理财向保险延伸 “P2P保险”或成新时尚

　　随着去担保呼声越来越高，越来越多的P2P网贷开始寻求与保险公司合作进行风险对冲。

　　近期，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确提出，鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。

　　《指导意见》出台后的10天中，业内先后传出煜隆集团与中国人保签署履约保险协议、拉拉财富与平安集团签署战略合作协议、元宝365与阳光保险签约、财客钱包携手华海保险等消息。此外，以“园区型O2O模式”著称的P2P平台邦帮堂，近期也将与阳光财险签署战略合作协议，为平台投资人的交易资金安全承保。网贷之家数据显示，截至目前，至少有20余家P2P平台与保险公司开展合作。

　　对此，一位大型保险公司人士曾指出，“《意见》的出台，有望加速险企和P2P平台的合作，可能会使互联网金融平台成为保险公司未来抢滩的销售渠道。”作为P2P投资人在去担保后，引入保险公司进行风险对冲，无论对投资人还是平台都是福音。

　　行业急速扩张

　　目前，我国经济正面临下行压力，经济结构正处于调整阶段，在“互联网+”战略指导下，各行各业迎来新气象。其中，互联网金融行业备受瞩目，作为主力军的P2P网贷保持快速的发展势头。

　　截止到2015年6月底，中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2028家，相对2014年年底增加了28.76%。上半年，新上线网贷平台数量接近900家，由于问题平台不断出现，P2P网贷运营平台数量增长速度有所减缓，月均复合增长率达4.5%。

　　从各平台地区分布来看，广东、浙江、山东运营平台数量位居全国前三位，分别达392家、275家和254家，占据全国总运营平台数量的45.41%，北京、上海紧随其后。内陆省市四川、湖北、安徽、河南、重庆等地P2P网贷行业发展较快，网贷平台数量仅次于沿海城市。

　　北青报《生活时代》2015年以来，各路资本加快布局P2P网贷行业，风投入股、上市公司控股等利好消息层出不穷。截止到2015年6月底，共计55家平台获得风投，上市系平台增至42家，国资系平台数量达59家，银行系平台数量达13家，其中部分网贷平台为复合背景。

　　随着新平台不断上线、资本积极涌入，使得平台之间竞争日趋激烈，加速P2P网贷行业洗牌。今年以来，新增问题平台419家，是去年同期的7.5倍，已超过去年全年问题平台数量。截止到2015年6月底，P2P网贷行业累计问题平台达786家，其中6月份新增问题平台125家。

　　截止到2015年上半年，中国P2P网贷行业的累计成交量已经超过了6835亿元。2015年上半年网贷行业成交量以月均10.08%的速度增加，上半年累计成交量达到了3006.19亿元。按照目前的增长态势，预计2015年下半年P2P网贷行业成交量将突破5000亿元，全年成交量将突破8000亿元。

　　截止到2015年6月底，网贷行业总体贷款余额达2087.26亿元，与2014年年底数据相比增长了201.47%。与其他固定收益市场相比，网贷行业目前的规模仍然比较小，以余额宝为例，其2015年5月底的规模就达到6678亿元，所以网贷行业的增长潜力仍然是十分巨大。

　　监管日渐趋严

　　7月18日，针对互联网金融的监管政策出台了，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称指导意见)。在指导意见中，分别明确互联网支付、P2P、网络银行、互联网保险、股权众筹、互联网信托等领域的运营规则。

　　对于P2P行业来说，指导意见的出台，将成为行业洗牌的催化剂。一直以来，不少P2P平台就存在各种各样的问题。如果说此前大量劣质P2P平台纷纷倒闭是市场行为，那么监管政策的出台，将会淘汰掉一批运营不规范的P2P平台。相比之下，监管政策引发的P2P行业洗牌更凶猛一些。

　　当然了，指导意见的出台对P2P行业还是有很多正面意义的。在指导意见中，第一条就是积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新。监管部门的表态，也是给消费者吃了一颗定心丸，毕竟一些P2P平台倒闭的新闻已经引发了一定程度的恐慌。

　　指导意见除了肯定P2P平台在金融建设的作用外，还明确指出P2P业务受法律保护，并针对P2P平台的运行提出了具体的监管意见。在多条指导意见中，一些监管条款对很多P2P平台的杀伤力还是相当强的。仅就资金存管这一硬件要求来说，不少实力弱小的P2P平台将被扼杀在政策的摇篮里。

　　对于消费者来说，P2P平台资金存管的重要性不言而喻，这是监管部门为保障用户资金安全出台的一条措施。不久前刚刚审理的“徽州贷”涉嫌非法吸收公众存款一案，就是因为P2P平台没有资金存管，导致全国各地2000余名的2.5亿元资金被骗。事实上，关于P2P平台需要将资金放入银行进行存管或托管的问题，一些正规的P2P平台已经在监管政策出台前制订了完善的方案。据悉，人人贷、积木盒子等多个P2P平台与民生银行签订了资金托管协议;宜人贷则与广发银行达成了资金托管的全面合作。

　　　“牵手”保险公司

　　在P2P网贷行业急速扩张的同时，行业风险也在加大。而日渐趋严的行业监管又逼迫着P2P平台在规范健康发展的同时，创新发展思路，于是更多平台选择与保险公司“联姻”。

　　双方“联姻”不仅因为P2P平台需要借力，保险公司也需要借助P2P探索新的业务模式。对于P2P平台来说，引入保险公司能最大程度转移部分风险，提升平台风控水平；而对保险公司来说，只要能把合作风险降低到可接受的范围内，随着P2P行业的蓬勃发展，未来有望获得巨大的利润，这是互利双赢的“牵手”。

　　资料显示，目前P2P平台与保险公司的合作方式主要有四种：一是对P2P交易资金、账户安全进行承保；二是传统险种，以及一些信用标的借款人的意外险；三是项目保证险，履约保证险；四是由于平台高管误导引起的保险。

　　以财客钱包为例，7月16日，财客钱包携手华海保险签署战略合作协议，双方将在理财资产保障和互联网保险创新等多方面展开合作。合作内容主要包括两方面：

　　第一，华海保险为财客钱包的“上市公司机票、酒店保理类”理财资产进行全额承保本息。财客钱包为年轻理财者提供活期宝(年化8.1%，随存随取)和定期宝(年化8.8%-10%，3-12月期)的多样化理财产品，资产主要定位于消费类金融，包括汽车消费分期、旅游分期、机票应收账款等。本次合作，华海保险将成为业内首次为互联网金融平台的理财资产真正提供全额本息承保的保险公司，同时也意味着财客钱包用户的理财资金真正实现“零风险”，实现期限灵活、收益稳定且本息保障的理财体验。

　　第二，联合研发针对年轻人生活场景的互联网保险产品。双方达成共识，保险与其它金融产品相比，更能深入生活，更能深入消费场景，同时通过对接互联网的大数据、LBS等技术，可以实现从投保、理赔和定损流程的全面互联网化。以此出发，财客钱包将和华海保险在互联网保险的产品创新、运营创新、数据创新等方面开展合作。

　　合作后期双方还将持续针对健康和出行两大系列的生活场景，联合研发互联网保险产品。目前已经排上计划的有“出差险”、“运动险”和“亚健康险”(健康系列)，以及“堵车险”(出行系列)。将理财向保险延伸，将保险向生活场景延伸，再将生活场景和理财结合，成为财客钱包的三大发展方向。

关键词：理财,P2P,互联网