五问央行第三方支付新规：单日限5千不够买苹果

　　Q1单日限5000元，买个iPhone6不够？

　　5000元限额针对的是余额，银行卡快捷支付不受影响。但200元以上快捷支付须银行验证。剁手族、卖家都受一定影响。

　　央行在新规中要求“单个账户单日累计支出金额应不超过5000元”，话音刚落，立刻引来网友吐槽，感慨连买个iPhone6都不够。

　　但仔细研读规定发现，央行说的是支付机构对不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。采用不足两类要素进行验证的单日限额为1000元。除非支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。

　　数字证书或电子签名为何物，恐怕很多人并不知道，且目前在国内尚不普及。目前网购很多是通过手机进行，而手机上基本是没有数字证书或电子签名的，目前普遍采用的是密码和短信验证，因此大多数人属于限额5000元的情况。

　　央行的辟谣中也强调了本次规定的限额是指“余额”。央行相关负责人解释称，5000元的限额只是针对支付账户的扣款，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，超出部分是从银行卡账户扣除。因此，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。

　　余额支付很容易达到限额，不过可以采用网银支付、快捷支付。但央行规定，快捷支付超过200元，需要跳转银行去验证。

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　　以往，用户在选择快捷支付时，只需要在绑定银行卡时进行银行系统认证，之后每次交易输入第三方支付密码就可以直接消费银行卡里的钱。而按照新规，200元以上的快捷支付必须通过银行验证，等待跳转到银行，用户体验将会受影响。

　　银行业分析师王剑表示，央行如此规定的目的是希望能够将第三方支付回归到只做支付通道，避免囤积资金，形成资金池。另外，让资金通过银行而非支付宝流动的一个好处是便于监管。因为，当钱以余额形式从第三方支付平台花出去时，银行看不到钱的去向，而通过往网关、快捷支付，银行就能够监管每笔钱的流向，一方面确保资金安全，另一方面避免洗钱等违法行为发生。

　　同时王剑指出，通常个人不会将大额资金存在支付宝等账户中，余额限制真正影响到的可能是电商卖家，电商要频繁提现，以往可能收到买家付款之后，货款留在账户，下次进货直接付出去就可以。新规之后，卖家就要多一个提现的步骤。

　　Q2 “宝宝类”理财以后还能玩吗？

　　新规对余额宝等宝宝类理财业务或不会产生较大影响，不规范的小平台受影响更大。

　　被誉为“草根理财神器”的余额宝兴起后，经历了一个继续膨胀期，背后是互联网金融的疯狂生长。而如今，“宝宝类”理财遭遇的成长烦恼可能不只是低利率的阴影，央行新规让宝宝类理财前景堪忧。

　　新规指出，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，各项资金收付业务均应基于其银行账户办理。

　　央行这一新规的背景是互联网金融涉足理财投资业务的野蛮生长。互联网金融巨头以支付起家后，不仅满足于通道业务，开始为客户提供贷款、理财、存款、转账等一系列金融服务，例如在支付宝基础上成长起来的余额宝逐渐有了货币基金的功能，扮演理财投资角色。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，央行这一规定对宝宝类理财肯定会有影响，不规范的小平台可能就此遭受灭顶之灾。像余额宝这类理财，它的资金账户本来就开设在银行，不过新规之后在资金汇集上可能要面临一些障碍。但对于一些不太规范、为P2P平台提供便利的小型第三方支付平台，要求第三方支付不能再提供理财融资等账户，这些第三方支付平台可能就此死去。

　　郭田勇表示，意见稿目前还在讨论中，监管部门要做好协同管理的准备，不能只堵不疏。

　　在银行分析师王剑看来，新规对第三方支付衍生出的余额宝等业务不会产生影响，这部分业务有支付等牌照为其提供合理性。

　　毫无疑问，央行新规旨在对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递。

　　有业内人士认为，投资理财等属性明显不在官方希望第三方支付平台的服务范围内。此前央行等10部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经明确为互联网支付定调，即小额、快捷、便民小微。监管机构对第三方支付渗透进入投资、支付、理财、融资等领域存在顾虑。

　　Q3免费跨行转账时代结束了？

　　新规规定，支付账户和银行卡账户之间转账仅限于本人同名银行借记账户。用支付工具给他人银行卡转账将难实现。

　　按照央行新规，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户也应仅限于客户指定的一个本人银行借记账户。

　　通俗来说，以支付宝为例，新规要求我和你可以支付宝转账，但是我不能通过我的银行卡给你的支付宝转账。

　　新规之前，用户A打开支付宝，点击转账，可以选择转给我的朋友、转到支付宝账户、转到银行卡，输入密码后转账成功。而新规之后，支付账户向他人借记银行卡转账的服务难以实现。

　　同时，对于支付账户，其所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

　　央行对限额如此设定的解释是，从支付账户主要服务于电子商务及小额、便民支付领域的定位出发，对于超出限额的付款交易，客户可以选择“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式通过银行账户办理。

　　这意味着用支付工具给他人银行卡转账的时代就此结束。以后转账一定要经过银行了，手续费是难免的。

　　王剑举了一个例子来说明支付宝在绕开清算中的作用。比如，张三要还李四100块钱，张是A银行卡，李是B银行卡，跨行汇款收费2块钱(这就要经过清算系统)。但支付宝可以帮他们省下这2块钱，他们各自银行卡均绑定了支付宝快捷支付，在支付宝上就完成了从张的A银行卡向对方B银行卡汇款的动作。

　　这背后的原理是：支付宝在A银行、B银行均有备付金账户，100块钱从张的A银行卡划至支付宝的A银行账户，然后支付宝将其B银行账户上100块钱划至李的B银行卡上。这样就完成了两笔同行转账，不用跨行清算。清算环节被绕开了。

　　对于用户来说，新规的影响是免费跨行转账不容易了。而对银行来说，新规后将受益的是银行的腰包。

关键词：银行,第三方支付,互联网