车主驾驶数据嫁接保险须过三道坎

　　随着商车费改在全国范围的推广，经营车险的险企将面临更高要求的定价能力、风控能力。为此，嗅到商机的第三方服务机构正在加紧与险企联手，通过驾驶行为大数据分析、车型风险分级、车险定价模型等环节抢食车险蛋糕。继赛思比汽车技术研究中心成立后，近日“清华-得润”车联网大数据与金融保险研究中心成立，希望借此改良和提升国外的UBI车险大数据分析模型，使其更适合中国市场。但有保险业高管却表示，中国的车联网保险虽然起步较早，但仍未形成相对成熟的商业模式，刚性绑定、道德风险、隐私保护等问题也是绕不过去的坎。

　　目前，车联网在全球最成功的应用是在UBI保险领域。所谓UBI，是Usage Based Insurance的缩写，即基于使用量的保险。这种模式旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据，例如连续驾车时间、急刹车频率、超速行驶等来掌握车主的驾驶行为，从而按照实际的风险进行相应的车险定价。基于UBI的数据和定价，保险公司能够将产品进一步细分，满足更多消费者的需求并保证自身的偿付成本在一个相对较低的水平。

　　据了解，得润电子去年8月并购了意大利Meta System公司，这家公司与欧洲的保险公司在UBI领域有超过十年的合作经验，同时，依托于中国庞大的用户市场，去年11月底该公司与太平洋保险合资成立的子公司获得车联网(持有75%的股权)涉足UBI车险领域。相关人士表示，得润电子希望借助Meta System在UBI领域的领先优势满足保险公司车险定价和还原事故现场等需求痛点，切入UBI新型车险规模巨大的市场。截至2015年底，Meta System全球累计智能硬件发货量超过600万台，2015年欧洲PTOLEMUS咨询公司评定Meta System是全球领先的车联网技术提供商，占全球市场份额超过50%。

　　事实上，除了得润电子，早有多家企业在积极参与搭建UBI+互联网加速促成全新车险生态系统。如荣之联在2013年就通过收购车网互联切入互联网领域。此外，还有腾讯的“路宝”、车险无忧的“车宝”、博泰IVOKAMINIX、通易优驾、元征GOLO、领航欣车智通、永泰和车医生、开元智信通、方硕邦途车管家等产品陆续问世。

　　不过，车联网保险在中国应用的过程中仍然面临许多现实问题。在上市公司得润电子联合清华大学举办的车联网大数据保险应用国际研讨会上，人保财险副总裁王和便指出，车联网保险面临的最现实的挑战是刚性绑定难题。从市场实践看，有三种模式，且各有千秋。第一种是独立存在模式，但面临的最大挑战是要“破线”，不仅可能影响整车的安全和质量，同时还面临客户接受度问题；第二种是手机App模式，面临的最大挑战是刚性绑定，即道德风险。如保险公司无法验证车主是否在驾驶被保车辆还是乘坐他人车辆；第三种则是市场最成熟的OBD模式，但隐私保护是绕不过去的坎。

　　国内保险公司在推广过程中，基本采取了跟美国比较类似的模式，但其最大的区别又在于盒子是否收费的问题。据太平洋保险互联网运营部总经理魏骄华介绍，市场普遍采取的办法是，赠送OBD盒子后给客户提供一定的增值服务，比如车况检测、找车等等。但收集车主习惯、奖励安全驾驶，这一做法看起来和国外模式很像，可有一个很大的区别，那就是OBD盒子是免费赠送，而国外给客户提供增值服务却是收费的。“在中国保险市场竞争的状态下，如果收客户增值服务费，不光是盒子不装，可能保险都卖不出去了。”魏骄华表示。