如何挑选适合自己的重大疾病保险？

　　如果说意外险、寿险是人身保险金字塔的坚实基础，那么重大疾病保险就是这个金字塔结构中不可或缺的中间力量。

　　让我们来看一组数据：人一生遭遇重大疾病的可能性为72%，重疾平均医疗费用高达16.6万元，社保医疗平均支付额度仅为4.8万元。而随着医疗技术的快速发展，肾移植的5年存活率达到90%，癌症5年存活率男性为65%、女性为78%，治愈大病已不是梦想。越来越多的人意识到平时要注意多锻炼身体，每年要做体检，病时要掌握优质医疗资源，有充足财务去支持才是解决办法，因此一提保险人们便把目光更多地投向了重疾险。

　　但是作为普通消费者面对各式各样的产品可能会因为不了解而不知如何作出选择，担心买到的不是自己想要的保障，比如现在热议的提前给付重疾险的理赔问题。那么，提前给付重疾与重疾险是一回事吗？“提前给付”又是什么意思？该如何挑选重疾险呢？记者为此采访了保险业内的相关专家。

　　重疾险可以选择为附加险

　　泰康人寿保险公司的相关负责人告诉记者，提前给付重疾险，一般是附加险，附加在含有身故责任的主险产品上。所谓提前给付，是指当罹患条款所列的重疾后，将主险的身故保额全部或部分“提前”给付，同时主险的保额相应减少。

　　例如，主险寿险保额20万元，附加提前给付重疾险保额为主险身故保额的50%，则重疾时先赔10万元，身故后扣减已经赔付的再赔10万元。本质上提前给付重疾险还是“寿险”，只是放宽了寿险赔付的条件，将身故才赔付的保险金提前到了罹患重疾时，解客户急需医药费的燃眉之急，是保险人性化的做法。因为占用了寿险的保额，所以提前给付重疾的费率一般较低。

　　重疾所含病种各公司较为一致

　　除提前给付重疾外，市场上另一种叫“重疾险”的产品是有单独的重疾保额的，被保险人罹患条款所列重疾时按约定的保额予以赔付。如果主险寿险保额20万元，附加重疾险保额20万元，则重疾时先赔20万元，身故时再赔20万元，所以相比提前给付重疾险保费也要贵一些。

　　提前给付重疾险和重疾险各有侧重，消费者应该根据经济承受能力及主险情况搭配选择。统计数据显示，罹患重疾概率最高的年龄一般为41岁至50岁，这个阶段的家庭压力是巨大的，罹患重疾对家庭的打击往往是毁灭性的，因而买份保额20万元至30万元的重疾必不可少。

　　再来看看重大疾病的定义，一般保险公司使用的重疾定义都涵盖《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重疾，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。该重疾定义是保险行业协会根据疾病的性质、疾患状态或手术来确定的，各保险公司使用的比较一致，并且保险条款也都是经过保监会备案的。

　　购买重疾险从自身情况出发

　　现在许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类，保险代理人也常常会比较各家产品所保障重大疾病的数量，但是投保人不能忽略的一点是，重大疾病保险重要的不仅是表面上的数量，还有它确实能够提供保障的疾病种类。

　　保险专家表示，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台后，大多数保险公司设计条款时都会包含统一的25种，这也是最多发的重大疾病，市场上不同的重大疾病保险保障范围各有不同，大多数从20多种到40多种不等，在选择时不应简单地比较数量，而应根据自身的情况投保对自己更有利的条款。因为重疾险的保险费是按照险种所包含的各类疾病发生率与治疗费用计算而成，如果保障的险种越多，保费自然高，可能有些疾病对于投保人来讲发生率非常低，或者发生率高但是治疗费用较低。

　　许多保险公司会宣传保障疾病的种类，但是保险专家认为，还需要考虑的是实际保障疾病的种类，例如有些保险公司将某种疾病列入保障范围，但是如果条款对疾病发生的程度或者确诊方式进行相当严格的规定，例如达到条款中规定的程度的患者已基本存活时间很少，这样重疾险就没有发挥出应有的作用，所以购买重疾险时，应多了解哪些疾病可以赔偿，哪些疾病不能赔偿，有利于买到合自己心意的保险。

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