去担保化成就“P2P+履约保证保险”趋势

　　自《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确表示，P2P网贷平台要要明确信息中介性质，不得提供增信服务。这意味着P2P平台自身不能为投资人提供担保。

　　然而，自15年后，平台出现逾期、坏账或跑路的现象时有发生，“去担保化”或者说P2P平台不进行刚性兑付，投资人已不能安心地投资P2P了。

　　“安全”始终是网贷投资人关心的问题，P2P安全性的不足，与投资人对安全性需求之间的矛盾，已经大大限制了P2P行业投资人群规模的增长速度。

　　增强投资人“安全感”使得平台与保险结合成为必然趋势。当“去担保化”成为行业规范绝对导向，而正好保险公司也有一款产品叫履约保证保险可以与P2P平台对接。“去担保化”提出以来，除了风险准备金模式以外，保险保障模式也逐渐走入公众视野，成为平台保障模式之一。

　　值得关注的是，虽然互联网金融+保险，能增强投资人的资金安全保障，大大降低投资风险。但保险品种繁多，有数据统计，累计P2P平台数4000家，与保险公司合作的P2P平台至少有92家，但合作履约保证保险的平台屈指可数。

　　多数P2P平台与保险公司合作的险种主要有四种：账户资金安全险、人身安全保险、财产保险和信用履约保证保险。其中只有履约保证险才“真有用”，其他几种不过都是打了保险的“擦边球”。所以投资人在选择平台时需要擦亮眼睛。

　　合作履约保证保险，其意义是保险公司向履约保证保险的受益人(投资人)承诺，如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。拿网行金融来说，所有项目、标的都以履约保证保险以及贷款保证保险为安全保障，且公开保单编号，可picc中国人民保险公司官网查询。

　　“P2P+履约保证保险”的新模式能够快速的在P2P行业发展并取代“P2P+担保”主要原因在于，一方面P2P与保险公司合作有助于P2P平台进一步稀释风险，提高用户资金的安全性;另一方面，保险是相对成熟的金融产品，“P2P+保险”与P2P平台自身的风控体系形成互补，相当于在平台之外，又多加了一张安全网。

　　从之前数据看，近四千家p2p平台与保险公司但合作履约保证保险的平台却如此稀珍，“P2P+履约保证保险”为何不能快速普及，据相关人士透露“如果要与P2P平台开展这类合作，一是要求该平台的基础资产本身好;二是保险公司对这个平台会有相应的管理机制，包括参与项目尽调与整个业务流程。”那么要实现“P2P+履约保证保险”的竞争力，平台必须从自身出发。随着监管规范，此前P2P网贷行业无准入门槛、无行业标准、无监管机构的‘三无状态’将得到改变，不合规或实力不强的平台将逐渐淘汰，行业将会向着更健康、规范的方向发展。”

关键词：保险,去担保化,P2P+