中信银行2017半年报：零售银行二次转型成效显著

　　日前，中信银行发布2017年半年报，零售银行二次转型战略成效凸显：上半年中信银行集团零售营收贡献31.1%，同比提升6.1个百分点，税前利润超过100亿元；中收占比57.7%，同比提升10.9个百分点。

　　今年是中信银行成立30周年暨上市10周年，作为国内首批成立的全国性股份制商业银行，中信银行在零售银行业务上不断创新开拓，业绩斐然。根据半年报数据，零售客户管理资产突破1.4万亿元。私人银行客户数2.48万户，手机银行活跃客户数440万户，信用卡新增423万张、总量突破4000万张。信用卡业务、大单品业务亮点突出，信贷资源向零售业务倾斜。

　　信用卡客户突破4000万收入达166亿

　　上半年中信银行信用卡增长迅速，非息收入占比行业领先。数据显示，中信银行信用卡发卡量目前已突破4000万户，年交易额超过万亿。上半年中信银行总体信用卡收入达166亿元，其中40亿元为利息收入、126亿元为手续费收入。

　　行业数据显示，中信银行信用卡的卡均收入位列业内第二，具有很强的比较优势。中信银行副行长兼财务总监方合英认为，该行信用卡持续增长力来源于三方面：一是中信银行信用卡的整体发展布局符合消费升级的大背景；二是经过多年运营，中信银行的机制、科技水平等方面已形成非常成熟的打法；三是中信银行信用卡具有很强的互联网基因。中信银行行长孙德顺表示，信用卡透支、分期付款、提供小额过渡性的资金安排等是信用卡产品的特性，也是目前所有互联网公司、小贷公司角逐的重点。他认为，未来竞争需要同时面对“有卡化和无卡化”的支付环境变化，小额支付无卡化拥有巨大的发展空间，大额支付有卡化仍具备发展前景。据悉，中信银行将在分期付款及持卡人的服务范围方面进行拓展，进一步加强对信用卡的投入并提高发卡量。

　　薪金煲破600亿零售大单品业务突出

　　根据半年报，中信银行零售特色大单品业务亮点突出，零售客户基础进一步夯实。其中薪金煲产品规模突破600亿，签约客户数370.68万户；出国金融业务累计服务客户102万人次，带动新增零售客户14万户。

　　600亿规模的“薪金煲”是中信银行零售业务的一项创新。中信银行通过与基金公司合作，为客户提供活期资金增值服务，能够实现客户银行账户活期余额自动申购货币基金，用款时份额自动赎回，快速变现。相较于市面上的“宝宝类”产品，薪金煲特色在于申购赎回全自动模式，客户申办中信银行卡后，可设定一个最低金额，超出部分将自动转为货币资金，而客户需要使用资金时，也无需再发出赎回指令，可通过ATM机直接取款，或刷卡消费、转账、信用卡还款及贷款还款等，真正实现T+0，资金零在途。业界认为，中信银行“薪金煲”产品的快速发展，是银行业对抗互联网宝宝军团的范例，是一项重大金融创新。

　　出国金融则是中信银行零售业务的传统优势业务，在同业中名列前茅。据悉，中信银行在95558客户服务中心配备了100人的出国金融专属服务队伍，可实现线上线下全方位服务。目前已服务客户超过百万，仅广州分行一年便完成美国签证代传递及护照返回业务量超115万笔。

　　贷款资源倾斜80%投向零售业务

　　半年报显示，中信银行信贷资源继续向零售业务倾斜。报告期内，中信银行集团新增贷款2131.68亿元，其中个人贷款占比82.42%，个人贷款余额占比进一步提升至36.63%。

　　对新增贷款超80%投向零售业务，中信银行在半年业绩发布会上进行了布局解释，表示信贷资源倾斜零售主要基于以下四个因素：一是目前客户消费升级，对个贷需求较大；二是零售贷款定价因素。上半年个人贷款定价比上半年新发生的对公贷款定价高，有较高的收益率；三是中信银行零售转型。此前该行在个人资产方面以负债和中收为主，为了更好地开展零售转型，必须拓展零售资产业务。四是零售资产业务大多是以房产为核心的抵质押物，抵质押率极高。

　　此外，中信银行零售业务在私人银行及手机银行等方面也表现突出。私人银行客户数2.48万户，比上年末增长15.1%；手机银行活跃客户数440万户，同比增长39%。

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