存款保险条例5月1日实施 最高偿付限额50万元

昨日,国务院正式发布《存款保险条例》（以下简称条例），该条例自今年5月1日起执行，最高偿付限额为人民币50万元。这标志着中国酝酿了22年之久的存款保险制度正式建立。银行分析人士称，条例的出台为推进利率市场化改革奠定了更坚实的基础，但不会带来大规模的存款迁徙。现代快报记者 刘芳

制度出台

存款偿付上限50万，7个工作日足额偿付

发布征求意见稿4个月后，国务院昨日正式出台《存款保险条例》，并将于5月1日正式实施。与征求意见稿相同的是，当银行遭遇风险时将限额偿付存款人的存款，偿付上限为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。而与征求意见稿的不同之处在于，正式条例增加了偿付时限，明确7个工作日足额偿付。

从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。不过，金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内。

银行理财产品不在保障范围内

条例出台后，如果银行遇到风险，居民的个人存款能得到一定保障，作为储蓄替代品的银行理财产品，能享受到此“保护伞”么？“理财产品和存款有本质区别，银行理财产品不在存款保险的保障范围内。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新在接受现代快报记者采访时表示，银行理财产品如果出现兑付问题，应该按照理财产品的购买合同来处理。“理财产品不是固定收益，而是预期收益，在出售时都会标明风险和收益由客户自己承担。”

专家释疑

赔偿上限为什么定在50万？

能保障绝大多数人存款

偿付上限为何是50万？中国人民银行相关负责人解释，确定存款保险的最高偿付限额，既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险。

“从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。50万元的最高偿付限额，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。”

50万以上存款怎么赔付？

问题银行被收购后，存款也转移至其他合格银行

国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。

从已建立存款保险制度的国家和地区经验看，多数情况下先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对问题机构“接盘”，收购或承接其业务、资产、负债，使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构，继续得到全面保障。

确实无法由其他银行业金融机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从银行业金融机构清算财产中受偿。

确实不放心怎么办?

土豪可“将鸡蛋放在不同篮子”

“如果你的存款比较多，超过50万，可以存到不同银行，每家都不超过50万元的上限即可。”对于一些担心资金安全的老百姓，银行人士建议“将鸡蛋放在不同篮子”来化解风险。中国银行国际金融研究所副所长宗良举例说，比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。

中央财经大学教授郭田勇介绍，储户往往对中小银行不如大银行放心，而存款保险制度在一定程度上可以让储户对中小银行更放心，有利于进一步发展中小银行，让大家享受到更多、更好的金融服务。

关键词：偿付，存款保险制度，存款账户，保险范围，条例规定，银行理财产品，银