银行资金存管:推进净化P2P生态体系

　　有很多投资人在P2P井喷式增长时踩过雷,但P2P网络借贷行业对中国经济发展的巨大贡献却不容忽视。“起于美,盛于英”的P2P给中国的金融市场注入了新鲜的血液,依托互联网的先进技术,P2P给大众带来了快速、便捷、灵活的资金服务体验,也为中小微企业搭建了全新的资金服务平台。如果说2015年前由于缺乏有效的法规约束,P2P还处于舆论的漩涡中,2015年将成为P2P行业发展的拐点。

　　在今年三月的两会上,李克强总理发声力挺互联网金融,新闻联播也首次报道P2P。随后,央行等十部委于7月18日联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。对于长期处于风口浪尖上的P2P来说,监管时代已然来临,行业也将步入更加规范、理性、健康的发展轨道。

　　有数据显示,截至2014年年底P2P问题平台的数量约275家是2013年的3.6倍。问题平台里,有46%是诈骗、跑路平台,P2P平台安全性的问题再次成为困扰行业的话题。针对P2P平台安全性的问题,很多经济学者认为P2P平台自身的运营管理和运营者的道德约束可以在一定程度上决定一个平台的安全性。但是,有力的监管才是提升平台安全性的重要基础,独立的资金存管系统是监管的核心。11月5日“监管、创新、发展---2015深圳互联网金融高峰论坛”上,著名经济学家郎咸平教授也指出,“这些所谓的问题平台并不是真正意义上的P2P平台,在运营管理中它们借着P2P的外衣干了一些非P2P的事”。郎教授还提到“互联网金融肩负着中国经济的巨大使命,要想以后有更好的未来必须要确保三点,即第三方资金托管、充足的备用金和担保、投资人资金透明的流向”。

　　《指导意见》提出了“客户资金第三方存管制度”,P2P平台与银行合作的步伐将加快。与第三方支付不同,在资金存管业务上银行占据了公信力强的先天优势。第三方支付在进行资金存管时,完全是按照P2P平台的指令操作,无法避免P2P平台跑路和设立资金池。银行在进行资金存管时,则要进行安全保管客户资金、监督资金使用情况等方面的工作。有效将交易资金和自营资金隔离,规避平台自融、设立资金池、跑路等风险,进一步提升投资人资金安全系数。

　　《指导意见》的落地让P2P网络借贷行业发展进入了稳定期,也让银行敏锐的嗅到资金托管市场这块巨大的蛋糕。据报道,招商银行、广发银行等多家知名银行早早地与P2P平台建立了资金合作关系。2015年11月3日,e速贷与广东南粤银行签署了《平台合作协议》。e速贷成为首批与广东南粤银行建立P2P存管合作的平台,广东南粤银行也将对e速贷展开全面的资金存管服务。

　　作为国内最具有特色和影响力的中小银行,广东南粤银行很早开始研究P2P平台的资金存管业务,并推出基于南粤e+直销银行电子账户的分账户存管解决方案。对于选择e速贷成为首批合作平台,广东南粤银行“综合考察了e速贷的资金实力、运营管理、风控流程等综合实力后确定合作的。在实现资金存管后,广东南粤银行将为e速贷提供网络交易支付通道与资金清算,并为e速贷投融资双方设立相应独立的实名电子账户。有效实现资金的隔离监管,保障用户资金安全”。

　　银行资金存管将P2P送上了健康发展的列车,而银行存管所带来的增加运营成本也再次成为众平台不可忽视的问题。据某银行业内人士透漏,由于P2P行业早期鱼龙混杂的状态,银行在收取交易手续费以外,还要收取高额的保证金,对于很多平台来说无形中增加了很大的资金压力。2015年5月,e速贷将注册资本提升至9250万元,与5亿多的待收规模相比,杠杆保持在5倍左右。提升资金实力的同时,也进一步提升平台应对风险的能力。

　　监管细则虽然仍未落地,但是从《指导意见》所传递出的信息也不难发现,平台的注册资本、风控体系、技术手段、管理人员的从业背景、平台运营管理组织架构等都将严格化、规范化,P2P网络借贷行业也将告别无门槛的状态。而银行资金存管对行业净化的重要作用,也将成为网贷行业健康规范发展的标准。

关键词：资金存管,净化,P2P生态体系