违反清算规定 易宝支付合计被罚没5295万元

　　记者昨日了解到，第三方支付机构易宝支付由于违反相关清算管理规定，被央行警告并没收违法所得约1059万元，并处以违法所得4倍罚款计4236万元，这是网络支付实名制以来央行对第三方机构开出的最大罚单。

　　7省市收单业务被取消

　　8月16日，人民银行营业管理部发布了行政处罚信息公示表《银管罚(2016)8号》，就人行检查组对易宝支付开展的检查中发现的问题和处罚进行了公布。易宝支付被合计罚没5295万元。

　　7月，因存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息等严重违规现象，央行曾宣布对通联商务和银联商务两家支付公司分别处以1110.1万元和2653.7万元的罚款，但央行对易宝支付的罚单超过上述两家罚单之和。

　　针对此次处罚，易宝支付在官网称，对人民银行进场检查，公司成立专项整改小组，逐条整改并层层追责。目前，绝大部分问题已经得到整改落实。

　　有媒体报道称，易宝支付被央行处罚的原因是涉及“二清”机构套现跑路事件。对此，新京报记者向易宝支付进行求证，截至记者发稿尚未得到有关回复。

　　二清机构是指未获得央行支付牌照，却在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的机构。

　　此前，易宝支付曾由于与其外包服务公司汇中支付的纠纷引发媒体关注。易宝支付起诉汇中公司的声明中表示，汇中支付存在违规发展二级代理，通过网络销售POS机造成移机问题严重，导致商户和虚假交易出现并产生欺诈交易。汇中支付则对易宝支付的声明表示否认，并表示汇中拓展的商户无一起虚假交易。

　　易宝并非首次上“黑榜”

　　央行营业管理部的行政处罚信息公示表显示，这个决定是今年8月5日作出的。8月12日，央行对包括易宝支付在内的首批27家第三方支付机构进行续展，不过易宝支付被缩减了业务范围。

　　续牌公告中央行表示，根据《中国人民银行关于2014年银行卡收单业务专项检查情况的通报》，易宝支付被停止在河南省、江西省、吉林省、上海市、深圳市、湖南省、浙江省7个省市开展银行卡收单业务。

　　在此之前的2014年3月，央行曾“点名”包括易宝支付在内的8家单位，由于涉及此前两月全国发生的多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件，且经核实，存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题，被宣布全国范围内停止接入新商户，在验收合格后，才能开展新增商户拓展。

　　据新京报记者不完全统计，自2011年央行颁发首张《支付业务许可证》以来，至少有27家机构因为违反相关规定遭到央行处罚。

　　-现象

　　二清机构市场乱象多

　　何为二清机构？支付百科创始人刘科对新京报记者介绍，所谓二清机构是指没有获得央行支付牌照所开展经营支付业务的公司、组织和个人，与一清(持牌支付机构)的区别在于二清自主清算，在整个POS收单环节中多一道转接。

　　二清机构一般会以收单机构(第三方持牌的收单支付公司)的代理商、大商户等模式进行合作，并在下游签约招二级、三级等多级代理；而在支付交易中，将交易送给上游收单机构。

　　据媒体统计，由于没有商户准入门槛等限制，二清机构前几年在商户数量与交易规模方面取得了大幅增长，年交易量规模高达上万亿元，这给第三方支付企业带来巨大的交易流量。

　　不过，刘科认为，正是由于二清机构多次清算的特性，会产生较大的交易风险和商户的结算款风险。“比如很多餐饮商户的刷卡小票跑出来却是某超市的，或者是别的省市的，另外还有二清公司延迟不给商户结算账款，或者挪做他用，携款跑路常有发生。商户资金难以保证。”

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震也解释了“二清机构”套现现象：“持卡人拿着信用卡到商户刷卡，商户没有出售真实产品，就把现金又还给刷卡人，并从中赚取手续费。”

　　黄震表示，由于很多二清机构没有得到央行的业务许可，资质条件不够，管理也不够规范，此前也有从事信用卡套现、并用套现资金从事民间借贷的事件曝出。(宓迪)

　　　- 政策

　　套码等行为面临监管

　　近年来，央行和银联纷纷加强了对违规二清机构的清理力度。今年3月18日，央行和国家发展改革委联合印发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，用于完善银行卡刷卡手续费定价机制，新规实施日期被定在了今年的9月6日。

　　支付百科创始人刘科对新京报记者表示：“新规实施后，收单领域将基本告别二清机构套码等违规行为，套现的成本将会提高，其次费改之后，行业的费率会因为市场化而进一步降低，未来收单也好、代理也好利润会进一步降低。”

　　今年4月，央行下发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(下称《方案》)，二清机构违规业务是重点之一。央行在《方案》中称，将开展无证经营支付业务整治，对业务规模较大、存在资金风险隐患、不配合监管部门行动的无证机构，依法取缔。

　　此前，银联也曾下发《银联卡受理市场违规约束实施细则》整治“二清机构”。报道称，对严重违规的第三方支付公司将可能会被银联取消银联成员机构的身份。

　　据报道，去年二季度，触发中国银联风险系统移机规则案例并经调查确认欺诈的商户数达到了353家，同比上升31.72%。

　　“随着监管的不断趋严，二清机构正在纷纷开始谋求转型。”刘科对新京报记者说。(宓迪)

　　　- 专家

　　　“第三方支付被几家巨头瓜分”

　　上海交通大学安泰经济与管理学院教授陈宏民表示，目前市场上有200多家支付企业。“虽然只有20多家企业拿到了支付牌照，但是市场份额主要集中在几家大型支付企业中。”

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，200多家支付企业的市场份额中，支付宝和财付通占据其中70%左右，其余十家支付企业占据20%左右，其他的支付企业占据10%多一些。“目前支付行业呈现出强者愈强的趋势，”黄震说。

　　支付企业是怎样的盈利模式？陈宏民介绍，支付宝、微信支付、财付通等大型支付机构与银行相连，和传统线下支付一样收取手续费。电子支付手续费通常由发卡行、收单机构和转接清算机构三家来分成。“但现在很多第三方支付机构跳过银联，直接与发卡行连接，因此与发卡行谈费率。”

　　而在陈宏民看来，小型支付机构目前处于不盈利、甚至亏损的状态，但其仍利用“牌照”优势获利。

　　“支付作为一个入口，可以为用户提供其他的服务业务，比如理财、保险等，”陈宏民认为，支付机构本身不一定赚钱，收取的费用不足以覆盖其成本，但是其带来了业务流量，从而通过其他渠道赚钱。

　　陈宏民表示，近年支付牌照被大型企业集团收购，将支付业务作为其中间业务，可以与其他业务带来协同效应。“有了支付牌照，可以向其他金融业务领域拓展，如果未来政策宽松，可以利用支付牌照做其他业务，”陈宏民说，虽然一些小型支付机构不盈利，但支付牌照本身很值钱。

关键词：清算,易宝支付