网商银行全力备战刷脸 负债资产接通传统银行

“中国不缺银行，网商银行的方向很明确，就是打造一个平台。”网商银行人士告诉中国证券报记者。5月27日，网商银行终于获得监管部门的开业批复。至此，首批五家民营银行全部获得开业批文，其中，微众银行和网商银行由于分别背靠腾讯和阿里两大互联网巨头，定位于纯网络银行，不再设物理网点，不做现金业务，将通过与传统银行完全不同的运作模式而备受关注。

资料显示，网商银行注册资本40亿元，蚂蚁金服、复星、万向三农集团、宁波金润资产分别持股30%、25%、18%、16%。由蚂蚁金服首席财务官井贤栋出任董事长，原杭州前金融办副主任、原杭州银行银长、蚂蚁金服副总裁俞胜法担任行长。

两端对接传统银行

与微众银行的“个存个贷”类似，网商银行施行“小存小贷”，设定20万元以下的存款和100万元以下的贷款等标准。在贷款业务方面，将会把蚂蚁金服的小贷业务纳入其中，而蚂蚁金服在中小企业网络贷款、消费信贷等领域，有着深厚的经验积累。截至2015年4月底，蚂蚁金服已经累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元。

在人脸识别未放开之前网络银行无法开设账户，早前微众银行“微粒贷”产品问世，是通过设定白名单的方式进行贷款发放，资金则来自于与传统银行的合作。网商银行人士透露，网商银行亦会通过与银行的合作来获得资金，而在贷款发放上，原来的蚂蚁小贷就已经与传统银行早有合作，超过100万的业务由蚂蚁小贷做项目收集和风险控制等相关环节，最后由传统银行发放贷款，合作的银行已经有十多家了。早在去年，蚂蚁小贷就已经开放，不仅仅做阿里平台上的电商贷款。

上述人士表示，网商银行的方向很明确，就是打造一个平台，这意味着网商银行无论在资金来源和资金发放两端都将对接传统银行。网商银行做100万元以下的业务，超过100万元的业务将对接传统银行，网商银行在其中做相关的服务。

从批文来看，监管部门核准网商银行的金融业务范围为：吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

网商银行将以纯互联网方式运营，不设置物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务，例如支票汇票等业务。“我们将利用互联网和大数据的优势，能够为更多的网商、更多的小微企业和个人创业者提供更高效、便捷的金融服务，真正服务实体经济。”俞胜法表示。

依托支付实名账户

“开业获批，但目前还要进行工商注册等流程，离正式开业应该还需要一段时间。因为我们在网络风控和业务上已经有了成功的经验，相关业务肯定是比较丰富的，而不仅仅是原来的蚂蚁小贷。我们已经在内测产品了，类似微众的‘微粒贷’类的消费贷，也是我们产品中的一个。”网商银行人士透露。

网商银行表示，作为平台性银行，其业务将不仅仅局限于阿里的电商系统，包括其他电商平台所需的金融服务，亦会涉足其他传统金融机构所需的相关服务。上述人士认为，相比于社交非实名账户，支付宝和电商都是实名账户，而且积累了交易数据，网商银行的业务是不用担心的。除了京东、苏宁、腾讯的网络支付渠道不是使用支付宝外，其他的网络支付大部分都是支付宝渠道，目前支付宝已经积累3亿多实名账户，而实名账户对网络银行业务的开展来说是至关重要的。由于原来的实名支付账户和电商交易数据，网商银行的业务可以大范围地铺开。

全力备战远程开户

“我们已经完成‘人脸识别’相关的技术储备，随时做好远程开户的准备。”网商银行人士表示。对于纯网络银行来说，仅有支付渠道还是不够的，一朝未有自己的账户，银行业务的命脉便不在自己的手上，只能依托于传统银行的账户。微众银行方面近日亦向媒体表示，微众已经做好“刷脸”准备，只等监管闸门的放开。

腾讯云的高层表示，现在做的人脸识别与公安系统的身份证打通，识别率可以达到99.5%。只要将脸放到摄像头前面，除了识别外，后端还会做一些征信、数据的匹配，例如朋友圈是怎么样的，很多软性数据都可以出来。

今年年初央行向各家银行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，不过截至目前还未下发正式试点远程开户的通知。微众银行董事长兼首席执行官顾敏在日前的2015清华五道口全球金融论坛上表示，微众银行就算作为一家纯互联网银行也是持有正常银行牌照的，所以与传统银行一样面临着同样的监管，远程开户也没有被允许突破，目前还不能做。

业内人士表示，“纯网络银行”正在努力突破面签难题，人脸识别远程开户的标准形成需要一个过程，也需要参与试点的银行与监管一道通过实践进行探索。

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