中信银行家庭理财“小贴士”：出国留学家庭的理财规划

　　【理财案例】

　　张女士今年42岁，有一个儿子，现年19岁，国内某高校大一学生，本科毕业打算赴美留学继续深造。张女士及爱人在某企业就职，工作稳定，家庭年收入15万，家庭金融资产100万，以银行理财为主，房产2套，一套自住，一套出租，租金每月1500元，家庭轿车1辆，自购无贷款。

　　【理财目标】

　　1、在不变卖房产的基础上，满足孩子留学所需的资金；

　　2、优化投资结构，获得更多的投资保障。

　　【财务分析】

　　赴美攻读研究生的留学费用在每年30万人民币左右，留学期间共计花费100万左右，以客户目前的财务状况，压力比较大；理财主要以银行类固定收益为主，投资结构单一，投资风格过于保守，无法满足未来的资金需求。张女士一家目前固定支出较少，且每年都有固定收入进账，应更好的利用好这笔资金，多元投资。

　　【理财建议】

　　1.通过银行出国留学贷款，开具存款证明；利用住房抵押综合贷款来解决孩子留学期间的学费及生活费。

　　出国留学，主要的花费，一个是出国存款证明，需要冻结50万左右的资金，另一个就是国外的学费及生活费。银行有出国留学贷款，例如中信银行。中信银行发放的留学贷款可以开具留学贷款证明，用于证明申请人在银行获得贷款。通过留学贷款，在无需动用自己本金的基础上就可以解决存款证明的问题。张女士有两套住房，可以利用一套办理住房抵押综合贷款，用于孩子海外的学费及生活费。例如中信银行的住房抵押综合贷款，贷款期限长，还款压力小。

　　2.改变现有单一的投资结构，将资金分散投资于保障类资产、现金类资产、类固定收益类资产、债券类资产、权益类资产、大宗商品及海外资产等，通过多元投资，保值增值。

　　保障类资产主要为保险，配置比例占金融资产的比例在20%-30%。保险让生活更美好。人生三大保单，意外、重疾和养老，有备无患，防患于未然，提前规划，保障家庭生活品质不降低。例如信悦行、惠康、幸福未来、金雪球等。

　　债券类资产和权益类资产主要指基金及以投资债券和股票为投资标的的理财产品，配置比例占金融资产的比例在15%-25%。资本市场有跌必有涨，作为一款长期投资工具，具有较好的投资价值。张女士每个月都有租金入账，可以将这笔资金配置基金定投，作为一个长期小额攒钱计划，为以后养老做好充分准备。

　　大宗商品包括纸黄金、积存金、黄金T+D等，各类挂钩黄金的产品以及主要投向大宗商品市场的基金，配置比例占金融资产的比例在5%-10%。

　　海外投资配置比例占金融资产的比例在0%-10%，包括海外保险及各类QDII产品。由于美元步入加息周期，美元走强，建议抓住机会提早配置美元资产，分散国内投资风险。

关键词：中信银行,家庭理财,小贴士,出国留学