保单失效怎么办？保险公司有提醒义务吗？

　　导读：保单过了缴费期， 60天的宽限期也已经过了。据说，缴费过了60天，保单就会失效。这是真的吗？保单续费，保险公司有提醒义务吗？

　　保费中断影响保单有效性

　　案例

　　投保人李女士，2002年通过保险公司业务员购买了某寿险公司重大疾病保险。今年10月，李女士以“无人提醒交费，保单失效”为由，向保险公司投诉，要求保险公司无条件恢复保单效力。据了解，因保单从2009年后一直未交费，且失效多年，保险公司依据合同条款约定，自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，公司有权解除合同，故无法办理保单复效业务，李女士对此不认可，遂向保险公司进行投诉。

　　调解结果

　　李女士认为，自己一直没能接到保险公司的续费提醒，导致保单失效多年，致使被保险人无法享受到保障权益，认为保险公司服务不到位，坚决要求恢复保单效力。保险公司在核实投保人信息后发现，投保人当时留的是座机电话，没有记录手机号码，故保险公司无法通过短信方式进行提醒，且公司系统中投保人的联系地址记录不详，故推断交费期前的提醒信函和保单失效后的提醒信函，投保人确实难以收到。

　　虽然法律未规定保险公司有进行服务提醒的义务，但从客户角度出发，保险公司和续期服务人员应该加强服务意识，采取更加有效的提醒服务措施，及时提醒客户续期保费和查询保单状态。

　　考虑该保单投保人已缴纳十年保费，其他保单也都按时缴纳续期保费，主观故意的可能性不大。经双方协商沟通，最终保险公司为投保人通融恢复了保单效力(观察期重新计算)，李女士表示认可并撤诉。

　　案件评析

　　第一，依照《保险法》第三十七条的规定，保险人拒绝复效，是依据该条规定“经保险人和投保人协商并达成协议”而做出拒绝复效的决定，由于保险人同李女士双方未达成合意，保险人如单方拒绝复效的决定并无违法之处。但《保险法司法解释三》施行后，根据《解释三》第8条规定，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，保险人原则上应予恢复效力，除非被保险人的危险程度在中止期间显著增加。

　　第二，保险公司应提醒保险消费者若投保人地址、电话有变化应及时通知保险公司，以便及时接到保险公司的缴费提醒通知书和短信提醒，避免造成自身利益的损失。

　　第三，在保险合同失效期间发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。

　　注意！保险公司没有提醒义务

　　长期缴费的保单，忘记缴费的现象也是存在的。某保险行业协会相关人员表示，在保单续缴费这一问题上，保险公司并没有催告义务，除非保险合同另有约定。保险合同签订时就明确双方的权利和义务，按时缴纳保险费用是投保人的义务。

　　不过上述保险行业协会相关人员也表示，作为保险公司优质服务的体现，保险公司在发现客户未及时续缴保费时，应该主动和客户取得联系，并告之要及时缴纳保费。在实际操作上保险公司会在缴费期前以短信、邮件或电子邮件的形式通知投保人本期应缴纳的保险费金额。

　　另外，对于续缴费提醒，有业内人士称，现在一般都不打电话了，由于客户数量较多，保险公司不可能挨个打电话，更多的时候保险公司会选择短信通知或者邮件通知。

　　续缴保费有60天的宽限期

　　一保险业内人士称，当前保单续缴费的比例都在90%以上，不续缴的只有3%-4%，原因是多方面的。有一部分人选择退保，他们肯定是不会选择继续缴费。有一部分人确实是忘记缴费了。还有一种情况，因为保费跳档，造成扣款不成功，比如原来保费40元，后来由于一些特殊原因，保费上涨至45元，而此时银行卡上的钱可能不够，保险公司扣款时就会提示“账户余额不足”。

　　当保险公司无法扣款时，保险公司会有专门的人员和客户进行联系。而现在很多人手机号码更换较为频繁，使用固定电话的家庭又越来越少，所以保险公司能联系上客户的方式往往只有手机号码一种。如果手机号码发生变动，而又未及时和保险公司联系，当忘记续缴保费时，保险公司也就无法联系投保人。

　　那有关这一条，保单中又是如何具体约定的呢？以某保险公司的条款为例：如果您到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60日为保险费交纳的宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的保险费，其数额以保单中载明的每期保险费数额为准。如果在宽限期内未缴纳保险费，则自宽限期满日的24时效力中止。这也意味着，保费约定缴纳日之后的60天内，保险公司都是会承担保险责任的。

　　保单复效并非补交保费就行

　　宽限期60天过后，保单就进入了效力中止阶段。原来，保险共同效力中止之日起2年内，投保人可以申请恢复合同效力。如果合同效力中止之日起满2年未与保险公司达成协议，保险公司有权利解除保险合同。同时保险公司应向客户退还合同中止时保单的现金价值。这一点从去年开始，也发生了变化。

　　根据2015年最高人民法院发布的《保险法》司法解释(三)第八条规定，保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。保险人在收到恢复效力申请后，三十日内未明确拒绝的，应认定为同意恢复效力。另外，保险合同自投保人补交保险费之日恢复效力。保险人要求投保人补交相应利息的，人民法院应予支持。

　　有业内人士表示，一般情况下，只要不是故意不缴费，保险公司一般都会给复效的。当然，在保单复效上不排除一些人是恶意的。当初自己选择不续缴费，即使保险公司工作人员和他们取得联系，他们也坚决不缴。一段时间后，发现身体有不舒服，医院检查后属于当初保单理赔范围内，此时再到保险公司申请保单复效。而此类情况，保险公司肯定不会给予保单复效。

　　上述业内人士称，保单复效需要保险公司再度审批，所以保险公司也可能拒保。毕竟从保单生效到效力中止，再到保单复效，这期间已经过了很长时间，被保险人的身体状况会发生一定的变化，如果体检后达不到承保标准，保险公司就会拒保。若复效不成功，保险公司将按照退保方式处理。

　　专家建议，投保人在购买保险后，做好保单的管理工作，每年按时缴纳保险费，保证保单的效力，以免失去保险保障，后悔莫及。

（据京华时报、光明网、兰州晨报综合整理）

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