场景生态布局初定，互联网金融3.0未来何在？

　　今年以来，理财产品泄露、贱卖个人信息的事件反复被炒，以致于成为了一个公众视野内最受关注的问题。今年9月，麦子金服理财产品“财神爷爷”活动推介过程中被一些所谓理财人员钻漏洞，致使大量学生进行私自兑换学籍信息，发生所谓的“10元贱卖学籍事件”。尽管财神爷爷出面回应收购学籍不知情，是被钻了漏洞，但仍然引起了激烈争论。

　　撇开这些争议，其实我们可以看到一个现象:互联网金融已经发展到了3.0时代。“互联网+”概念不断延伸，智能移动化成为了互联网金融3.0时代的核心概念。在所谓的3.0时代中，生态金融、场景金融、移动金融成为了互联网金融最核心的体验。而驱动这两个核心体验的则是创新和技术。

　　观察陆金所、玖富、积木盒子、麦子金服等行业巨头，可以发现互联网金融3.0时代的生态和场景已经初步确定，未来的竞争可能会更加激烈。

　　互联网金融3.0：生态为王，移动为王，场景为王

　　《财经国家周刊》曾经如此划分互联网金融的1.0、2.0和3.0时代：

　　如果把单一的支付、借贷关系互联网化的小贷、众筹等模式称为互联网金融1.0，将各种垂直型的专注小贷资产、租赁资产、债权转让交易等等的线上平台称为互联网金融2.0，那么提供综合金融服务的互联网金融平台就可称为互联网金融3.0。

　　互联网金融3.0时代讲究的是生态为王、移动为王和场景为王。

　　所谓生态为王指的是互联网金融3.0时代要讲求打造互联网金融生态。单个平台做好了，容易形成一种集聚的能量，这是生态环境的基础。另外，最重要的是将平台作为价值创造中心，通过各类产品整合，形成对生态链上下游的整合。

　　所谓场景为王指的则是互联网金融3.0时代更需要根据用户具体场景进行相关产品的推广，要从日常的场景消费入手，圈定场景用户，通过货基类产品诱导用户改变消费习惯。

　　所谓的移动为王指的则是互联网金融3.0时代，P2P企业得移动端者得天下。移动互联时代的来临,用户行为及环境的变化使得移动支付成为了用户最核心的支付场景，P2P平台其业务主要集中在移动，P2P平台的主战场也逐渐转移到了移动端之上。想要在互联网金融3.0时代称王，必须在移动端上发力。

　　场景成为核心：从消费场景说开去

　　虽说互联网金融3.0时代生态为王、移动为王、场景为王，但其中的生态和移动这两大点其实都是基于具体的一个个场景之上的。

　　麦子金服理财产品“财神爷爷”活动推介过程中基于学生校园消费进行推介实际上就是基于场景进行市场推广。也就是说，未来的移动金融消费场景都是基于这种一个个具体的场景展开的。所以，很可能具体的场景就是基于学生分期购买iPhone6，年轻人贷款买车之中，小情侣贷款买房这一系列的具体消费场景之中。

　　随着一个个场景不断进行拼图，不断进行完善，“场景金融”的体系也会不断完善，不论是个人理财的货币基金，个人贷款的P2P，个人消费的场景信用借贷，上下游产业的供应链金融及众筹融资等多种金融模式都会在“场景时代”下等到最大限度的满足与创新，最终形成生态链条，而实现最终的生态金融。

　　所以说，“场景”二字成为了互联网金融3.0时代的核心。

　　场景搭建过后：生态金融路在何方

　　搭建场景、构成生态是目前互联网金融行业各家最为普遍的一种行为和做法，无论是陆金所、玖富、人人贷目前所做的都是搭建场景、构成生态这样一件事情。

　　但是在搭建场景、构成生态之后，P2P平台需要做的更多是利用科技提升风控能力，扩展场景布局。

　　目前来看，在提升风控能力这个点上，美国的FICO公司做的最具前瞻性。FICO利用信用评分等先进技术的应用帮助金融企业提升效率和业务质量。国内好贷网、有利网都曾与FICO进行相关合作，取得了一定的成效。而麦子金服则是与芝麻信用已经达成全面合作协议；同时，麦子金服与阳光财产保险正式签约。所有在麦子金服旗下平台交易过程中的资金都将享受阳光保险提供的保险保障服务。这种强强联手的做法充分展现了风控领域的合作共赢思路。

　　而在扩展场景这一层面上，国内领先的P2P平台玖富通过玖富理财、玖富钱包、悟空理财、Wecash闪银等一系列产品布局与世纪佳缘等一系列具体的公司进行业务合作。而麦子金服则是通过技术的方式开发出智能机器人，为实现移动金融场景化进行新尝试。麦子金服投资的“人智科技智能机器人”项目，目前产品已完成测试，未来将通过机器人实现消费金融与智能硬件场景应用的结合。在扩大校园场景营销布局方面，麦子金服已与最大校园O2O服务商“俺来也”达成战略合作，未来三年将为“俺来也”提供100亿元借贷授信额度，已覆盖2000万名大学生。

　　后记：

　　2015年，各家P2P平台在场景和移动端都进行了最基本的布局，竞争格局可谓是初步形成。2015年也是互联网金融的拼杀之年，上半年互联网金融领域发生融资的项目达130笔以上,总计融资额超345亿人民币。玖富、陆金所、积木盒子、麦子金服都通过巨额融资积极储备军火，随时准备开战。

　　在这场战争之中，通过创新和技术提升风控能力，拓展应用场景可能是实现领先优势的必由之路。

关键词：理财,麦子金服理财,财神爷爷