增收减负 保险业助推精准扶贫

　　这段时间，中国人保财险河北省分公司、中国人寿河北省分公司、燕赵财产保险股份有限公司三家保险公司，相继与省扶贫办签订合作协议，加大保险支持脱贫攻坚力度。

　　相比传统的扶贫措施，保险扶贫有什么优势？如何帮助贫困群众增收减负？实施过程中存在哪些待解问题？对此，记者进行了调查采访。

　　转嫁生产风险，提高贫困群众“造血”能力

　　2016年以来，肉羊价格持续走低，阜平县的肉羊养殖户遭受了不同程度的损失。幸好他们在养殖初期投保了成本价格损失险，肉羊养殖户不但没有赔钱，反而有了盈利，坚定了发展产业摆脱贫困的信心。

　　张建学是阜平县五丈湾村的贫困户，2016年依靠贷款养了600只羊。在当地政府的帮助下，他在人保财险阜平支公司投保了肉羊成本价格损失险。由于发生疫病和价格走低，肉羊出栏后，他面临着7万余元的经济损失。正当张建学一筹莫展时，人保财险阜平支公司送来了由于价格波动造成的农户损失赔款10万余元。尝到了保险的甜头，张建学说，“下回养羊，我还得先上保险。”

　　通过农业保险“政保联办”、扶贫贷款“风险共担”，阜平县探索出了一条“金融扶贫、保险先行”的新路子。阜平县政府携手人保财险保定分公司，进行农业保险的“政保联办”试点。双方分别设立农业保险专用账户，保费收入和保险赔款按比例分配和分担，分别发挥行政优势和专业优势协同推进农业保险。考虑到农户参保积极性与财政承受能力，除政策保险产品按有关规定执行外，商业保险产品由农户和企业自缴一部分保费，政府补贴一部分保费，充分体现了保险扶贫的普惠性。

　　“实现农业保险全覆盖，兜住生产风险，培育壮大富民产业，是‘阜平模式’的最大亮点。”近日，阜平县金融办主任杜金利表示，阜平县实现了农业保险“两个全覆盖”，一是对主要种养产品和将来重点打造的种养产品全覆盖，二是对这些产品实现灾害险、产品质量责任险、成本价格损失险三个险种全覆盖。其中，成本价格损失险为全国首创，获得2015年全国农业保险产品创新奖。截至目前，阜平县共办理农业保险1025单，覆盖209个村、5.78万户，保费2795万元，保险金额13.74亿元；共理赔2972件，理赔金额1774万元。

　　“保险业在脱贫攻坚中担负着保险保障、资金融通、社会管理职能，支持扶贫开发有其独特优势。”近日，省扶贫办副主任王留根在接受记者采访时表示，通过保险的大数法则和风险分散原理，放大扶贫资金使用效应；通过保险的市场化运作和第三方管理，提高扶贫资金使用的科学性和精准性；通过保险产品的不断丰富，拓宽金融扶贫的有效领域。

　　兜住生活风险，从源头上阻断因病返贫

　　意外风险是当前城乡社会保障制度的一个短板，因意外致贫和返贫的社会问题仍然突出。对此，我省在贫困地区推广普及各类保障适度、保费低廉的小额保险，着力解决低收入群体意外风险保障问题。

　　在沧州市人民医院因病住院17天，自己只需支付合规医疗费用860.94元，日前，海兴县张常丰村贫困群众刘鹏峰实实在在享受到了保险扶贫的实惠。住院期间，他发生合规费用63959.21元，按原标准可报销40526元。按海兴县提高后的新农合报销比例和商业补充医疗保险，他总共多报销了22572.27元。

　　“针对农村群众因病返贫的现象，海兴县在提高医疗报销比例的基础上，提出用商业保险解决困扰贫困人口的医疗问题，尤其是护理和医疗保险目录之外的药品和材料费问题。”近日，海兴县扶贫和农业开发办公室主任陈景昭告诉记者，按照每人300元的筹资标准，县财政投资362.26万元，2016年为全县贫困群众购买了中国人寿保险公司海兴支公司的商业补充医疗保险。

　　记者了解到，持有这份保险的贫困群众，因病住院可按实际住院天数每天获得100元补助(年度补助限额180天，单次补助不超90天)；产生的新农合目录外的药品费和材料费用，在扣除500元的免赔额后，按60%的比例报销(年封顶线为2万元)；发生意外事故造成残疾、身亡的，按具体保障责任获得补助。

　　近日，中国人寿河北省分公司总经理助理贾风雷表示，农村贫困人口商业补充医疗保险，与基本医疗保险、大病保险、医疗救助互为补充，进一步减轻了贫困人口的就医负担，最大限度地兜住了贫困户的生活风险，从源头上最大限度地阻断了贫困群众因病返贫。

　　发挥更大作用，还要迈过三道坎

　　保险业正通过保险机制的精准优势，在农业保险、大病保险、创新支农融资等诸多方面，显示出防范和化解扶贫风险的重要作用。但要大规模发挥保险的扶贫作用，还存在一些待解问题。

　　业内人士指出，大规模发挥保险的扶贫作用还须迈过三道坎。第一道坎，是建立长效的政保合作机制，制定长期合作规划，提高保险扶贫质量；第二道坎，是创新保险产品，瞄准致贫原因和脱贫需求，分类开发、量身定做扶贫保险产品；第三道坎，是控制保险扶贫中的风险。就保险扶贫而言，目的在于扶贫而不是赢利，但保持不亏或不能大亏则是保险扶贫长效经营的底线，考量着保险机构的综合经营能力。

　　日前印发的《河北省保险业助推脱贫攻坚工作实施意见》，为我省保险扶贫工作带来了政策利好。根据该意见，我省将推广阜平“金融扶贫、保险先行”经验，探索“政保联办”农业保险模式。贫困县根据本地实际，可通过整合到县财政涉农资金，专账管理，专款专用，设立2000万元左右的保险基金，并通过保费结余和专项补助，不断扩大规模。政府和保险机构按比例分摊保费收入、分担补偿风险，保险基金对建档立卡贫困户除中央财政补贴险种之外的农业保险品种，予以应缴保费的70%进行补贴。

　　从省扶贫办获悉，我省还将围绕“三农”综合风险保障及贫困地区特色产业发展需要，鼓励保险机构加大创新力度，积极发展特色农业保险，因地制宜开展特色优势农产品保险，开发推广产品成本价格损失保险、产品责任保险、天气指数保险、设施农业保险，落实有关农业保险奖补政策，打造具有河北特色的“脱贫保”。同时，大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险。

　　当前，我省正在实施“险资入冀”工程。积极引进保险资金，按照风险可控、商业可持续原则，以债权、股权、资产支持计划等多种形式，参与我省贫困地区基础设施、重点产业和民生工程建设。这相当于给保险扶贫提供了一条降低风险的途径。