例如：财产损失赔偿限额为2000元)，一旦出现事故，很容易引发矛盾。

　　如果不走运被“裸奔”车撞了怎么办？或是遇上了就是不愿赔钱的老赖车主该怎么办？有法律界人士表示，碰到没有购买商业险的车辆，普通车主在处理事故时，最好采取当场协商的办法，尽量在第一时间结清赔偿款。如果真的碰上“裸奔”加“老赖”，也可以在事故发生地或者对方车辆所在地的法院，起诉对方车辆。一旦胜诉，对方车辆就会被法院查封，无法顺利通过年检了。

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　　沈阳近30万辆车路上“裸奔”

　　事实上，只购买交强险不买商业险“裸奔”的车辆，绝不是深圳这起事故的个别现象。“裸奔”的车辆到底有多少？据公开的报道数据显示，3月3日，有媒体记者从辽宁省保险协会了解到，2014年全年，沈阳交强险承保的保单数量为1439659件，商业险承保的保单数量为1140198件。也就是说，除去一些特殊因素，沈阳有近30万辆车在只有交强险，没有商业险的情况下“裸奔”。

　　记者调查了解到，造成这种车辆“裸奔”上路的原因多是，实行保险新规后，上年度出险次数与保费挂钩，有些车主因保费上浮而自己选择“裸奔”，有些则因为上年度出险次数太多，而被多家保险公司拒之门外，而被迫“裸奔”。当然也有人认为，“小剐小碰不敢轻易报险，怕下年度保费上浮，自己每年近3000元的车损险基本等于白交，因此今年只保了交强险。即便出现小事故，剩下的3000元保费也基本够用。” 《投资快报》发自广州

关键词：肇事车,商业险,理赔