双薪家庭 理财师不建议买第三套房

　　◆保险规划

　　尹女士和吴先生夫妻两人在单位的福利待遇都比较好，有“六险一金”，孩子有北京的“一老一小”医保，双方老人应有积蓄和退休工资，可以自给自足，且每年都有夫妻两人的“孝敬费”，养老问题不是太大。对于孩子来说，以选择带有教育基金和医疗险性质的保障计划，为孩子医疗花费和将来的学习提供良好的基础。另外，尹女士和吴先生可以选择购买养老保险，为养老保障做到未雨绸缪。

　　“该家庭资产主要以房产形式存在，配置过于单一，每年接近25万元的结余，可每月拿出1.5万元用于基金定投，建议分散风险，投资几支平衡型基金。”

　　王平中意人寿保险有限公司北京分公司业务总监

　　综合理财建议

　　◆财务现状分析

　　吴先生的家庭财务状况非常好，尤其是控制支出能力非常强，结余较高；但资产配置过于简单，通过投资，提高净资产规模的能力偏低，负债水平较为适宜，综合偿债能力非常高；流动性资产规模过高，有一定应急能力，一旦家庭收入减少或遇到突发的重大风险，可能会影响家庭生活。

　　◆家庭现状分析

　　吴先生是典型的“双薪家庭”。双方收入较高且相对稳定，支出较少，所以家庭结余很高。目前面临子女教育、养老、健康以及风险保障、父母赡养等多重问题，有一定压力。

　　◆需求分析

　　A|紧急备用金

　　吴先生家庭结余几乎全部用于储蓄，流动性非常高，但收益性相对较差。从紧急备用金角度考虑，银行储蓄为3-6个月家庭开支，以5000元/月，6个月计，只需准备3万元的银行储蓄，作为紧急备用金即可。可适当增加投资性资产，增加收益。

　　B|投资调整

　　吴先生目前除了有一套投资性房产，没有任何投资。而每年接近25万元的结余，可每月拿出1. 5万元用于基金定投。可分散风险，投资几只平衡型基金，预计平均年化收益8%左右，变现能力强，预计每年可增加1. 5万元的投资收益。至于是否增加房产投资，因现在市场情况相当不明朗，房产投资是否可继续增值，也充满不确定性，所以，不建议再将房产作为投资渠道。

　　C|保险规划

　　吴先生夫妻都是工薪阶层，没有商业保险。从资产状况考虑，家庭保障非常充足，但因为家庭资产主要以房产形式存在，配置过于单一，如果发生重大状况，不用房产来处理，则可用的保障资金很少，而且房产在变现能力上相对较差，所以，需要专门准备一笔保障资金。医疗保障方面，因为没有任何商业保险，所以，重大疾病的保障非常空缺。另外，就是孩子的教育金，也因该增加考虑。

　　记者手记

　　缘于目前房产市场的不稳定，两位理财师都建议购房计划暂停，将手上可投资资金进行保值，每月将结余资金用于基金定投，为将来孩子的教育基金及养老金累积资金。

关键词：双薪家庭,理财