众信金服联手保险公司探究P2P安保新模式

　　2016年7月，众信金服与保险公司正式达成并签署战略合作协议，由保险公司为众信金服提供履约保证保险，保障众信金服投资人本金及利息安全。在“去担保化”的浪潮下，这一合作为P2P行业开辟了一种全新的安全保障新模式。

　　众信金服与保险公司的战略联姻，意味着投资者在众信金服购买车贷理财产品，无需第三方担保，也可获得本金及利息的保障。

　　在P2P发展的一定时期内，有赖于引入第三方担保，获得了迅速的成长，尽管增加了中间成本，但大大降低了投资者对于风险的担忧，在保本保息的情况下，吸引了大量投资人的进入。然而随着P2P行业的发展，第三方担保诟病逐渐暴露。多数平台自身对项目提供担保，造成平台抗风险脆弱；同时担保机构与平台为同一法人或同一公司控制，难以防治风险相互传递，担保方实力与承保能力弱等种种问题；更为严重的是担保公司超负荷担保问题，有些平台尽管与第三方担保公司合作，但未披露其资金杠杆，担保公司也未对平台的资金杠杆进行限制，控制平台风险，就形成了超负荷性的担保状态。

　　正是因为担保的不可靠性，与风险控制的不确定性，导致了行业的乱象，P2P曾一度深陷泥潭。2014年4月银监会将“平台本身不得提供担保”列为“四条红线”之一后，行业便掀起了“去担保化”浪潮。在探索新的保障模式下，一些平台开始选择引入保险。第一家将保险引入P2P的是2014年1月上线的英国平台Lending Works，该公司不仅设置了风险准备金，还购买了保险，用于预防严重的意外事件。

　　但大多都保险都停留在传统项目上，如为借款人提供意外险、对抵押物投保的财产险、对应收账款投保的信用险等。P2P引入保险之后都无法对投资人的本金及利息提供更为全面的保障，因此保险更多地是作为准备金之外的辅助措施，即二级的保障机制。

　　如何为投资人提供更为全面的安全保障，以安全吸引投资人进入平台，已经成为P2P平台的核心问题。在众信金服与中华财险达成战略合作推出“履约保证保险”后，似乎打破了关于去担保化，探索新担保模式的沉寂。

　　作为保险公司兜底赔付的险种——履约保证保险，是指投资人在P2P平台上的投资时，保险公司通过出具实际的保单，为投资人提供等期约定的履约保证保险，并承诺保证投资人的本金及利息安全。如果借款人不按规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。

　　相对于第三方担保，保险公司千亿级的资产体量，可以做到完全性的兜底赔付，不会出现如担保公司破产的情况。所以，当平台出现问题，投资人完全可以绕过平台，凭一纸履约保单拿到自己的本息。且保险公司具有良好的风险控制机制，能够由对平台风险合理定性的保险公司担当第三方担保更为合理。

　　就众信金服与保险公司的合作模式来看，保险公司对众信金服的核心业务系统、信用评级体系，以及风控系统进行了综合评估，再由众信金服将投保范围内的借款人信息以及风控批核的依据通过系统对接的方式同步到保险公司。保险公司对众信金服的P2P平台风控环节进行全程监控。当借款人出现逾期还款情况时，保险公司核实信息后，将先行给予投资者全额本息赔付。

　　在P2P行业洗牌期，履约保证保险对投资者来说有着“定心丸”的作用，能在很大程度上降低投资风险，P2P平台引入保险合作，通过保险公司的承保，让投资人对平台增加了信心，从而增加P2P平台的交易量，最终形成良性循环。

　　“互联网金融的健康发展与否，不仅仅取决于政策的监管，还取决于平台自身的建设与安全的保障”众信金服CEO左志兴表示，众信金服希望通过与保险公司的合作为互联网金融行业的健康，良性的发展探索一条全新的发展之路，打造安全，透明，合规的金融生态系统，为投资者提供更加安全的投资环境。

　　左志兴认为“保障安全是给投资人的定心丸”，众信金服将险企引入P2P，打造更为安全的“汽车科技金融+履约保证保险”金融服务平台，或将成为行业未来的趋势与方向。

关键词：众信金服,P2P安保新模式,车贷理财