家庭年节余40万，这笔钱咋安排

　　个案资料

　　谢先生，马鞍山人，现居南京，夫妻俩都是80后，一起开店，做卫浴电器代理。在马鞍山有两套房，都有房贷，其中一套120平米的商品房自住，每月贷款3800元，贷20年；另一套是门面房，每月贷款7800元，贷款10年，目前出租，租金收入为每年4万元。家庭每年总收入减去所有生活开支为40万元，其中开支包括在南京租房的租金以及小孩上小学的学费等。

　　困惑：目前想买重疾险和养老保险，怎样安排资金合理，怎样使资产利用最优化？

　　征集

　　您是否也想请专业理财师度身定做理财方案？联系方式：扫二维码关注扬子晚报财经微信号“财汇”后，发送“报名理财互动”和您的联系方式(理财方案免费提供)。

　　实习生朱钰

　　扬子晚报记者徐兢李冲马燕

　　理财方案

　　银率网理财分析师闫自杰对谢先生的家庭情况做了分析，谢先生家有两套房产，家庭年净收入在40万，还贷压力不大，属于收入稳定的个体工商户，短期看没有压力，但中长期看，一方面需要做好净收入现金的投资理财，另一方面需要规划家庭的保障计划，解决后顾之忧。

　　闫自杰认为，谢先生的家庭状况是中国一大批个体工商户和小微企业主的缩影，一方面有着相对可观的经营收入，当下的经济状况良好，但另一方面，面临着市场经营风险、健康风险、人身意外风险等不确定因素，此外，养老也是个未知数。对于这种情况，重点在于对家庭可投资现金资产做一个合理的规划，平衡好收益资产和保障资产的配置比例。

　　新华保险资深理财规划师王梅蓉经理认为，谢先生可以通过家庭财务特征、家庭阶段特征以及家庭保险需求三个方面对理财及保险进行需求设计。

　　确定投资资金比例

　　理财要选择易操作渠道

　　银率网理财分析师闫自杰建议，谢先生可确定可投资现金资产的配置比例。夫妻双方都还年轻，在自身经营之外，可以通过一些简单的投资理财渠道，追求资产的保值升值，同时要配置一部分保险资产，为未来保驾护航。其中，风险类资产、稳健类资产和保障类资产的配置比例大致可以规划为4:4:2这样一个比例，随着年龄增长，可以逐渐降低风险资产的配置比例，而提高稳健类理财资产的配置比例。

　　其次，闫自杰表示，理财渠道应选择简单、易操作、可持续的渠道。因为夫妻双方都忙于经营，在投资理财渠道的选择上尽量以“简单易投”为主，具体到投资标的上，基金定投、定期存款、国债、银行理财产品、货币基金可做主要参考。基金定投可作为风险类资产进行配置，进行一个中长期投资，具体操作可咨询相关银行；定期存款、国债、银行理财产品和货币基金可作为稳健增值类资产进行配置，需要注意的是，货币基金是可快速变现资产，可作为家庭风险备用金，其配置比例不应低于家庭近三个月支出之和，以备不时之需。

　　新华保险资深理财规划师王梅蓉经理表示，从家庭财务特征分析，谢先生一家预留资金较充裕，除去所有开支年结余40万，资产保值需求明显，根据资产规划双十原则，其拥有保障额度应为400万，年应缴保费预估3万-5万。从家庭阶段特征分析，根据全生命周期保障需求导向，谢先生一家目前处于家庭成长期，现阶段应优先考虑应急资金(疾病、意外)，同时小孩教育金规划需解决。

　　保险配置必不可少

　　以防范风险为主

　　新华保险资深理财规划师王梅蓉经理从家庭保险需求方面分析，认为谢先生作为家庭经济支柱，应优先考虑保障问题；身价保障和重疾医疗保障缺口较大；资产保全和理财规划需求明显。考虑到谢先生为家庭支柱，目前自身保障较低，首先应该为自己做好身价保障，通过定期寿险、终身寿险，提升保障额度，建议保障额度200万；

　　其次，王梅蓉建议，谢先生在健康保障这块可以考虑夫妻互保，夫妻双方同时保障，依据目前健康需求，建议保障额度50万/人。同时少儿教育金规划亟待解决。

　　最后，针对资产规划，考虑到谢先生收入渠道较单一，投资渠道不多，投资结余资金较为充裕，王梅蓉建议其进行养老规划或保险理财规划，建议支出额度为年收入的10%。

　　银率网理财分析师闫自杰表示，保险产品配置上以防范风险为主。建议在大病险、人身意外险方面做到家庭成员全覆盖，这类保险目前在各家保险公司的官方网站都有销售，可根据自身需要组合配置，年缴费并不高。对于养老，多数商业养老保险的保障功能非常有限，退休生活期内返还的保障金额，从现金价值角度考虑是较低的，因此不做推荐。建议设一个养老资金池，专卡管理，便于打理，标的上选一些稳健理财资产(比如国债、五年定期、货币基金等)，每季或每年固定投入一笔钱，滚动投资，用稳健财富增值来养老，这也是建议谢先生随着年龄增长，提高稳健类理财资产配置比例的原因之一。

　　理财师简介